這幾天，劉小姐憋了一肚子火。今年初，她因?yàn)樯馍系馁Y金周轉(zhuǎn)需要，在深圳一家P2P辦理車輛抵押貸款，金額3萬(wàn)元，月息1分6(1.6%)，每月15日還款，這個(gè)月，因?yàn)楦鞣N原因，她逾期了3天，于是，自己的車子就在凌晨1點(diǎn)多的時(shí)候被P2P強(qiáng)行拖走了，并索要超過(guò)6000元的拖車費(fèi)。

“拖車的當(dāng)晚，跟我說(shuō)要3000元，第二天就要6000元，這是什么價(jià)格啊，”劉小姐對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，這是自己第一次在P2P借貸，圖的就是對(duì)方放款快，沒想到卻給自己上了一課，“以后，就算銀行再麻煩，再慢，也要在銀行貸款。”她說(shuō)。

事實(shí)上，作為民間借貸的一部分，P2P已經(jīng)算是比較規(guī)范，并努力將借款的年化利率控制在24%(即月息2分)以下的司法保護(hù)區(qū)，而對(duì)于那些超過(guò)24%甚至超過(guò)36%的民間借貸來(lái)說(shuō)，一旦逾期發(fā)生，借款人所面對(duì)的情形將難以預(yù)估。

近一周來(lái)，“裸條”事件猶如一塊遮羞布，揭開了民間借貸領(lǐng)域最深的秘密，近日，本報(bào)記者采訪多位民間借貸領(lǐng)域的相關(guān)人士，揭秘民間借貸那些不為人知的“套路”。

陰陽(yáng)合同之狠

長(zhǎng)期以來(lái)，間接融資渠道占據(jù)我國(guó)整個(gè)社會(huì)融資規(guī)模的絕大部分，而在間接融資渠道中，民間借貸則一直蟄伏于其中，并成為那些被銀行等正規(guī)金融中介拒之門外的人們的主要選擇。

目前，司法解釋將民間借貸的利率定義為三個(gè)區(qū)間：第一是司法保護(hù)區(qū)，年化利率在24%以下的民間借貸，法院予以司法保護(hù);第二是無(wú)效區(qū)，年化利率超過(guò)36%的民間借貸，超出部分法院將認(rèn)定無(wú)效;第三是自然債務(wù)區(qū)，即年化利率為24%至36%。

劉小姐告訴本報(bào)記者，她的車輛評(píng)估價(jià)為4萬(wàn)元，貸款合同顯示為3萬(wàn)元，而實(shí)際到賬金額僅為2.8萬(wàn)元，也就是只有7成資金到手。

“這是民間借貸的慣例，”民間借貸人士張宇(化名)對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。張宇從民間融資過(guò)，借過(guò)高利貸，也被高利貸追債過(guò)，而后，他也成為了民間借貸的放貸人。

據(jù)張宇透露，通常5萬(wàn)元以下的民間無(wú)抵押借款，借款人實(shí)際到賬金額僅為借款金額的8成半至7成左右，月息在8%~15%之間，但在借款合同中并不會(huì)標(biāo)注實(shí)際借款利率，而是寫上司法保護(hù)的24%的利率(折合月息2%)。

“不僅如此，在借款合同中，如果客戶實(shí)際借款5萬(wàn)元，那么合同中會(huì)寫上10萬(wàn)元，這是一個(gè)慣例做法，如果客戶能夠正常還本付息，那么本利都會(huì)按照5萬(wàn)元計(jì)算，而一旦客戶逾期，那么本利、罰息之類就會(huì)按照10萬(wàn)元處理。”張宇說(shuō)，這種陰陽(yáng)合同也是民間借貸訴訟官司的麻煩之處。

“陰陽(yáng)合同在民間借貸一直存在，除此以外，還有用‘消字筆’、‘空白合同’等手法制作借貸合同，當(dāng)然這些是不良放貸人的手法。”廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長(zhǎng)徐北對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)。

“另外，還有一些不良民間借貸人在債務(wù)到期時(shí)故意不通知債務(wù)人或者設(shè)置還款障礙，以達(dá)到多收利息、滯納金甚至侵吞抵質(zhì)押品的現(xiàn)象，所以我們提醒債務(wù)人一定要尋找銀行或者有牌照的小貸公司貸款。”他說(shuō)。

而對(duì)于民間借貸領(lǐng)域的有抵押貸款，則貸款利息要低于純信用類，月息在2%~2.5%的區(qū)間，基本相當(dāng)于當(dāng)鋪的貸款利息，但最高可以到月利15%。

在正常還本付息的情形下，債權(quán)人、債務(wù)人通常相安無(wú)事，好借好還，再借不難，而如果一旦涉及逾期乃至債務(wù)人無(wú)力償還，祥和的局面就會(huì)變得不可控。

“早些年，部分民間借貸的催收手法是很過(guò)激的，比如非法拘禁、潑紅油、恐嚇、逼迫親屬等，而后隨著公民自我保護(hù)意識(shí)的加強(qiáng)和國(guó)家法制環(huán)境的完善，如今民間借貸的解決方式越來(lái)越正規(guī)化，著力點(diǎn)也從催收逐步轉(zhuǎn)為化解。”從事民間債務(wù)處理業(yè)務(wù)的王先生對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

“裸條”背后的利益鏈

當(dāng)然，民間借貸的主體還是具有債務(wù)償還能力的成年人，而一旦民間借貸侵入大學(xué)校園，面對(duì)缺乏債務(wù)意識(shí)、不具有債務(wù)償還能力的年輕人，民間借貸與生俱來(lái)的高危性會(huì)被倍數(shù)級(jí)放大，近一段持續(xù)發(fā)酵的“裸條”事件正是如此。

所謂“裸條”，即借款人裸體手持身份證拍照，并以此作為借條，如果到期不還款，放貸人就公開裸照。

“在民間借貸領(lǐng)域中，有一種情形，就是放貸人明知道這些大學(xué)生沒有償還能力，依舊要借錢給他們，背后則不僅僅是放貸那么簡(jiǎn)單。”一位熟悉民間借貸的葛先生對(duì)本報(bào)記者透露，事實(shí)上“裸條”事件并不僅僅是裸照公開，其背后亦隱藏了一條利益鏈。

“如果借款大學(xué)生，尤其是漂亮的女大學(xué)生無(wú)力償還時(shí)，就可能被放貸人脅迫，如果這些女孩子不服從，就面臨裸照發(fā)朋友圈的威脅。”他說(shuō)。

“這些非法經(jīng)營(yíng)的私人財(cái)務(wù)公司會(huì)在大學(xué)周邊駐點(diǎn)，或者租用一個(gè)宿舍，不掛營(yíng)業(yè)執(zhí)照，通過(guò)分類廣告、金融中介介紹、同學(xué)口口相傳等模式招攬生意，借款金額在5000元~5萬(wàn)元之間。”葛先生說(shuō)。

“如今，大學(xué)生借款的理由越來(lái)越簡(jiǎn)單，比如給自己生日聚會(huì)、給男女朋友購(gòu)買手機(jī)或高檔禮物，但他們由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，往往被放貸人牽著鼻子走，其實(shí)，這個(gè)過(guò)程中只要父母發(fā)現(xiàn)早，及時(shí)介入幫助孩子還款，問題就很容易解決。”葛先生說(shuō)。

徐北對(duì)本報(bào)記者表示，對(duì)于“裸條”事件，開始大家都是抱著一種獵奇的心態(tài)去“圍觀”，而事實(shí)上，這種所謂的風(fēng)控手段在我國(guó)北方已經(jīng)流行過(guò)很長(zhǎng)一段時(shí)間了。

“這種‘裸條’的模式在08年、09年的時(shí)候就已經(jīng)出現(xiàn)，但早期是這樣的：在民間高利貸領(lǐng)域，涉及到大額借款時(shí)，放款人可能會(huì)要求借款人夫妻雙方均裸體手持身份證拍照，并將照片和存有照片的數(shù)據(jù)卡封存到一個(gè)信封里，如果最終借款人到期償還了借款，信封歸還借款人，如果借款人無(wú)力償還，那么放款人會(huì)威脅將照片公開。”

“如果僅僅是裸體也就罷了，關(guān)鍵是還要手持身份證，身份證有著借款人詳細(xì)的個(gè)人信息，一般借款人都非常害怕個(gè)人信息通過(guò)這種極端方式被人們尤其是熟人看到，所以，會(huì)想方設(shè)法還錢。”徐北說(shuō)，當(dāng)時(shí)有人還戲稱這是最早的人臉識(shí)別。

區(qū)域性和波段性特色

從事民間債務(wù)處理業(yè)務(wù)的王先生告訴本報(bào)記者，民間借貸也會(huì)呈現(xiàn)出波段性的特征，比如在2013年銀根緊縮的背景下，有一批原本從銀行間接融資的中小企業(yè)，因?yàn)閭鶆?wù)到期需要償還，所以只能從民間短期拆借資金償還銀行債務(wù)。

“本想著只是資金過(guò)橋而已，沒料到銀行不再續(xù)貸，因而欠下了資金成本高昂的民間借貸，再加上經(jīng)濟(jì)持續(xù)探底，中小企業(yè)無(wú)力償還，那一波壞賬直到現(xiàn)在都沒處理完，債權(quán)人逼迫他們還債是不可能的，只能進(jìn)行債務(wù)重組。”王先生說(shuō)。

另外，民間借貸也會(huì)呈現(xiàn)一些區(qū)域性的特色，比如在江浙或廣東部分農(nóng)村地區(qū)存在區(qū)域性的民間借貸圈子，其理念是“只做熟人的生意”。

比如在廣東潮汕地區(qū)的農(nóng)村存在大大小小的“標(biāo)會(huì)”，急需用錢的人可以選擇參加“標(biāo)會(huì)”。

“這種民間借貸主要依靠個(gè)人的信譽(yù)和人際關(guān)系，利息介于銀行貸款和高利貸之間，不需要擔(dān)保，與高利貸相比，屬于成本較低的融資方式，且其還款時(shí)間長(zhǎng)，壓力不會(huì)特別大，又很容易拿到錢，所以更受當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的歡迎。”一位熟悉該模式的人士對(duì)本報(bào)記者介紹說(shuō)。

然而，民間借貸固有的風(fēng)險(xiǎn)也如影隨形，一旦標(biāo)會(huì)中有人拿錢跑路，這在當(dāng)?shù)胤Q為“倒會(huì)”。

“有時(shí)，不同的標(biāo)會(huì)之間會(huì)有資金的交叉使用，如果一個(gè)會(huì)倒掉了，有可能牽扯到好幾個(gè)會(huì)，形成連環(huán)倒，而由于標(biāo)會(huì)不受法律保護(hù)，所以倒會(huì)之后，錢就真的沒有了。”該人士說(shuō)。