6月3日，中國銀行業(yè)協(xié)會行業(yè)發(fā)展研究委員會發(fā)布了2019年度重點研究課題《開放銀行實踐與發(fā)展研究》(以下簡稱《研究》)研究成果。本課題由中國農(nóng)業(yè)銀行牽頭，中國建設銀行、中國郵儲銀行、招商銀行、中國民生銀行、平安銀行、華夏銀行、東亞銀行、百信銀行、徽商銀行、同盾科技等10家機構深度參與。

開放銀行發(fā)端于歐洲，在監(jiān)管當局的推動下，以英國、歐盟為代表的國家和地區(qū)率先落地以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)的開放銀行模式。近年來，在激烈的內(nèi)外部競爭推動下，全球銀行業(yè)加大了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，開放銀行已逐漸成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型新的重要趨勢。目前，國內(nèi)對開放銀行的探索主要聚焦在業(yè)務和產(chǎn)品開放，依托API/SDK等技術，以用戶服務場景為觸點，通過線上“零接觸”的方式為消費者提供各類金融產(chǎn)品與服務。特別是在應對新冠肺炎疫情的形勢下，開放銀行模式助力商業(yè)銀行在“衣食住行”各類場景中為零售客戶提供安全便捷的“零接觸”金融服務，同時也可將對公服務快速滲透錨定到供應鏈、產(chǎn)業(yè)鏈各個節(jié)點和生態(tài)平臺上，從而提高金融服務質(zhì)效。可以說開放銀行不僅有效滿足了疫情防控的現(xiàn)實需要，而且在市場需求強勁增長和監(jiān)管政策科學引導下，或?qū)⒂瓉砀蟮陌l(fā)展機遇。

《開放銀行實踐與發(fā)展研究》課題組通過長達一年的深入調(diào)查、持續(xù)跟蹤，結(jié)合國內(nèi)開放銀行發(fā)展實踐，概括了我國開放銀行發(fā)展的主要特征，展現(xiàn)了國內(nèi)部分銀行在開放銀行建設中的實踐經(jīng)驗和建設成效，總結(jié)了開放銀行發(fā)展過程中需要關注的重點問題以及相關風險。在借鑒國外開放銀行監(jiān)管經(jīng)驗的基礎上，《研究》從市場配套建設、銀行機構布局、監(jiān)管政策研究等方面提出了對策建議，以期能夠為銀行業(yè)有序推進開放銀行建設提供參考和借鑒。

《研究》主要涵蓋以下七個部分：

一、開放銀行的發(fā)展背景與影響研究

開放銀行概念最早由英國監(jiān)管層提出，目前仍處于不斷發(fā)展的過程中。綜合各類監(jiān)管機構和研究機構對開放銀行的定義，課題組認為開放銀行是指銀行與科技公司等第三方機構遵循開放、共享、共贏的發(fā)展理念，形成的基于客戶服務場景的合作模式?，F(xiàn)階段，我國開放銀行主要以API、SDK等技術為支撐，以技術、業(yè)務、產(chǎn)品的開放、共享為重點，未來有望逐步向數(shù)據(jù)開放等深層次領域延伸、拓展。根據(jù)行業(yè)抽樣調(diào)研，國內(nèi)銀行界普遍認為開放銀行范圍主要涵蓋戰(zhàn)略開放、技術開放、數(shù)據(jù)開放和業(yè)務開放四方面，其發(fā)展來源于用戶期望、市場競爭、科技創(chuàng)新、金融監(jiān)管等多個維度，對優(yōu)化金融供給結(jié)構、提高普惠金融服務可得性、提升實體經(jīng)濟服務能力等方面產(chǎn)生深遠影響。同時，開放銀行的發(fā)展雖然提升了銀行數(shù)字化水平，改變了銀行經(jīng)營模式，但也要認清其在一定程度上也增加了金融風險復雜性，給金融監(jiān)管帶來了新的要求。

二、國內(nèi)外開放銀行實踐

國內(nèi)外商業(yè)銀行的開放銀行實踐都不同程度地通過構建場景化服務與客戶建立聯(lián)系，銀行與客戶之間的關系不再局限在銀行體系內(nèi)，客戶可以通過第三方服務商間接獲取金融及非金融服務。國內(nèi)外開放銀行實踐所處的監(jiān)管及市場環(huán)境差異較大，尤其是涉及“數(shù)據(jù)開放”層面，英國、歐盟等地區(qū)，由于金融基礎設施發(fā)達，數(shù)據(jù)安全及個人隱私保護的法律基礎設施較為完善，有效促進了以數(shù)據(jù)驅(qū)動為基礎的開放銀行價值交換網(wǎng)絡的快速發(fā)展。國內(nèi)在現(xiàn)有監(jiān)管制度安排下，商業(yè)銀行對于“數(shù)據(jù)開放”持謹慎態(tài)度，更多是將開放銀行作為創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務供給模式，通過線上場景化鏈接，有效觸達長尾客戶，降低服務成本和提高服務效率，從而更好地實現(xiàn)普惠金融服務的商業(yè)可持續(xù)和客戶服務質(zhì)量的顯著改善。

三、開放銀行的技術與架構

為了滿足數(shù)字化時代網(wǎng)絡服務大流量、高并發(fā)、定制化的需求，商業(yè)銀行實施開放銀行的技術架構逐步走上了分布式微服務的道路。現(xiàn)階段，開放銀行的技術架構從最初的強調(diào)分布式、去中心、模塊化，進化到注重云服務和異構化的分布式微服務的服務網(wǎng)格。展望未來，開放銀行的分布式微服務系統(tǒng)建設，將能夠解決商業(yè)銀行整體IT系統(tǒng)橫向擴展的發(fā)展需求，以應對海量用戶和海量交易處理的系統(tǒng)要求。與此同時，以人工智能、區(qū)塊鏈、云服務、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術為代表的新興技術與開放銀行商業(yè)模式有機結(jié)合，將有效提升開放銀行模式下智能風控、智能反欺詐、數(shù)據(jù)隱私保護、精準營銷、快速對接等能力，隨時隨地為用戶提供高效、便捷、安全的金融服務。

開放銀行核心能力主要包括支持互聯(lián)網(wǎng)金融服務核心系統(tǒng)、支持無邊界觸達以及支持底層分布式金融技術平臺的技術核心能力，以及支持場景服務、場景金融產(chǎn)品的業(yè)務核心能力。為打造開放銀行核心能力，各類商業(yè)銀行相繼提出了數(shù)字化轉(zhuǎn)型、打造開放生態(tài)的戰(zhàn)略思路，相應地進行了組織架構優(yōu)化的構建和探索，為打通開放銀行建設的痛點堵點提供了充滿生機的孵化土壤。

四、開放銀行建設重點及場景化應用

開放銀行建設是一項系統(tǒng)工程，需要對銀行業(yè)務與產(chǎn)品充分解構再重構的基礎上，從技術層面打造開放銀行平臺技術體系，從業(yè)務層面建立與第三方合作的全流程解決方案，從數(shù)據(jù)層面明確合作標準實現(xiàn)資源安全共享，從場景層面融入豐富的生態(tài)實現(xiàn)開放銀行輸出，四個層面協(xié)同才能構建出應對市場需求的復雜管理和敏捷開發(fā)體系，以便形成靈活多樣的商業(yè)模式。

場景化推廣是開放銀行商業(yè)價值實現(xiàn)的重要途徑。銀行業(yè)因為業(yè)務相對低頻的特點，無法在流量上比肩各類高頻互聯(lián)網(wǎng)應用，所以很難憑借銀行業(yè)務本身來打造生態(tài)、獲取流量，再轉(zhuǎn)化為金融價值。如何借由外部資源進行線上獲客與活客，就成為了各家銀行反復思考的難題，而擁抱互聯(lián)網(wǎng)是銀行打破獲客瓶頸、打造新型業(yè)態(tài)的一個主要途徑。在B端，深度對接企業(yè)的信息化系統(tǒng)，升級企業(yè)服務，增強客戶黏性，構建差異化的場景平臺與細分領域的金融解決方案，滿足B端企業(yè)的個性化需求。在C端，通過“走出去”的經(jīng)營模式與外部機構在第三方場景展開經(jīng)營合作，通過支付和賬戶接口等為合作平臺提供支持與服務;通過“引進來”的模式，將不同商業(yè)生態(tài)嫁接到自建的場景平臺中，滿足客戶金融和非金融服務的訴求。在G端，通過金融科技輸出，為政府各領域提供全方位的專業(yè)應用服務，從而提升政府綜合治理能力，推動政務數(shù)據(jù)資源的整合與開放共享，從而增強C端和B端客戶粘性。

五、開放銀行的市場策略選擇

開放銀行的理念已經(jīng)被銀行業(yè)逐步認可與推崇，但是不同類型的商業(yè)銀行在實施開放銀行時基于自身的資源稟賦，應采取不同的策略。

一是資金實力雄厚、技術資源豐富的銀行可以自建開放生態(tài)平臺。通過將場景、用戶、優(yōu)質(zhì)商戶和前沿技術引入到自建平臺，持續(xù)擴充產(chǎn)品維度、拓寬合作廣度、堅持技術引領，深度構建自身平臺能力，連接生活、消費和金融。二是銀行與第三方平臺進行合作，作為開放銀行建設的策略選擇。銀行通過將產(chǎn)品與服務內(nèi)嵌到第三方平臺，擴大與客戶的接觸范圍，提升交易規(guī)模，獲取合作方的強項增益。三是銀行與外部合作共建平臺的市場策略。在這種模式下，開放平臺既不是銀行主導，也不是互聯(lián)網(wǎng)平臺公司主導，而是形成了一個獨立的平臺主體。該主體能整合銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的優(yōu)勢資源，具有獨特的市場競爭力。

六、開放銀行的風險控制

開放銀行通過API/SDK技術將金融服務向外輸出的過程中，不可避免會增加風險敞口、拉長風險管控鏈條，在數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡安全、業(yè)務流程和外部機構管理等方面將產(chǎn)生新型風險。因此，在開放銀行發(fā)展過程中應推動多方合力，構建完善的風險防控體系。具體來講在法律制度層面應推動數(shù)據(jù)和個人信息安全立法，規(guī)范數(shù)據(jù)共享范圍和共享實現(xiàn)方案;在商業(yè)銀行層面，應打造更為敏捷能動的網(wǎng)絡安全治理構架，構建智能防控體系，建設網(wǎng)絡安全專業(yè)人才隊伍;在金融業(yè)務層面則應強化運營審批流程重塑，厘清責任邊界，建立責任機制;在開放銀行進行跨界合作的過程中應嚴控準入并從技術層面發(fā)展智能違規(guī)操作判別機制，提升開放銀行模式下的風險防控能力。

七、開放銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀與對策建議

開放銀行進一步健康發(fā)展，離不開市場各方的支持和監(jiān)管的有效指引。通過分析不同國家和地區(qū)對開放銀行的相關監(jiān)管政策，以及中國內(nèi)地開放銀行面臨的監(jiān)管態(tài)勢，課題組從市場配套、銀行機構發(fā)展與監(jiān)管政策三個方面對我國開放銀行未來發(fā)展提出了相應的對策與建議。

一是市場配套方面，應加強對金融消費者的宣傳教育，增強消費者在開放銀行模式下對各類金融產(chǎn)品、金融服務及相應風險的識別能力。在推動大數(shù)據(jù)基礎設施建設、社會信用體系建設的過程中，應當統(tǒng)籌考慮為基于數(shù)據(jù)開放的商業(yè)模式提供支持，為市場經(jīng)濟活動提供支持，降低相關風險。二是銀行業(yè)金融機構應當建立開放的企業(yè)文化與價值觀，對產(chǎn)品和數(shù)據(jù)進行開放性改造，探索適合自身的開放銀行平臺建設模式，加強開放金融科技應用，同時為有效管控風險做好準備。三是建議在監(jiān)管層面開展對數(shù)據(jù)開放的前瞻性研究并探索適合我國國情的監(jiān)管治理模式，相關行業(yè)自律組織也應積極配合，從API標準、安全管控標準、合作者準入標準等方面，推動行業(yè)相關標準的研究。