“對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的命名規(guī)則、保險(xiǎn)條款，以及產(chǎn)品開發(fā)組織制度、保險(xiǎn)費(fèi)率等方面的嚴(yán)格細(xì)化，能夠有效規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使其更加趨于風(fēng)險(xiǎn)保障功能。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾接受《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)說，特別是在費(fèi)率方面，此次明確險(xiǎn)企應(yīng)當(dāng)合理厘定費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，科學(xué)設(shè)定精算假設(shè)，綜合考慮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的因素，將促使保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)更加合理化。

此外，《指引》對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品年限作出了規(guī)定，即要求公司對(duì)上市2年以內(nèi)的產(chǎn)品至少每半年評(píng)估一次，對(duì)上市超過兩年的產(chǎn)品至少每年評(píng)估一次。對(duì)當(dāng)期簽單保費(fèi)占比在5%以上的在售產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)對(duì)其保費(fèi)充足性至少每年評(píng)估一次。

可以說，《指引》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的規(guī)范，具有重塑的意義。

強(qiáng)化“保險(xiǎn)姓保”意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)亂象并非偶然，與近年來保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展是相伴相生的。

數(shù)據(jù)顯示，2016年1月至11月份，保險(xiǎn)總資產(chǎn)149608.60億元，較年初增長(zhǎng)21.04%;產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8293.69億元，同比增長(zhǎng)9.76%。在如此快速的發(fā)展中，特別是隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)主體的日益多元化，不可避免地出現(xiàn)了不少新情況、新問題。

“一是部分公司存在重?cái)?shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理的問題;二是個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益;三是少數(shù)公司產(chǎn)品制度機(jī)制不健全，產(chǎn)品管理粗放，產(chǎn)品管控不到位等。”保監(jiān)會(huì)一位相關(guān)負(fù)責(zé)人說，目前，市場(chǎng)上個(gè)別產(chǎn)品存在炒作概念和噱頭化的傾向，一定程度上給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來了困擾。

杜絕財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品噱頭化傾向，實(shí)際是解決保險(xiǎn)如何“姓保”的問題。毋庸置疑，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中扮演的角色越來越重要。從保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》中可以看到的目標(biāo)是：到2020年，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入爭(zhēng)取達(dá)到4.5萬億元左右，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)爭(zhēng)取達(dá)到25萬億元左右。

要承擔(dān)這樣的重?fù)?dān)，保險(xiǎn)業(yè)只能通過扎實(shí)地為社會(huì)提供保障，為民生提供服務(wù)來實(shí)現(xiàn)，即通過服務(wù)大局壯大自身。眼下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上的噱頭化傾向顯然是最不和諧的雜音。在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，任何保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)必須以大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。沒有大量數(shù)據(jù)支撐的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)是缺乏科學(xué)定價(jià)基礎(chǔ)的，相關(guān)業(yè)務(wù)帶有博彩屬性，已偏離了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原則。

“這類具有炒作和噱頭化博彩屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展具有極大破壞力。結(jié)果只有兩種：或是漫天要價(jià)，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)信息不對(duì)稱欺騙客戶;或是定價(jià)嚴(yán)重偏離風(fēng)險(xiǎn)概率，一旦形成巨額索賠，將嚴(yán)重破壞保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，最終將損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇如是說。

《指引》的出臺(tái)將推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)能力和創(chuàng)新水平的提升，特別是其中對(duì)產(chǎn)品開發(fā)主體責(zé)任的強(qiáng)化，能夠加大保險(xiǎn)公司自我管控的力度，促進(jìn)保險(xiǎn)公司更加全面維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。“這有助于保險(xiǎn)公司開發(fā)出高質(zhì)量的、滿足市場(chǎng)需求的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。”王緒瑾說。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱也認(rèn)為，最近密集出臺(tái)監(jiān)管新政，是在滿足保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要，同時(shí)又讓其在一個(gè)規(guī)范的領(lǐng)域內(nèi)創(chuàng)新發(fā)展。“保監(jiān)會(huì)通過嚴(yán)格監(jiān)管，從各個(gè)方面堵塞漏洞，目的是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展。”庹國(guó)柱說。