繼微信提現(xiàn)收費(fèi)后，支付寶從10月12日也開(kāi)始對(duì)個(gè)人用戶(hù)超出2萬(wàn)元免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行近期則紛紛推出“二維碼”和“云支付”等移動(dòng)支付產(chǎn)品，加速布局該領(lǐng)域。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行這兩者之間的“一進(jìn)一退”，則被市場(chǎng)人士看作是移動(dòng)支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)升級(jí)的序幕。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然短期內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)格局不會(huì)發(fā)生巨變，但是，大額支付業(yè)務(wù)加速回流銀行體系將會(huì)是長(zhǎng)遠(yuǎn)的趨勢(shì)。

轉(zhuǎn)變 支付寶免費(fèi)提現(xiàn)時(shí)代終結(jié)

對(duì)于收費(fèi)原因，螞蟻金服相關(guān)工作人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者：“在提供越來(lái)越多便捷、安全服務(wù)的同時(shí)，由支付寶承擔(dān)的綜合經(jīng)營(yíng)成本也上升較快。這次對(duì)提現(xiàn)規(guī)則的調(diào)整，是為了減輕部分成本壓力，以保證支付寶能持續(xù)、健康地為用戶(hù)提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。”

據(jù)介紹，支付寶提現(xiàn)僅涉及從“余額”賬戶(hù)提現(xiàn)到本人銀行卡和轉(zhuǎn)賬到他人銀行卡。按照調(diào)整后的規(guī)則，支付寶也對(duì)超出免費(fèi)額度的部分按提現(xiàn)金額的0.1%收取服務(wù)費(fèi)，單筆服務(wù)費(fèi)不到0.1元的則按照0.1元收取。

不過(guò)，支付寶方面稱(chēng)，普通用戶(hù)可以通過(guò)兌換螞蟻積分、開(kāi)通“親密付”、巧用余額寶等手段來(lái)規(guī)避手續(xù)費(fèi)。根據(jù)支付寶公告，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額仍將繼續(xù)免費(fèi)。不過(guò)，2016年10月12日起，用戶(hù)從余額新轉(zhuǎn)入余額寶的資金，轉(zhuǎn)出時(shí)只能轉(zhuǎn)回到余額，不能直接轉(zhuǎn)出到銀行卡。

其實(shí)早在今年3月，微信已經(jīng)開(kāi)始對(duì)用戶(hù)提現(xiàn)收取0.1%的手續(xù)費(fèi)，每位用戶(hù)累計(jì)享有1000元免費(fèi)提現(xiàn)額度。考慮到支付寶和微信都規(guī)定“單筆服務(wù)費(fèi)小于0.1元的，按照0.1元收取”，這意味著用戶(hù)每次提現(xiàn)將最少支付一毛給支付寶或微信。

微信與支付寶提現(xiàn)的不同之處在于，微信提現(xiàn)的免費(fèi)額度是累計(jì)1000元，支付寶是累計(jì)2萬(wàn)元，兩者都是終身累計(jì)額度，而不是一年或一個(gè)月。

從互聯(lián)網(wǎng)金融興起之時(shí)，支付寶一直打著免費(fèi)旗號(hào)，也正是因?yàn)槿绱耍渲Ц斗绞窖杆僬碱I(lǐng)市場(chǎng)。

根據(jù)易觀公布的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016上半年》數(shù)據(jù)顯示，2016年第二季度，擺脫春節(jié)的影響，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)增速回暖，交易規(guī)模達(dá)75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)25.68%。行業(yè)上半年整體交易規(guī)模達(dá)134776億元。支付寶、財(cái)付通、拉卡拉占據(jù)市場(chǎng)交易份額前三位，支付寶以市占率55.4%位列第一。

支付寶和微信的確成為眾多消費(fèi)者線(xiàn)上、線(xiàn)下最常用的第三方支付工具。而兩者對(duì)提現(xiàn)收費(fèi)的理由都為“成本過(guò)高”，從第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬到銀行，銀行都會(huì)收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)。

易觀智庫(kù)金融行業(yè)中心研究總監(jiān)馬韜指出，互聯(lián)網(wǎng)的免費(fèi)實(shí)際上是有人替用戶(hù)買(mǎi)單。包括支付寶、微信在內(nèi)的第三方支付平臺(tái)，一直在為用戶(hù)承擔(dān)相應(yīng)的成本。數(shù)以?xún)|計(jì)的用戶(hù)規(guī)模決定了這個(gè)成本非常巨大。平臺(tái)免費(fèi)服務(wù)在初期能為平臺(tái)迎來(lái)客戶(hù)，但在客戶(hù)及交易體量大到一定程度后，巨大交易成本實(shí)際推高了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本。之所以中小型支付平臺(tái)仍不收費(fèi)，是因?yàn)槠浣灰左w量較小，手續(xù)費(fèi)支出尚未形成壓力。

補(bǔ)課 銀行加速布局移動(dòng)支付

業(yè)內(nèi)人士表示，在移動(dòng)支付方面，第三方支付的優(yōu)勢(shì)在于其支付場(chǎng)景豐富，且占據(jù)著龐大的客戶(hù)資源和銷(xiāo)售渠道。不過(guò)，盡管在上述兩方面處于相對(duì)劣勢(shì)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也逐漸意識(shí)到這一市場(chǎng)蛋糕的重要性，并逐步加大了在這一領(lǐng)域的布局力度。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，銀行系支付的優(yōu)勢(shì)在于其安全性較好，用戶(hù)整體對(duì)銀行體系的信任度更高。但其劣勢(shì)在于過(guò)去商業(yè)銀行對(duì)移動(dòng)支付重視不夠，特別是在一些便民的小額移動(dòng)支付創(chuàng)新上一度走在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)后邊，用戶(hù)體驗(yàn)也不如前者。不過(guò)，現(xiàn)在各個(gè)銀行都正在積極“補(bǔ)課”。

目前來(lái)看，商業(yè)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域的主要布局方向是“云閃付”等非接觸式支付(NFC)方式。去年12月12日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合20余家商業(yè)銀行在京共同發(fā)布“云閃付”。目前，大部分主流商業(yè)銀行均能支持Apple Pay、Huawei Pay和Samsung Pay等手機(jī)支付功能。為了吸引更多的用戶(hù)使用“云支付”，各大銀行也紛紛推出不少商戶(hù)優(yōu)惠活動(dòng)。

值得注意的是，隨著叫停兩年多的銀行系二維碼支付重被監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可，不少商業(yè)銀行重啟了在二維碼支付領(lǐng)域的布局。“銀行對(duì)合規(guī)性一直比較重視，在2014年央行叫停二維碼支付之后，這塊業(yè)務(wù)就一直沒(méi)有開(kāi)展。但是在過(guò)去兩年中，第三方支付在這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)展得如火如荼了。”董希淼說(shuō)。今年下半年，央行支付清算協(xié)會(huì)向會(huì)員單位下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(征求意見(jiàn)稿)》，業(yè)務(wù)規(guī)范提出了條碼支付的系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范要求，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)驗(yàn)證，對(duì)條碼支付額度分級(jí)管理。

中國(guó)建設(shè)銀行日前宣布正式推出支付品牌“龍支付”，并宣布“龍支付”產(chǎn)品體系下的“二維碼支付”將于近期正式上線(xiàn)。中國(guó)工商銀行日前也正式推出二維碼支付產(chǎn)品。銀行系的二維碼支付對(duì)安全性非常重視。例如，工行二維碼支付過(guò)程對(duì)原始卡號(hào)變異處理，隱藏真實(shí)卡號(hào)信息，免密支付限額1000元，單筆、日累計(jì)交易可限額管理，而且24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控二維碼支付交易。

趨勢(shì) 大額支付客戶(hù)將回流銀行

董希淼表示，支付寶、微信提現(xiàn)收費(fèi)短期內(nèi)對(duì)整個(gè)支付體系影響不會(huì)太大。“用戶(hù)習(xí)慣養(yǎng)成需要一個(gè)過(guò)程，那么用戶(hù)習(xí)慣的改變也將有一個(gè)過(guò)程。”他坦言。不過(guò)，他同時(shí)表示，預(yù)計(jì)小額支付不會(huì)受到太大影響，但大額支付未來(lái)將有可能加速向銀行體系回流。“這實(shí)際上也符合監(jiān)管部門(mén)的政策導(dǎo)向，即第三方支付的定位是整個(gè)支付體系的補(bǔ)充者。”他表示。

央行在去年底正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，《辦法》以支付賬戶(hù)實(shí)名制為底線(xiàn)，對(duì)支付機(jī)構(gòu)從事業(yè)務(wù)的范圍給予了明確限定，劃定紅線(xiàn)，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)去“銀行化”，進(jìn)一步回歸“小額支付”和“通道”的本質(zhì)。

“對(duì)于有頻繁轉(zhuǎn)賬需求的用戶(hù)，可能會(huì)回流到手機(jī)銀行去。”馬韜向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，由于移動(dòng)支付不僅僅是轉(zhuǎn)賬，從交易結(jié)構(gòu)上來(lái)看，第三方支付用戶(hù)更多的實(shí)際上是消費(fèi)、投資理財(cái)以及相應(yīng)的民生金融服務(wù)，會(huì)有影響，但短期不會(huì)對(duì)大的市場(chǎng)格局造成沖擊，就場(chǎng)景和便捷性上來(lái)看，目前仍然是第三方支付占優(yōu)，長(zhǎng)期要看銀聯(lián)、商業(yè)銀行的場(chǎng)景拓展、產(chǎn)品優(yōu)化以及品牌推廣。

支付寶方面亦表示，“如果用戶(hù)要向銀行卡進(jìn)行特別大額的轉(zhuǎn)賬，我們建議大家可選擇一些提供免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的網(wǎng)銀等進(jìn)行操作。”

董希淼表示，伴隨著銀行系移動(dòng)支付量的快速增長(zhǎng)，市場(chǎng)格局的改變可能會(huì)從2017年開(kāi)始。

今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國(guó)有商業(yè)銀行決定陸續(xù)對(duì)客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)(無(wú)論是跨行還是異地)都免收手續(xù)費(fèi);今年7月，由12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”在北京正式成立。全聯(lián)盟行對(duì)外正式宣布，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶(hù)手續(xù)費(fèi)。聯(lián)盟間賬戶(hù)互認(rèn)實(shí)行免費(fèi)，資金互通將實(shí)行最低市場(chǎng)價(jià)格。業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)銀行的“抱團(tuán)”行為，可能也將助推未來(lái)市場(chǎng)格局的轉(zhuǎn)變。

有分析指出，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和銀行相比短板是比較多的，因?yàn)榈谌街Ц懂吘故切☆~零售，大額支付包括企業(yè)性支付主要還是通過(guò)銀行來(lái)做。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融不斷沖擊傳統(tǒng)銀行的方方面面，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有龐大的用戶(hù)群體，資金雄厚，業(yè)務(wù)復(fù)制能力強(qiáng)，在目前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的情況下，傳統(tǒng)銀行的力量仍然不可小覷。(記者 劉麗 張莫)