闖紅燈超速車險費率將上調 北京商車費改掛鉤交通違法行為 第三批18個地區商業車險費率改革大幕正在拉開。

6月16日，北京保監局在商業車險費率改革試點工作通氣會上宣布，北京地區將于6月25日啟動商業車險費率改革試點，實現新舊條款費率的切換。這意味著，第三批18個地區商業車險費率改革大幕正在拉開。此前，我國已分兩批啟動了黑龍江等18個地區商業車險費率改革試點工作。

此次，共有41家財險公司參與北京地區商業車險費率改革試點工作。據北京保監局的介紹，北京地區按照《關于發布商業車險基準費率方案的通知》要求，將統一使用行業最新版示范條款。在純保費計算規則、附加費用率、自主核保系數、自主渠道系數等方面與全國保持一致，而對無賠款優待及上年賠款記錄系數(下稱“NCD系數”)賠款次數決定的取值范圍在全國基礎上有所延伸，并將采用交通違法浮動系數，考慮逐步擴展費率中交通違法因子的范圍和浮動系數。

對于業內最為關心的商業車險費率改革導致綜合費用率上升的問題，北京保監局將對財險公司運營指標進行監測，一旦發現經營成本偏離市場標準、經營能力，將及時采取監管措施。

除此之外，業內人士對21世紀經濟報道記者呼吁，通過加強“償二代”的監管及賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權等市場化手段實現治本的目標。

啟動交通違法浮動系數

北京保監局介紹，此次北京商車費改試點工作的特色之一是繼續保留4年、5年不出險車輛0.5、0.4的優惠系數，一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數為3。

對此，北京保監局產險處處長崔振海在接受21世紀經濟報道記者提問時表示，“北京地區商業車險費率浮動系數為0.4-3，這延續了此前商業車險費率浮動機制。”

2010年1月1日，北京地區在全國率先實施商業車險費率浮動機制，將理賠次數與保險費率增減科學掛鉤。車輛連續5年不出險，費率浮動系數最低為0.4，車輛一年出險8次及以上，費率浮動系數最高為3。

特色之二是使用交通違法浮動系數。確定闖紅燈3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(未達50%)3次，保險費率上浮5%，直至最高上浮15%;超速(超過50%)1次及以上，保險費率上浮15%。

對于采取上述方式的原因，崔振海告訴21世紀經濟報道記者，“這是北京保監局和交管部門協商的結果，既發揮了保險經濟杠桿作用，也符合國際上的相關慣例。”

“同時，中國保險行業協會通過對行業的測算和厘定，發現闖紅燈、超速屬于高風險范疇，因此這是強化保險費率對交通違法行為的約束和懲戒作用，輔助改善首都道路交通秩序的重要方法。下一步，北京保監局將根據實際情況逐步擴展交通違法因子在保險費率構成中的范圍和浮動系數。”

此前，在2011年3月，深圳地區便開始試點商業車險費率與交通違法記錄掛鉤機制，將有逆行倒退行駛、闖紅燈、超速、無證駕駛、肇事逃逸等違法行為與保費掛鉤。據悉，江蘇地區也將采取這一方式，上海地區則考慮擴大這一范圍。

調整惡性競爭的防范方略

對于商業車險費率改革，市場最為關注的當屬“財險公司為搶奪市場，導致綜合費用率上升，長此以往造成惡性競爭，破壞車險行業發展價值”的問題。

此前，保監會通報暫停了中華聯合保險湖南分公司、大地保險寧夏分公司、安華保險內蒙古分公司、渤海保險湖南分公司、華安保險內蒙古分公司、安誠保險河南分公司商業車險產品。

21世紀經濟報道記者獲悉，這主要是部分主體業務增速過快，成本率控制超預測值，也超過了監管規定的閥值，保監會綜合考慮業務增速、市場反映、停業影響等做出了上述決定。

對此，崔振海對21世紀經濟報道記者介紹了北京保監局的想法。“從保監會角度，一是加大商業車險產品的回溯分析機制，即財險公司是否嚴格按照報備的商業車險產品費率執行;二是加大對財險公司償付能力的監管，杜絕惡意價格競爭。從北京保監局角度，隨時、定期對財險公司運營指標進行監測，一旦發現經營成本偏離市場標準、經營能力，將及時采取措施，近期已經在進行這一工作。此次共有41家財險公司參與北京地區商業車險費率改革試點工作。”

多位財險公司人士對21世紀經濟報道記者表示，從短期來看，可以通過加大監管力度來治標;從長期來看，需要通過豐富車險產品種類，擴大費率浮動空間，賦予保險公司更大的條款開發權和定價自主權來治本。

此外，業內人士普遍認為，“償二代”是避免出現惡性競爭的重要法寶。因為“償二代”將綜合成本率及其變動方向作為風險資本計算的特征因子，綜合成本率保持下降趨勢，有助于降低最低資本的消耗。而反之則增加，這使得財險公司更加關注經營成本和風險，在降低綜合賠付率的同時，嚴控綜合費用率。