當前，在新型冠狀病毒肺炎疫情之下，不少持牌消費金融公司紛紛投身至疫情防控戰，除啟動多輪捐助、提供保障措施外，多家機構也及時響應監管號召，推出了延遲還款期、減免逾期利息等政策。不過，北京商報記者注意到，多家機構給出減免措施之后，落地過程中也遇到了多重阻力，用戶反映延期還款后仍被催收，而機構則回應稱有用戶渾水摸魚，存在惡意延期行為。多重挑戰下，消金機構風控能力待考。

落地難：

用戶反映申請延期后仍被催收

“疫情本就對我的工作造成了嚴重影響，而每天十多個催收電話，更是在傷口上撒鹽。”來自山東從事旅游行業的張清(化名)向北京商報記者稱，因碰上疫情，他的工作已全面停滯。在2月得知某持牌消金機構有延期還款措施后，他趕在還款日前向機構申請了延期還款，但無奈還是被催收電話“轟炸”。

“出于防控要求，當地正處在封閉中，沒辦法出門，更別談工作賺錢了。”張清告訴北京商報記者，迫于收入問題，他在2月中旬向所在消金機構申請了延期還款，一系列流程走完后，客服稱因后臺需要審核，需要等待通知結果。“這個時候我已經開始被催收了，每天都有機器人給我打電話，問著同樣的問題，說著同樣的話術，從早上9點開始，一直到下午6點。”張清無奈道。

直到5天后，張清才收到該消金機構關于延期還款通過的通知，可在該期還款日后一個月內還清該期賬單，利息正常收取。

然而，本以為生活能暫時重歸平靜，卻不料還是繼續收到了催收電話。張清稱：“這個時候機構開始人工電話催收了，不斷地換人，不斷地換電話號碼，跟我說延期會有罰息，要我找朋友周轉之類的。”

針對張清所提出的多次被催收問題，北京商報記者對該消金機構進行了采訪，后者回應稱，催收服務主要是按照監管要求，需要對客戶進行逾期前充分提醒所致。

另外，對于張清遇到的已通過延期還款申請，但還是不斷收到催收電話一事，該人士指出，“這個正常來說是不會的，一般情況下我們遇到這種問題，會向業務部門提供客戶信息，讓客服去查到底是怎么回事”。

值得注意的是，張清這類情況并不鮮見。北京商報記者梳理發現，在投訴平臺上，有一些用戶反映，已申請延期款但是因審批時間過長導致逾期;還有的則提出盡管已通過了延期還款申請，但還是不斷收到催收電話;還有的用戶則稱在申請過程中遇到了客服電話無法接通、申請渠道受限等情況。

零壹研究院院長于百程在接受采訪時指出，“在借貸業務流程中，往往涉及不少合作方和業務環節，并且有些機構線上服務能力滿足不了突發的需求，所以可能會出現延期方案在具體執行中出現各類問題”。

甄別難：

機構回應有用戶渾水摸魚

用戶反映延期還款落地難的另一面，持牌消金公司也有煩惱，就是用戶申請甄別難。

“我們放開延期還款申請以后，大約有5%-10%的用戶進行申請，申請量是非常大的，如何甄別是否是真實需求，其實是個難題。”一持牌消金公司高管向北京商報記者直言，疫情之下，作為持牌金融機構，一方面確實希望為受到影響的用戶提供更人性化的服務，但同時也不可避免地會碰到大量渾水摸魚者，確實存在有用戶惡意延期的行為。

“有太多沒有受到影響的借款人來申請延期還款，作為金融機構來說，我們有義務去甄別出渾水摸魚者，不然會形成一種很不好的社會風氣。”該持牌消金公司高管稱，對于真正受疫情影響的用戶，該公司已經通過近3000個用戶的延期還款申請。

一位消金相關負責人同樣直言，“目前致電申請延期的客戶，主要原因集中在因疫情原因無收入來源、支援疫情工作、被隔離出入受限等。很多客戶以封村封路封小區等限制出入原因申請延期還款，無法判斷客戶所述困難的真實性，回款壓力增大”。

此外，針對審批周期時間過長問題，一消金機構回應，“審批過程需要時間，如在證明材料方面，有用戶不愿意證明，或者之前本就已經逾期的情況，但是用戶卻表示是因疫情影響申請延期，這類情況我們一般不予通過”。

盡管甄別難度大，但多家消金公司也想出了一些對應舉措。第一道“關卡”是證明材料。多位消金機構人士告訴北京商報記者，針對受疫情影響人員所提出的豁免申請，均需相關證明材料，需對其真實性進行甄別后才可通過;第二道“關卡”則是大數據風控，據悉，已有消金機構嘗試通過大數據風控能力來識別用戶申請是否屬實，主要通過數據決策智能風控系統，結合上千萬個樣本和深度學習的機器模型，構建持續迭代的信貸全生命周期風控策略與模型，從而對用戶進行識別管理。

延期還款熱下的冷思考：

待提升的風控能力

考慮到疫情對部分行業及企業造成了較大的沖擊，在監管政策的支持下，已有多家機構為用戶提供息費減免和延期還款等綜合性措施。不過，在分析人士看來，機構在推出一系列豁免措施的同時，也應注重對風險的識別。

于百程指出，消金機構要盡可能做到各個環節執行暢通，利用人工智能等技術解決業務擁堵，提升業務效率，并且篩查出趁機騙貸騙優惠的行為，將優惠資源分配給最需要的用戶。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，對于一些自身經營狀況不容樂觀、前期虧損的中小消金公司來說，不具備條件去追求公益平衡，作為商業化的金融機構，保證生存是它們的一種本能。

蘇筱芮稱，此次疫情也會給消金機構帶來一些應急思考，不少機構未來的線下業務也會開始逐步注重線上基礎設施的構建，通過線上線下聯動的方式，更好地搭建起嶄新的消費生態。

北京商報記者 孟凡霞 劉四紅