央行發(fā)文加強(qiáng)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控 拓展“有權(quán)拒絕開(kāi)戶(hù)”范圍 健全可疑交易報(bào)告流程

導(dǎo)讀

《通知》明確，既要重視對(duì)可疑交易報(bào)告質(zhì)量的管控，又要重視報(bào)告后對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)測(cè)和管控。

5月25日，中國(guó)人民銀行官方網(wǎng)站公布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)開(kāi)戶(hù)管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》(銀發(fā)〔2017〕117號(hào)，下稱(chēng)《通知》)，對(duì)開(kāi)戶(hù)管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制要求進(jìn)一步明確。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼對(duì)21媒體記者表示，賬戶(hù)是金融交易的基礎(chǔ)，賬戶(hù)實(shí)名制是一項(xiàng)基礎(chǔ)的金融制度安排，影響到金融安全與社會(huì)穩(wěn)定，要做到賬戶(hù)實(shí)名開(kāi)戶(hù)是第一道關(guān)，所以要嚴(yán)格把關(guān)，“這是最重要的環(huán)節(jié)”。

不過(guò)部分案件和監(jiān)管實(shí)踐顯示，一些銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)支付機(jī)構(gòu))在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)，客戶(hù)身份識(shí)別制度落實(shí)不嚴(yán)，存在一定的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控漏洞，給不法分子非法開(kāi)立賬戶(hù)提供了可乘之機(jī)。

拓展“有權(quán)拒絕開(kāi)戶(hù)”

在多地公安部門(mén)通報(bào)的經(jīng)濟(jì)犯罪中，大多涉及非法開(kāi)立、買(mǎi)賣(mài)銀行卡等行為。如海南省公安廳經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊(duì)獲破的一起涉資3億的地下錢(qián)莊案中，犯罪嫌疑人通過(guò)親戚朋友到銀行辦理多個(gè)賬戶(hù)，警方分別從兩名嫌疑人身上繳獲銀行卡20和60多張。

出于進(jìn)一步提高對(duì)違法犯罪活動(dòng)的防范成效，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全和合法權(quán)益，央行的《通知》要求，加強(qiáng)開(kāi)戶(hù)管理，有效防范非法開(kāi)立、買(mǎi)賣(mài)銀行賬戶(hù)及支付賬戶(hù)行為。

“《通知》在開(kāi)戶(hù)管理方面的關(guān)鍵變化主要有兩個(gè)方面。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，一是拓展了“有權(quán)拒絕開(kāi)戶(hù)”的適用范圍。

即對(duì)于不配合客戶(hù)身份識(shí)別、有組織同時(shí)或分批開(kāi)戶(hù)、開(kāi)戶(hù)理由不合理、開(kāi)立業(yè)務(wù)與客戶(hù)身份不相符、有明顯理由懷疑客戶(hù)開(kāi)立賬戶(hù)存在開(kāi)卡倒賣(mài)或從事違法犯罪活動(dòng)等情形，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開(kāi)戶(hù)。

二是《通知》首次提出，銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)對(duì)于異常開(kāi)戶(hù)行為，應(yīng)當(dāng)審查、判斷客戶(hù)及其申請(qǐng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。根據(jù)審查、判斷結(jié)果決定是否采取延長(zhǎng)開(kāi)戶(hù)審查期限、加大客戶(hù)盡職調(diào)查力度等措施。對(duì)于有充分理由懷疑客戶(hù)與違法犯罪活動(dòng)相關(guān)的，“應(yīng)當(dāng)拒絕開(kāi)戶(hù)”。

“加強(qiáng)開(kāi)戶(hù)管理對(duì)于一般人開(kāi)戶(hù)不會(huì)有什么影響，主要是增加了金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言開(kāi)戶(hù)真實(shí)性的審查、后續(xù)管控措施責(zé)任更重，另外對(duì)一些交易非常頻繁的可疑賬戶(hù)可能有影響。”董希淼認(rèn)為。

可疑交易管控增強(qiáng)

加強(qiáng)開(kāi)戶(hù)管理之外，《通知》還要求加強(qiáng)可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施。

“在具體業(yè)務(wù)實(shí)踐中，可能會(huì)出現(xiàn)義務(wù)機(jī)構(gòu)雖然報(bào)送了可疑交易報(bào)告，但仍繼續(xù)為可疑客戶(hù)或賬戶(hù)提供金融服務(wù)，致使相關(guān)金融服務(wù)被犯罪分子利用。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

為此《通知》明確，既要重視對(duì)可疑交易報(bào)告質(zhì)量的管控，又要重視報(bào)告后對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)監(jiān)測(cè)和管控。

不過(guò)，在加強(qiáng)可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”和“審慎均衡”原則，平衡好控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系。

“對(duì)可疑交易報(bào)告采取后續(xù)控制措施是國(guó)際通行做法，主要目的是防止金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)被洗錢(qián)、恐怖融資及其他違法犯罪活動(dòng)利用。根據(jù)《通知》對(duì)可疑交易報(bào)告采取后續(xù)控制措施，對(duì)于正?？蛻?hù)及其正常業(yè)務(wù)，不會(huì)產(chǎn)生任何影響。” 央行有關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

此外，《通知》要求各金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全可疑交易報(bào)告后續(xù)控制的內(nèi)控制度及操作流程，明確不同情形可疑交易報(bào)告應(yīng)當(dāng)采取的后續(xù)控制措施。并將其有機(jī)納入可疑交易報(bào)告制度體系，構(gòu)建一套“事前、事中、事后”全流程的可疑交易報(bào)告內(nèi)控制度及操作流程，提高可疑交易報(bào)告工作的有效性。