當相互保險在國外進行得如火如荼之時，國內還處于一片待開的荒草地，社會資本蜂擁而入申請牌照。昨日首批3家相互保險“正規軍”終于獲準試點。

3家獲“準生證”

保監會昨日批露，3家相互保險社已納入首批試點，通過了籌建申請，分別為眾惠財產相互保險社(以下簡稱“眾惠財產”)、匯友建工財產相互保險社(以下簡稱“匯友建工”)和信美相互保險社(以下簡稱“信美相互”)。

其中，眾惠財產由上市公司永泰能源(600157,股吧)等6家企業和李靜等2名擬任高管發起設立，初始運營資金2億元。與眾惠財產不同，匯友建工則有天生的保險基因，由長安責任險公司發起設立，初始運營資金1億元。

而定位壽險領域的信美相互的發起會員更有來頭，不僅有螞蟻金服、天弘基金等叱咤金融圈的大佬，還有來自醫療健康和房地產領域的公司，如湯臣倍健(300146,股吧)、騰邦國際(300178,股吧)、新國都(300130,股吧)等，該相互保險社的初始運營資金為10億元。

保監會相關人士表示，目前，已有超過30家組織正在保監會排隊申請相互保險牌照。在申請牌照的公司中，除了有保險公司外，金融集團類以及上市公司類的公司占比較多。以上3家的思路、操作方向都非常清晰，而且類型定位不同，成為獲批的主要原因。據了解，在發達國家，相互保險2014年全球相互保險保費收入1.3萬億美元，占全球保險市場份額的27.1%,覆蓋人群超過9億人。而在國內，僅在十年特定背景下成立過一家陽光農業互助保險公司，業務發展較為緩慢。

精準定位不走尋常路

據了解，不同于股份制公司的“大而全”，相互保險社要找到有同類風險保障需求的會員，找到會員的需求點，再設計產品。因此，監管要求相互保險社需要有精準的定位，且需要“小而專、小而精”。

例如，眾惠財產就是針對特定產業鏈的中小微企業和個體工商戶的融資需求，開展信用保證保險等特定業務;而有保險基因的匯友建工則聚焦于建工領域的風險保障需求，開展工程履約保證保險、工程質量保證保險等新型業務;信美相互主要針對發起會員等特定群體的保障需求，發展長期養老保險和健康保險業務。

保監會相關人士表示，目前，國家亟須的小微企業、建筑企業金融服務以及特定群體養老健康保障，相互保險社定位“小而精、小而優”可以開發簡便靈活、惠而不貴的保險產品，努力“補短板、填空白”。

首都經貿大學保險教授朱俊生表示，相互制是股份制的補充，讓保險主體市場更加多元化。目前雖然各家公司強調消費者保護，但是利益訴求被關注得不夠，而相互保險社的客戶既是消費者也是所有者，能夠充分參與到產品開發、運營管理等環節中去，改變以營銷為導向的做法，開啟“以需求為導向”的嘗試。

監管體系正在醞釀

首批相互保險“正規軍”的試點期限是一年，一年之內將不再發放相互保險新牌照。保監會發改部主任何肖鋒昨日透露，每家公司的章程制定都有監管部門的人去監督，而行業統一的相互保險監管體系也在醞釀當中。

“相互保險和傳統保險差異很大，以償付能力監管為例，相互保險可調節的方法很多，如增加保費、減少賠付。目前在做的體系關注四大方面，一是財務能力，二是透明度建設，三是公司治理，四是產品體系。”何肖鋒表示。

事實上，發展相互保險醞釀已久，近兩年推動步伐明顯加快。2014年8月，保險業新“國十條”提出“鼓勵開展多種形式的互助合作保險”;2015年1月，保監會制定出臺《相互保險組織監管試行辦法》;2015年6月，國務院進一步明確“加快發展相互保險等新業務”;2016年4月，國務院正式批準同意開展相互保險社試點并進行工商登記注冊。

期間，不斷有與互助相關的組織開始出現，并排隊等待相互保險牌照，如e互助、必互保險、公能相互人壽等，也有一些打著互助旗號卻沿用眾籌模式。如去年4月名為國民互助保險加盟方案在市場流傳，聲稱加盟投資人將享有經營收益、分紅收益、投資人溢價收益和上市收益等。

對此，保監會也曾提醒，相互保險組織與股份制保險公司在資本構成方面有所不同，不存在股權溢價和上市收益，目前也無需向社會公眾公開募集籌建資金。