直銷銀行即使能獨(dú)立運(yùn)作，但能發(fā)展到什么程度還是主要取決于它的產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新和流程的改進(jìn)等幾方面。

“完全不了解，從來沒有聽說過也沒用過。”6月2日，當(dāng)《國際金融報(bào)》記者在上海街頭隨機(jī)訪問數(shù)位市民后發(fā)現(xiàn)，對(duì)直銷銀行有所了解的寥寥無幾。

盡管近年來不少銀行都開設(shè)了直銷銀行，但其表現(xiàn)卻一直不溫不火。面對(duì)這種“僵化”局面，不少直銷銀行正在探索“獨(dú)立法人模式”。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來，已有包括中信銀行(601998,股吧)、招商銀行(600036,股吧)和徽商銀行等在內(nèi)的至少20家銀行發(fā)布公告設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行。其中，中信銀行與百度合作的百信銀行已獲得牌照，目前正在籌建中。

那么，這種“另立門戶”的方式能助推表現(xiàn)平平的直銷銀行“華麗轉(zhuǎn)身”嗎?

應(yīng)運(yùn)而生

我們先來看看何謂直銷銀行。

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式。在這種經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。客戶還可以通過直銷銀行的APP軟件，開銀行卡、存貸款、購買貨幣基金和理財(cái)產(chǎn)品等。

與傳統(tǒng)銀行相比，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。而與手機(jī)銀行相比，兩者在客戶群體、主要功能、獲客渠道方面都具有本質(zhì)差異。

實(shí)際上，上世紀(jì)90年代末，直銷銀行就已開始在北美及歐洲等國家出現(xiàn)，市場(chǎng)占比在10%左右，而中國的直銷銀行發(fā)展起步則較晚。2013年9月18日，北京銀行(601169,股吧)作為第一家“吃螃蟹”的銀行，宣布與荷蘭ING集團(tuán)合作推出中國第一家直銷銀行，從此拉開了國內(nèi)直銷銀行發(fā)展序幕。此后，我國直銷銀行數(shù)量快速增加。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到目前為止，國內(nèi)對(duì)外公布的直銷銀行已達(dá)70家左右。其中，股份制銀行、城商行較踴躍。根據(jù)易觀智庫數(shù)據(jù)，截至2016年，在已推出直銷銀行服務(wù)的銀行中，股份制銀行和城商行占到總數(shù)的八成以上。

“直銷銀行是基于互聯(lián)網(wǎng)的，它可以突破地域限制去發(fā)展客戶。這一點(diǎn)對(duì)于受區(qū)域限制較大的中小銀行來說尤其具有吸引力。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心研究員游春對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示。