昨天有一位財蜜給她理財留言說，看到很多小她財蜜分享婚后打理小家財務日子蒸蒸日上，但是自己結婚后兩人的錢各管各的，老公拒絕上交工資卡，該怎么辦?聊完發現問題還挺多，那么，今天就系統地來給大家講講婚后怎么管錢吧! 想知道自己的家庭適合哪種管錢模式，怎樣管錢，越管越多，今天的技能，你要好好收起來。(還沒有結婚的妹子恭喜你這么早就看到這篇文章，學會后將來就沒有這方面困擾了，戀愛中的妹子呢，你可以試著練練手了。)

1， 婚后要不要談錢? 一旦結了婚，發生的最大變化是，原來一人掙錢一人花，現在兩人掙錢兩人花，以后可能會三個人花四個人花。生活中不可避免的會遇到錢的問題，比如家里要買個電視，誰花錢?孩子幼兒園的費用誰出?諸如此類的，所以，結婚后第一件大事是：結婚后要不要談錢?如果要的話，該怎么談。 如果你可以做到一輩子不談錢，那恭喜你;如果做不到，那就不要不好意思談錢或推遲談錢，不然容易造成財務混亂。另外，夫妻間只有清楚“我們”有多少錢，才能規劃“我們共同的生活”。而且，財務公開的家庭，彼此之間更坦誠，才更容易建立長久的信任關系。

2， 怎么談錢不傷感情? 中國人在談錢這件事上是羞澀的，你不僅不太可能會跟老公談錢，你也不太容易跟你的上司和同事談錢，所以談錢是一個考驗情商的事情，所以談錢是講究技巧的，你不能隨心所欲的，想怎么談錢就怎么談。 這里分享一個反例，來自她理財一位財蜜分享的教訓： 她以前覺得管錢就必須是全方位的，老公的工資卡也必須上交，不然就形同虛設沒有意義，可老公覺得他已經負擔了家里的主要支出，也沒有亂花錢，非常抗拒上交工資卡這個事情，兩個人因為這個鬧了一些矛盾，傷了感情。 關于工資卡這個事情，可以換位思考一下。

如果你結了婚之后，連自己的工資卡都在別人的手上，每個月只能拿幾百塊的零花錢，是不是很苦哈哈。網上有一個笑話：中國男人的婚后生活，就是養一祖宗，生一老子，說的就是這個意思，就是自己對自己的生活一點控制權都沒有，工資卡在別人手上，每月只能領點零花，這在心理上是很難接受的，所以讓別人上交工資卡這個事情對別人的心理壓迫太大了。其實，你想要工資卡無非就是想知道他有多少收入嘛，完全可以要他的網銀，等發工資了查一下就可以了。 所以這里要強調一下，管錢≠工資卡上交。 夫妻雙方要在大方向上保持一致，再適當給對方一定的權利和空間，這樣更利于家庭穩定。 那么，在談錢的時候，建議采取以下3個方法： 第一，談錢的前提一定是為了實現我們共同的目標，比如買房、買車，這個過程要讓對方感覺到是真心實意的; 第二，言語里不能有控制對方的意圖，比如：暗示對方一定要上交工資卡、早請示晚匯報之類; 第三，在獲得了對方的肯定之后，可以試著要網銀、手機銀行之類的，但是在采取任何措施前，比如轉賬等，一定要告知對方。

3， 誰管錢更高效? 怎么談錢談清楚了，接下來要面臨的就是誰管錢?誰來主導家庭財務?這個話題在她理財站內討論的特別熱烈。有各管各的，夫妻一起管錢的，有男方管錢，還有女方管錢的，不管在哪種管理模式下，其實都是有優缺點的。 比如我有一個朋友，錢是一起管的，我的朋友想買一個包，就得想各種辦法湊錢，或者在上報收入的時候少報一些錢，這樣買了一個5000塊的包，其實是花了15000塊錢，那1萬塊錢就是來自于自己的小金庫。那當對方知道了這個包價值1萬5之后，反而使對方不舒服。如果是各管各的，在不影響家庭開支的情況下，我們有不同的興趣愛好，我可以買一個1萬5的包，你可以買一個1萬5的自行車，都是雙方能接受的。 但這種方式是在夫妻雙方的消費觀念和投資理念不能完全達到一致的情況下，一種退而求其次的選擇。因為就一個家庭，一個經濟體來說，把錢放在一起統一管理，效率是更高的。不管是消費來說，還是投資來說，錢過于分散，效率是不高的。 管錢至少包含了兩種技能：怎么花錢和怎么投資。

做家庭CFO不是說柴米油鹽醬醋茶你把賬記清楚、量入為出就夠了，還得考慮剩下的錢怎么辦?存銀行還是買金條，買基金還是買股票…… 如果是一方管錢，應該要從上而下，自始至終都能把握這個錢用在哪，投在哪。一般家里誰主要負責照顧衣食住行，誰就負責管錢。那如果管錢的一方在這方面毫無規劃，任性胡來，那對家庭來說，風險也比較大。 其實在她理財站內，存在多種管錢的模式，但是女方管錢的比例較高，這個其實很好理解，因為一般來說女性更熟悉家庭收支，比如日常花銷和孩子教育支出等，另外，女性在進行具體投資時也相對穩健，風險意識較強，且善于學習，善于聽取別人的意見。 無論哪種模式都是有存在的必然的，到底選擇哪一種還是要根據你的家庭情況。 最重要的原則提示大家： 管錢不只要把眼前的生活管好，還要把未來的規劃做好。

4， 怎樣管錢越管越多? A、夫妻雙方的消費觀不一致怎么辦? 消費觀的不一致是非常普遍的一件事，比如有人不喜歡買車，有人喜歡買表，有人喜歡買貴的、好的，而有人卻喜歡少消費多攢錢，這些消費觀不一致的原因是受原有生活環境的影響。年齡階段、成長經歷、原生家庭的狀態……等等，都會影響我們對金錢的不同認知，影響個體結婚以后的消費觀念。比如有的原生家庭的消費觀念是非常樸素的，她理財站內曾經有一個很極致的帖子，樓主上學的時候經常蹭吃蹭喝，蹭舍友的東西用，工作后就想盡各種辦法不花錢用公司的，甚至連走路都要低著頭，看能不能撿到錢。

但是，這個用戶26歲時就攢了五十多萬。 由于男女之間的性別差異，男女本身對事務的優先順序排序不一樣，所以日常生活中對于同一件事是否應該花錢、應該花多少錢天然就有不同認知。比如，另一半覺得應該享受生活，掙了錢就應該買品質高的;你可能覺得要少消費，盡可能的多攢錢。 有些男人消費思路和女人不一樣。比如他花一兩萬買個照相機，就特別值;你多買件衣服就沒必要。

其實就是男女對不同物品的價值判斷是不同的。(因為照相機可以給全家照相，衣服只能穿你身上) 既然不一致的情況這么普遍，有什么建議給大家呢?就是在婚后遇到彼此消費不一致時是怎么解決的? 對于雙方都有自控能力的家庭： ①談錢管錢都要給對方一定的空間，消費也一樣，就是抓大放小。 我們都有記賬軟件(推薦外貌協會的妹子使用TIMI時光記賬)，通過幾個月的記錄，基本可以得出你們這個家庭基本的支出水平，可以根據記賬考察一下你家的財務是否健康。比如如果能夠實現30%甚至更高的結余率，消費觀不一致就不是問題，不需要去統一。畢竟每個人的生活不可能完全復制別人。 ②管錢的一方要理解“畢竟錢是為人服務的”，不能一味的攢錢影響生活質量。因為前面說過消費觀不一致其實是由成長環境所決定的，本質上是無法改變的。

對于兩個人都是月光族的家庭： 如果兩個人都是月光族，財務肯定是不健康的，至少對未來不利。對于這種情況，只能通過提前設定一個結余目標的辦法。比如提前做個約定，一旦發了工資，就先把一部分錢存銀行或者去投資，就相當于強制儲蓄了。畢竟婚后要用錢的地方還有很多。 小TIPS: 從家庭規劃的角度講，月結余或者是年結余能達到30%以上是比較健康的。如果低于這個標準，說明收入太低或者是支出太高。尤其是一些90后的年輕人，當結余率太低的時候，這時候壓縮支出可能不容易，那就把目標放在提高收入來提高結余率。 B、如何統一夫妻的理財觀? 解決了消費觀的問題，接下來一件大事就是：如何統一夫妻的理財觀。

比如目前的家庭現狀適合做什么投資呢?低風險投資多一些還是高風險投資多一些?只有把這些問題提前溝通好，你家的錢才能越管越多。 ①第一要評估家庭的風險承受能力 目前的家庭現狀適合做什么投資呢?低風險投資多一些還是高風險投資多一些?首先要做的就是評估家庭的風險承受能力。很多人覺得這個評估意義不大，其實不然。夫妻雙方的類型，是偏保守，還是更激進，這個直接影響你家的資產池里都有什么。 如果你的資產配置里面高風險資產比重很大，那你很可能出現以下癥狀：坐立不安，夜不能寐，甚至精神恍惚。(好像身體被掏空了……) 這個問題，可以結合消費一起講，消費可以就高不就低，但是風險應該是就低不就高。

高風險承受能力的人很難理解這么低的收益率怎么有人能接受?但是很多時候高，風險其實對家庭理財的本金是有傷害的，所以在評估一個家庭的風險承受能力的時候，應該按照風險較低、更保守的這個人的標準來投資。 給大家分享一個這樣的數據：在2015年的股災中，據說有一半的70后中產階級，資產被清零了。原因是什么呢?就是高風險+高杠桿。在剛剛過去的2015年，由于股市的瘋狂，場外配資現象非常普遍。場外配資大家明白嗎，就是你只有100萬，有那種配資機構會借給你200萬，你相當是3倍的杠桿在炒股，那么一旦有4個連續跌停，100萬就跌沒了。

大家想想在2015年，開盤連續跌停太常見了。 所以說，當家庭資產里面高風險資產比重過高，或者是超過了家庭成員的風險承受力時，正常生活就被打破了，不管是掙錢還是賠錢，兩個人的內心都是煎熬的。這樣的生活狀態，你能承受嗎?說不定動不動就上天臺了。 你看跳樓的人都是去做配資的人，而選擇配資的那個人往往是家里風險承受能力最高的人。 我身邊就有這樣的情況，先生呢，風險承受能力很高，他很能干，能賺也能賠，但太太的生活真是坐了幾輪過山車。有錢的時候就是闊太太，沒錢的時候孩子上學都得貸款。 女性通常是家里風險承受能力較低的那位，所以這一課呢，建議大家分享給自己的老公或男朋友，讓他們意識到，當自己的另一半很保守、偏好低風險投資時，照顧她的情緒就是愛她尊重她。 那，另一半實在想做高風險投資怎么辦?拿安全的錢，比如兩個人商量一個數字，視做即使這筆錢全部損失，也不影響家庭生活品質，這樣一個數字。 ②第二個建議是選擇適合的產品 當你們統一了家庭的風險偏好，再選擇投資什么產品就非常容易了。比如對本金的安全性要求非常高，可以選擇銀行定期存款、國債、部分銀行理財產品等這些低風險投資產品;如果是穩健型，可以選擇70%的低風險產品，30%的中等風險或者是高風險產品，中風險比如P2P、債券等，高風險比如股票基金、股票等等。 當然了，每一項資產的具體配置比例不是固定不變的，不是說穩健型一定是70比30，也可以是60比40等等。這里需要你結合家庭的當前情況，靈活調整。

大家可以下載她理財APP學習各種理財課程。比如你喜歡低風險，你可以加入“要穩定，就做低風險投資”這門課程;如果你想博取更高收益，想定投基金，可以加入“3年漲100%就這樣實現了”這門課程，有很多基金定投的知識;還有“管好家庭財務，分四步走”這門課，可以按步驟從如何記賬學到完善資產配置，一應俱全。 ③最后一步是設定合理的理財目標 前面我們說的那些，其實都是為了最終的理財目標服務的。在確定家庭的理財目標時，要注意兩個問題： 第一，先關注風險，高收益率的背后一定蘊含著高風險。 第二，要注意投資產品的期限和流動性問題。

如果一筆錢隨時都有可能用，那就不能投資期限長、波動大的產品。 最后請大家注意，家庭理財一定是可持續的行為，是長期堅持+合理回報的過程，只要你愿意花些時間學習，隔一段時間評估一次投資成果，然后根據家庭資產變化適當調整，做一個合格的家庭CFO其實并不很難。 最后的最后，再回顧一下以上所說： 婚后管錢的幾個重要知識點： 首先，前面提到的，在談錢的時候要獲得對方的信任; 其次要有相關的理財知識，比如了解各種投資產品和對應的風險收益情況，如果你現在不了解，要樂于學習、愿意花更多時間去了解當下的理財市場; 第三，財務健康是長期堅持+合理回報的一個過程，并不需要你有非常專業的投資理論知識，但是需要持續付出，所以如果兩個人都不太擅長理財，至少要選出一個樂于學習的。