養(yǎng)老將有新選擇。國(guó)務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，部署加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，明確2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。也就是說，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可在稅前列支保費(fèi)，等到領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再繳納個(gè)稅。延遲繳稅對(duì)投保人是一種優(yōu)惠政策，那么，你愿意購(gòu)買嗎?

加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。(資料圖)中新網(wǎng)記者 李金磊 攝

為何要加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?

——發(fā)展相對(duì)滯后 養(yǎng)老保障壓力日益加大

對(duì)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，大家比較熟悉，而對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可能多數(shù)人沒有接觸到。所謂商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老資金管理等為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。

記者注意到，當(dāng)前中國(guó)老齡化問題凸顯，養(yǎng)老保障壓力日益加大，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展仍相對(duì)滯后，產(chǎn)品和服務(wù)供給不足，覆蓋面較小。

保監(jiān)會(huì)透露的數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)(包括各類在被保險(xiǎn)人年滿55歲后向其給付生存保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品)保費(fèi)收入為8600億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%，而在美國(guó)、英國(guó)、加拿大等國(guó)，這一數(shù)字大概為50%。

“我們國(guó)家商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)在發(fā)展還是相對(duì)滯后的，與國(guó)際上比較，差距很大。”保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在6月23日的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示。

“加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目的就是擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給、拓寬服務(wù)領(lǐng)域、提升保障能力，滿足不同年齡段、不同就業(yè)形式的人民群眾在基本保障之上更高水平的、更多樣化的養(yǎng)老保障需求，健全多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)。”黃洪說。

2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。(資料圖)中新社記者 張暢 攝

今年底前啟動(dòng)稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)

——時(shí)機(jī)和條件都基本成熟和具備

意見提出，2017年年底前啟動(dòng)個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。支持符合條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指國(guó)家給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人所得稅延遲繳納優(yōu)惠政策的一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

延遲繳稅可以減輕個(gè)人負(fù)擔(dān)，也能鼓勵(lì)民眾積極購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。記者注意到，這一政策其實(shí)已經(jīng)醞釀了很多年，但遲遲并未落地，如今終于明確了試點(diǎn)時(shí)間表。

“開展稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，時(shí)機(jī)和條件都基本成熟和具備。”黃洪表示，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，實(shí)行個(gè)人稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，一般都是在一個(gè)國(guó)家人均GDP達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平這個(gè)階段的前后來推行。中國(guó)2016年人均GDP已經(jīng)超過了8000美金，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)已經(jīng)基本具備，也就是說，人民群眾有了一定的購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的能力。

“保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)基本做好了稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作。”黃洪說，在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個(gè)初步的框架;在示范條款方面，有了一個(gè)初步的示范條款;在信息技術(shù)保障方面，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司開發(fā)了稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的信息系統(tǒng)。一旦政策出臺(tái)，保險(xiǎn)業(yè)就可以比較有效地銜接這項(xiàng)政策的落地。

資料圖：養(yǎng)老輔具及康復(fù)醫(yī)療。中新社記者 湯彥俊 攝

如何保障養(yǎng)命錢的資金安全?

——資金不宜進(jìn)入一些競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)

記者梳理發(fā)現(xiàn)，意見還提出了很多針對(duì)性的措施，比如，針對(duì)獨(dú)生子女家庭、無子女家庭、“空巢”家庭等特殊群體養(yǎng)老保障需求，探索發(fā)展涵蓋多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃。

針對(duì)老年人養(yǎng)老保障需求，堅(jiān)持保障適度、保費(fèi)合理、保單通俗原則，大力發(fā)展老年人意外傷害保險(xiǎn)、老年人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)，完善保單貸款、多樣化養(yǎng)老金支付形式等配套金融服務(wù)。

在很多人看來，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)看起來很好，但繳費(fèi)和領(lǐng)取時(shí)間跨度比較長(zhǎng)，如何才能確保老百姓的養(yǎng)老錢、活命錢能夠得到有效、安全的管理?

對(duì)此，黃洪表示，作為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老金的管理不能簡(jiǎn)單地像一般商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，負(fù)債準(zhǔn)備金的運(yùn)用不能簡(jiǎn)單地做投資，不能簡(jiǎn)單地要求高回報(bào)，高回報(bào)就必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。老百姓投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保資金安全穩(wěn)健是首先要考慮的因素。

黃洪說，要強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求;加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資運(yùn)作管理的監(jiān)管;完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資的支持政策，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金不能與一般的商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用一樣，不宜進(jìn)入一些競(jìng)爭(zhēng)性的行業(yè)，應(yīng)該追求風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較低，回報(bào)比較穩(wěn)健。通過以上這些措施，為老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢實(shí)現(xiàn)保值和合理回報(bào)提供有力的支撐。(記者 李金磊)