昨日(2月23日)，銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(以下簡(jiǎn)稱《存管指引》)，明確銀行對(duì)接P2P資金存管業(yè)務(wù)的具體要求。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，《存管指引》內(nèi)容主要包括：網(wǎng)貸平臺(tái)不得用存管銀行做營(yíng)銷宣傳，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)指定唯一一家商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，存管銀行不對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供保證或擔(dān)保等。

融360網(wǎng)貸研究員韓騰分析指出，網(wǎng)貸行業(yè)整頓已經(jīng)步入收尾階段，網(wǎng)貸平臺(tái)出于業(yè)務(wù)合規(guī)需求，越來越迫切地希望完成銀行存管簽約和對(duì)接。未來，隨著各地備案制度陸續(xù)出臺(tái)和《存管指引》落地，銀行參與網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的動(dòng)力也會(huì)有所增強(qiáng)。

值得注意的是，除了銀行存管之外，目前聯(lián)合存管也是大家關(guān)注的焦點(diǎn)。捷越聯(lián)合首席風(fēng)控官王曉婷分析指出，《存管指引》明確將第三方支付機(jī)構(gòu)的聯(lián)合存管模式否定了。不過，愛錢進(jìn)CEO楊帆表示，由于第三方支付機(jī)構(gòu)的存管技術(shù)較為成熟，未來可考慮從為銀行資金存管提供輔助服務(wù)的角度切入網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)。

談及新政策對(duì)行業(yè)的影響，銅掌柜副總裁金少策坦言，《存管指引》落地后，將有九成(網(wǎng)貸)平臺(tái)面臨生死劫。

業(yè)內(nèi)：第三方支付仍有可為

自去年8月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布以來，各地網(wǎng)貸平臺(tái)便進(jìn)入了整頓階段，資金存管是重中之重。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，昨日發(fā)布的《存管指引》除進(jìn)一步明確商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性”之外，還進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了存管機(jī)構(gòu)的“唯一性”，即“委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)”。

“在《存管指引》沒有發(fā)布前，雖然有部分商業(yè)銀行已經(jīng)開展和上線了(網(wǎng)貸)存管(業(yè)務(wù))，但工農(nóng)中建等國(guó)有大型銀行都持保留態(tài)度，其他的全國(guó)性股份行也不很積極。其中的原因，一是存管系統(tǒng)上線需要對(duì)商業(yè)銀行的系統(tǒng)進(jìn)行改造，成本很高。二是缺乏監(jiān)管方的明確態(tài)度和具體標(biāo)準(zhǔn)。《存管指引》發(fā)布后，銀行對(duì)于存管會(huì)更加積極。”拍拍貸總裁胡宏輝表示。

金少策也分析指出，在業(yè)務(wù)細(xì)則沒有出臺(tái)之前，具體的存管模式是否合規(guī)，是銀行需要慎重考量的，這也使得大多數(shù)銀行在推進(jìn)(網(wǎng)貸)資金存管上積極性不高。現(xiàn)在《存管指引》正式出臺(tái)，關(guān)于銀行資金存管的細(xì)節(jié)已經(jīng)明確。未來，預(yù)計(jì)銀行推動(dòng)(網(wǎng)貸)資金存管的意愿將明顯提升，這對(duì)整個(gè)行業(yè)來說是個(gè)好事情。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰亦表示，《存管指引》保障了存管銀行的權(quán)益，也避免了多家存管可能會(huì)出現(xiàn)的權(quán)責(zé)不清問題。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)開展資金存管共有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。

“去年文件中不得外包‘資金賬戶開立’的要求，使得‘第三方支付做通道，銀行只做資金存放’的第一代聯(lián)合存管模式終結(jié);之后行業(yè)發(fā)展出了‘第三方支付做交易清算，銀行做大賬戶+虛擬子賬戶’的第二代聯(lián)合存管模式(目前部分城商行就是采用這種模式);而《存管指引》中不得外包‘交易信息處理’的要求，則會(huì)讓第二代聯(lián)合存管模式終結(jié)，部分城商行已經(jīng)上線的銀行存管系統(tǒng)必須大改。”新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)表示。

那么，《存管指引》的出臺(tái)是否意味著第三方支付平臺(tái)將在網(wǎng)貸資金存管中完全出局?

對(duì)此，楊帆認(rèn)為，“第三方支付公司不得不重回支付通道定位，P2P全面進(jìn)入銀行直接存管時(shí)代。但也并不意味著第三方支付平臺(tái)完全出局，因?yàn)榈谌街Ц对谫Y金存管技術(shù)等方面較為成熟，未來可能為銀行資金存管提供輔助服務(wù)。”