今年初百信銀行的獲批，又開啟了獨立法人直銷銀行的時代，隨后這一隊伍也日益壯大。徽商銀行日前公告稱，該行擬出資不高于(含)28億元與某金融公司共同發起設立獨立法人直銷銀行。獨立法人化可以說是國內銀行在直銷銀行領域摸索數年后升級轉型的新路徑，不過，可獨立對經營管理做出決定的法人直銷銀行，能否讓一直不溫不火的直銷銀行真正“燃起來”還有待觀察。

加速擴容

據不完全統計，目前國內直銷銀行已達70家。從銀行披露的數據(上市銀行2016年年報)來看，各行直銷銀行的用戶數量和資產規模均在擴大。截至2016年末，有兩家直銷銀行已突破500萬用戶大關，分別是上海銀行和民生銀行(600016,股吧)，兩家直銷銀行用戶分別超過了800萬和500萬。

除了數量的增長，各行直銷銀行的功能也在不斷完善。過去直銷銀行電子賬戶資金只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，功能僅限于存款、購買投資理財產品等。2015年起，先后有40多家直銷銀行添加了針對存量客戶的貸款、轉賬、民生繳費、貴金屬、供應鏈資產申購等，還有不少直銷銀行推出了保險及信用卡業務。可以說，直銷銀行已經把線下銀行網點的很多業務功能都搬到了線上。

值得一提的是，三年多時間里，在直銷銀行這一領域踴躍布局的，始終是股份制銀行和城商行。根據易觀智庫的數據，截至去年，在已推出直銷銀行服務的銀行中，股份制銀行和城商行占到總數的八成以上。

直銷銀行一定程度上成為了中小銀行突破地域限制和獲客瓶頸的“標準配置”，這已是業內共識。興業銀行(601166,股吧)合作中心戰略合作處處長陳通將直銷銀行稱做一種商業模式，這種模式可以使得銀行通過互聯網獲取客戶，讓客戶在上邊完成支付和交易，但需要對銀行業務流程、組織體系進行再造。此外，直銷銀行也是一個完整的業務體系，還可以做互聯網信貸等很多業務。

應該說，直銷銀行是為了對抗互聯網金融產品而生。從它的功能產品增添路線也可以看出，理財產品最先上線，就是對2013年夏天突然躥紅的“余額寶”等互聯網金融產品的反擊。民生銀行成都分行網絡金融部總經理朱鵬也坦言，按照現在人群的生活規律，比如一個年輕人一天睡7個小時，花8個小時上班，3個小時用于交通，3個小時用于吃飯和做雜事，剩下時間有多少?

“有的人用4-5個小時泡在網上，一輩子可能都跟銀行線下網點不會產生直接關系，這個人群是所有傳統金融機構都沒有觸及的人群。從某個層面來講，直銷銀行應該是打造解決這一群人和銀行之間發生關聯的連接。在這個領域里面，我們的競爭對手是誰?根本不是工農中建，也不是各大銀行，而是互聯網。”朱鵬說道。