隨著專項整治接近尾聲，近期網貸行業監管進程繼續推進。廈門市和廣東省先后印發了備案登記管理辦法和網貸業務活動管理辦法。各地對于網貸行業的監管細則各有亮點，業內人士分析稱，綜合銀監會發布的管理辦法和各地監管細則來看，全國平臺的業務調整期僅剩半年，平臺面臨的大標、增信等問題值得關注。

廈門備案細則落實“穿透式”監管

去年下半年，銀監會印發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》(以下簡稱《備案指引》)等政策對網貸行業進行監管，要求互聯網金融應透過表面判定業務本質屬性、監管職責和應遵循的行為規則與監管要求，實施“穿透式”監管辦法，并給出網貸平臺一年的過渡期。

截至目前，已有廈門《網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》(以下簡稱“廈門備案細則”)、《廣東省<網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法>實施細則》(以下簡稱“廣東版細則”)、《廣東省網絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》(以下簡稱“廣東備案細則”)出臺，接下來，地方網貸監管細則或迎出臺高峰期。

綜合來看，各地出臺的網貸細則各有亮點。以廈門備案細則為例，細則提出，將設立廈門市金融風險防控預警平臺，同意并授權電子數據存證服務平臺將存證合同內容中的業務數據按要求上傳，合作的資金存管銀行業金融機構將資金流數據按要求上傳，并與業務數據進行匹配比對。平臺除了提交標的成交量、標的種類、借款人數量、出借人數量等信息外，還需出具每個標的的種類和合同范本、資金流轉圖以及會計師事務所出具的專項審計報告等。

開鑫金服總經理周治翰分析稱，廈門結合當地特色，建立了網貸平臺風險預警平臺，這種基于數據的監管時效性強，效率高，有助于建立快速反應機制，對風險隱患做到早發現、早處置，推動行業合規有序發展。“這些措施有利于揭示業務本質，嚴格把握各流程風險防控，貫徹了‘穿透式’監管的原則，為互聯網金融穩步發展定下基調。”

廣東明確備案整改期僅剩2個月

作為全國首個省級網貸監管細則征求意見稿，廣東版細則其亮點主要體現在征信方面。該細則第十二條指出，征信管理部門應將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統，為網絡借貸信息中介機構查詢信息、加強借款人風險控制等提供方便。

你我貸負責人表示，廣東版細則特別提到了禁止外地平臺在粵設立總部，該點有效地堵住了注冊地和總部所在地不一致所造成的監管漏洞。此外，細則也提出征信管理部門應當將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統等多項內容，有助于降低平臺和借款人的風險。

值得一提的是，在細則出臺后，廣東省隨即發布備案細則，并首次提出：對已存續的網絡借貸信息中介機構需于2017年4月30日前完成整改工作(監管部門有特殊要求的除外)，并遞交申請材料。如在該時間節點前無法完成整改的，機構需向注冊地所在市人民政府金融監管部門報送書面原因說明及整改計劃，經注冊地所在市人民政府金融監管部門同意后，在要求的時間內完成整改并遞交申請材料。

“已存續平臺的合規‘大限’被明確，存量平臺整改只有2個多月時間。”新聯在線COO陳智誠說。

對此，九斗魚CEO郭鵬表示，在4月30日前完成整改工作并遞交申請材料，從時間上來講，這對于大部分網貸平臺而言都是不小的考驗。一方面需要準備的資料較多較細，另一方面，平臺需比照監管細則，制定切實可行的整改方案，這是一個大工程。

大額、增信將是整改核心問題

對于目前網貸平臺存在的諸多整改問題，業內人士分析稱，大額標的、增信問題將是整改核心問題。

“目前來看，借款上限超標的大額項目是整改不可或缺的一項，而存續平臺整改的最大壓力也將來自于借款超標大額項目問題的解決。要解決此項問題，市場上有一部分平臺在進行聯合放貸，打‘擦邊球’，我認為根本還是要回歸到政策所倡導的‘普惠金融、小微資產’核心上來，進行資產多元化的拓展與業務調整工作，向符合限額規定的車抵貸、消費金融、小額信貸小額資產方向轉型。但這一轉型需要一個過程，眾多平臺的壓力還是比較大的。”人人聚財創始人許建文說道。

另外，對照銀監會《暫行辦法》要求，網貸機構不得提供增信服務。目前平臺增信問題普遍存在，平臺增信行為主要有兩類，一是對用戶進行本息擔保，通過百分之百安全等字樣誤導用戶;第二類增信是類似風險準備金的代償服務，目前處于灰色地帶，政策上不鼓勵，但很多平臺為了保障用戶資金安全，普遍會設立風險準備金。

對于增信問題，業內人士向記者坦言，嚴格意義上來講，目前全國應該沒有一家平臺完全符合《暫行辦法》的要求，沒有一家平臺完全合規。

郭鵬告訴記者，網貸平臺應比照現有監管制度，盡快關停“擦邊球”業務。同時，平臺應從合規性和專業度兩方面著手加速轉型或調整。在合規性方面，要抓緊落實銀行存管、不得提供增信服務、取得電信增值業務經營許可證、做好信息披露、堅持項目小額分散、不觸碰監管紅線。在專業度方面，不斷強化系統建設、鞏固風控技術。

對于平臺整改的主要障礙，投哪網董事長吳顯勇認為，信息不透明仍是平臺發展的重要障礙。對于網貸平臺來說，信息披露是有效體現風控的主要方式，信息透明可以讓投資者和輿論理性地看待風險，利于培養良好的投資理財風氣。因此，將平臺信息真實、透明地展現在投資人面前，減少信息不對稱，才有利于行業健康發展。