多公司退保金大增

記者注意到，去年多家保險公司退保金大幅增長，上海人壽退保金同比增長超過1000倍，國聯(lián)人壽退保金同比增長達59倍，珠江人壽退保金同比增長超過15倍，渤海人壽退保金同比增長近14倍。

不過，上海人壽、國聯(lián)人壽、珠江人壽、渤海人壽2015年退保金的基數(shù)都比較小，分別為300萬元、5萬元、700萬元和1000萬元。

上海人壽年報中表示，2016年公司以長期人身險產(chǎn)品為主，在整體公司戰(zhàn)略發(fā)展及主要產(chǎn)品體系框架下，保證了公司整體風(fēng)險情況在可控范圍之中，相關(guān)風(fēng)險發(fā)生率基本好于精算假設(shè)。壓力情景下各項保險風(fēng)險均在預(yù)期可控范圍之內(nèi)。

此外，和諧健康、中銀三星人壽、天安人壽、前海人壽、安邦養(yǎng)老等公司退保金同比增長超過5倍。

慧擇網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理謝淑貞表示，退保金增長比例高的公司幾乎都是以中短存續(xù)期產(chǎn)品為主的保險公司。而之前已成交的中短存續(xù)期產(chǎn)品多為1~2年可快速翻本有收益產(chǎn)品。到去年是產(chǎn)品兌付時間，客戶兌付量增加導(dǎo)致退保保費提升，一邊是保費收縮，一邊兌付量增加。導(dǎo)致2016年退保比例增加。反觀像中國平安(601318,股吧)、中國人壽、新華人壽、太平壽險等公司退保同比增減比例是下降的。這些公司業(yè)務(wù)條線成熟主要以個險為主中短存續(xù)期產(chǎn)品在整體業(yè)務(wù)中占比相對較少故影響較小。

不過，也有保險公司退保金出現(xiàn)降低的趨勢，中法人壽、華泰人壽、復(fù)星保德信、中荷人壽退保金分別為0.11億元、3.09億元、0.036億元和2.09億元，同比分別下降70.27%、57.08%、53.25%和52.5%。

一位華南地區(qū)壽險公司相關(guān)業(yè)務(wù)人士表示，保險公司一般根據(jù)實際經(jīng)驗和預(yù)期未來的發(fā)展發(fā)化趨勢，作為退保率假設(shè)。退保率假設(shè)按照產(chǎn)品類別、交費期限的不同而分別確定。不過，退保率假設(shè)受未來宏觀經(jīng)濟、市場競爭等因素影響，存在不確定性。

數(shù)據(jù)顯示，去年全行業(yè)退保金總額占保險業(yè)務(wù)收入總額的比例為20.29%，一些公司明顯高于這一比例。

中融人壽由于2016年被停止開展新業(yè)務(wù)監(jiān)管措施影響，全年保險業(yè)務(wù)收入僅有0.24億元，退保金高達30.09億元。此外，君康人壽、中郵人壽、中銀三星人壽、中韓人壽、人保壽險的退保金占保險業(yè)務(wù)收入的比例也明顯高于行業(yè)平均水平，分別是70.34%、66.06%、57.92%、55.32%、52.41%。平安養(yǎng)老、平安健康、國聯(lián)人壽、和諧健康等7家公司退保金占保險業(yè)務(wù)收入的比例不到1%，31家公司退保金占保險業(yè)務(wù)收入的比例不到10%。

許澤瑋表示，一般來說，行業(yè)內(nèi)退保金與保費規(guī)模占比普遍在20%~30%，做的比較好的保險企業(yè)能夠控制到15%甚至10%以內(nèi)，當然這其中要排除那些本身保險業(yè)務(wù)做的不夠大的保險企業(yè)。如果保險公司的退保率在一定范圍之內(nèi)，例如百分之十幾，甚至二十幾，對保險公司來說都沒有什么實際性的損失，只是保費總數(shù)額的一個變化。

退保的原因有哪些？

那么，導(dǎo)致退保的原因有哪些呢?

一位大型壽險公司的資深業(yè)務(wù)人員表示，退保的原因有很多種，下面分幾種情況具體分析：

情況1：買錯了產(chǎn)品，比如，想買一份終身型的重疾產(chǎn)品，結(jié)果由于各種原因，最后買了一份萬能險+附加重疾的保險，這種情況就是比較典型的買錯了產(chǎn)品;

情況2：新產(chǎn)品更具有吸引力，一位客戶給小孩投保了一份保單，但由于新產(chǎn)品的保障范圍更廣，選擇了新產(chǎn)品;

情況3：保障需求發(fā)生了變化，保險一般是長期行為，但長期的不確定因素較多，家庭的保障需求可能隨之發(fā)生了變化，導(dǎo)致此前的保單不適合家庭現(xiàn)有的保障需求;

情況4：退?？蓪崿F(xiàn)部分收益，一般理財型的產(chǎn)品在投保后一定期限既可以實現(xiàn)收益，一些產(chǎn)品甚至1~2年即可實現(xiàn)收益;

情況5：占用了過多的預(yù)算，臨時周轉(zhuǎn)的需要，對于普通的家庭來講，一般也就是投入家庭年收入的5%~20%來購買保險相對比較合理，反之則可能預(yù)算超過家庭承受能力。

退保的損失大不大？

退保是令保險公司和代理人頗為頭疼的一件事情，而更令人頭疼的是保險公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價值不菲的退保費，客戶一般會對此大為不滿。

退保可分為猶豫期退保、正常退保。部分保險公司為了解決爭議提供了協(xié)議退保的方式。

華南地區(qū)一家保險公司營銷人員表示，猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內(nèi)的退保。一般保險公司規(guī)定投保人收到保單后20個自然日為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費。

超過猶豫期的退保視為正常退保，通常領(lǐng)取過保險金的保單，不得申請退保。正常退保一般要求保單經(jīng)過一定年度后，投保人可以提出解約申請，壽險公司退還保單現(xiàn)金價值。

記者分別獲得一家大型壽險公司主打理財型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品的保單，其中，該理財型產(chǎn)品的利益演示表顯示，以中位演示收益計算，如果前2年退保，退保的損失超過一半;第3年退?？墒栈?4%左右的保費;但在第10年退保則沒有損失，還有少部分收益。

而保障型的產(chǎn)品退保的損失比較大，如果在首年退保，現(xiàn)金價值幾乎可能忽略不計;而在第2年退保，損失也會高達90%左右;在第10年退保，損失接近50%。

一位大型保險公司的從業(yè)人員表示，如果因為急需資金需要退保，建議可以選擇用保單進行貸款。