快捷支付成盜刷主要渠道

過去幾年中，最另公眾熟知的銀行卡盜刷方式是偽卡盜刷。在這種情況下，用戶往往是在刷卡等環節中被不法分子做下手腳，從而被盜取了銀行卡磁條及密碼等用戶個人信息，不法分子再通過偽造銀行卡的方式盜走資金。陳躍告訴記者，他的銀行卡在身上，但錢被從ATM機取走，很可能就是偽卡盜刷。

然而隨著社會的發展，偽卡盜刷雖然仍然為數不少，但相較于快捷支付，卻已不再是盜刷渠道中的主要部分。

21CN聚投訴的報告顯示，在統計到的7059次投訴信息中，根據對已知渠道的2362次投訴的統計，可知快捷支付已成為第一盜刷通道，其便捷度最高而安全性最低，占盜刷渠道比例為65%;網銀支付安全性相對較高，占比為23%;傳統的偽卡盜刷占比最小，僅為12%。

在快捷支付盜刷的投訴中，97%通過第三方支付盜刷。其中，支付寶涉及的銀行卡盜刷投訴最多，全年共562次，位列行業第一;京東錢包次之，278次;財付通(含微信支付)245次，位列第三。

信用卡資深人士董崢對法治周末記者表示，目前偽卡盜刷仍然大量存在，但整體而言所占比例確實不及快捷支付盜刷。

眾所周知，快捷支付是第三方支付平臺聯合銀行推出的一種支付方式。用戶在網上購物向商家付款，無需登錄網上銀行，可直接輸入銀行卡卡面信息及持卡人身份信息，通過驗證銀行預留的手機接收校驗碼完成簽約或支付。

一位曾被快捷支付盜刷的人士告訴記者，快捷支付僅需輸入第三方支付密碼或手機驗證碼等信息就能完成支付，無需再輸入銀行卡密碼驗證，不法分子通過騙取、攔截用戶手機驗證碼或盜取第三方支付密碼就能完成盜刷。

董崢認為，快捷支付因其便捷性越來越受到消費者青睞，但是由于追求支付的便捷、迅速、高效，就不得不在一定程度上讓度出一部分安全性，相對簡易的交易驗證方式使快捷支付面臨很大的盜刷風險。

偽卡盜刷的減少與目前的技術進步分不開關系。“由于目前絕大部分銀行都已將之前的純磁條卡更新換代為芯片卡，而芯片卡在保密性、安全性上遠高于磁條卡，這就在很大程度上增加了不法分子復制銀行卡的成本和難度。”董崢表示。

用戶面臨后續理賠難題

銀行卡盜刷是消費投訴中極難得到有效解決的問題，難點就在于盜刷發生的后續處理中，銀行卡用戶理賠困難。

一位遭遇盜刷的網友曾在網絡論壇上抱怨其遭受的理賠難題：凌晨時分，該網友手機陸續收到招行快捷支付發來的信息，其銀行卡被盜刷，招行的說法是交易來自財付通的快捷支付，具體情況只能去問騰訊;騰訊的說法是這筆消費通過京東購買了游戲點卡，要求消費者聯系京東;京東說法是虛擬商品一經購買就無法退回，要求其先報警;而民警則建議不要申請立案，應該直接通過銀行追回損失……

盜刷事件的報案情況并不理想。根據21CN聚投訴平臺的數據，在7095次盜刷投訴案例中，有2268次投訴中明確說明了報警情況，其中有148次報案投訴反映警方不予受理，報案不受理率為6.5%。

被盜刷15500元的陳躍告訴記者，他對這筆錢能被追回不報太大的希望。“即使能夠賠付，估計銀行也需要讓我證明一堆東西。”平日工作繁忙的他，目前僅僅是注銷了原卡，還暫未向銀行提出賠付要求。

報告顯示，2016年全年共接到銀行卡盜刷投訴1705次，截至今年3月，僅29%獲得解決。不僅銀行投訴解決率低，而且消費者普遍反映，眾多銀行都存在拒絕賠付、推卸責任的態度。

據報告統計，2016年聚投訴全網共產生銀行卡盜刷投訴負面評價563次。四大行中，工商銀行、建設銀行、農業銀行位列前三。招商銀行負面評價超過中國銀行、與農業銀行并列第三。上述五家銀行負面評價量占總量的74%。工商銀行被負面評價次數最多，為173次，占行業負面評價總量的30.7%。

報告指出，2016年央行出臺的《銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，對第三方支付機構的監管有了長足的進步，但對銀行業的相關監管細則，尚未明確，各大銀行在銀行卡盜刷方面的防范、處理、理賠工作，目前還沒有足夠的硬約束，甚至落后于第三方支付機構，導致被盜刷客戶往往要百般投訴后才可能獲得重視。

21CN聚投訴負責人對法治周末記者表示：“目前各相關方對于銀行卡盜刷尚有很多工作需要開展：相關立法滯后，亟需對個人信息保護予以專門立法;政府行業監管政策滯后，政府部門對于盜刷投訴的處理機制亟待完善。此外，警方受理盜刷報警能力也有待提升，電信運營商也應對偽號發送短信努力尋求解決方案。”