對于眾多工薪族而言，成為億萬富翁的幾率不高，但如果在理財上下功夫，即使成不了富翁，日子也能過得舒適可心。以下是美國理財專家提出的理財9招，對于工薪家庭有著一定的參考價值。

花錢上避免大手大腳

現(xiàn)代社會物資充裕，人們的生活水平也大大提高。但要想日子過得好就不能事事趕潮流，而是要依據(jù)自己的經(jīng)濟狀況，合理花費并避免在花錢上大手大腳。在美國很多家庭不是量入為出，而是借債消費，這樣往往使家庭財務(wù)陷入入不敷出的境地，家庭財務(wù)安全缺少保障。 理財專家認為，在生活中成為“月光族”是家庭財務(wù)安全的大忌，因此家庭理財?shù)牡谝徊骄褪枪芎缅X袋子，了解每個月的支出情況，收入要保證家庭的基本開銷，盡力減少不必要的支出，更要避免成為“月光族”。

增加儲蓄

美國家庭儲蓄率低是有名的。1975年美國家庭的儲蓄率為14.6%，如今則不到5%。當然，在美國文化中負債消費占了主體，而儲蓄也多集中在養(yǎng)老儲蓄和積攢應(yīng)急錢上。但如果家庭能夠制訂有效的儲蓄計劃，則是邁出了保證家庭財務(wù)安全的重要一步。 要想建立家庭財富，增加儲蓄可謂家庭理財?shù)闹匾画h(huán)，設(shè)立應(yīng)急錢儲蓄可在遇到生病、失業(yè)和其他意想不到情況需要花錢時有備無患。美國56%的家庭沒有足夠的儲蓄來應(yīng)對緊急需要，這樣的家庭理財方式為人們敲響了警鐘。 如今房子、汽車已成為家庭生活的重要組成部分，要擁有這些家庭資產(chǎn)，最起碼也要積攢出一定的首付款。子女大學(xué)教育、個人養(yǎng)老都需要錢，而這些錢就要靠在日常生活中積攢，因此制訂合理的攢錢規(guī)劃對家庭財務(wù)安全就顯得十分重要。

減少債務(wù)

債務(wù)問題已成為美國家庭財務(wù)安全的定時炸彈，但債務(wù)仍可劃分為好的債務(wù)和不好的債務(wù)。信用卡債務(wù)被視為危險程度最高的債務(wù)，因為信用卡是消費者借債來用于日常消費，如果不能如期償還債務(wù)，信用卡公司會收取較高的利息，這就等同高利貸。 美國人現(xiàn)在信用卡的債務(wù)總額為8469億美元，平均每個家庭背負的信用卡債務(wù)為7050美元。因此避免欠下太多的信用卡債務(wù)是家庭理財?shù)年P(guān)鍵點，不成為卡奴日子才不會被束縛，也才能讓家庭財務(wù)安全得到保障。對于好的債務(wù)，在家庭理財上要善加利用。 所謂好的債務(wù)一般指住房貸款和學(xué)生貸款，住房是美國大多數(shù)家庭的主要家庭財富，在貸款利率低的時候借貸等于是借錢為自己攢家底。大學(xué)教育貸款是為自己或子女的前途投資，經(jīng)濟條件差的家庭可以利用這類貸款讓自己或子女完成大學(xué)學(xué)業(yè)，為提高經(jīng)濟地位打下基礎(chǔ)。

投資自己

以上的家庭理財經(jīng)強調(diào)的是如何攢錢、如何避免超前消費，而在投資上理財專家也多強調(diào)投資樓市、股市的技巧。投資自己實際上也是家庭理財上重要的一環(huán)。美國十分強調(diào)人的后續(xù)教育，甚至提倡終身教育。 所謂終身教育就是不斷提高自己的技能和專長，大學(xué)畢業(yè)僅是邁入職場的第一步，而后續(xù)教育依然是最值得投資的一個方面。大學(xué)教育選擇的專業(yè)對以后的收入會有直接影響，熱門專業(yè)往往會為工薪族尋找高薪職業(yè)帶來更多的機會。大學(xué)畢業(yè)后加入勞動力大軍的工薪族，并非一勞永逸，要想更上一層樓，就要在繼續(xù)教育上投資才能改變命運，并為進入更高薪職業(yè)創(chuàng)造機會。 同時，即使是熱門專業(yè)的大學(xué)學(xué)歷也會面臨職場的激烈競爭，而為了提高競爭力，在繼續(xù)教育上投資也是一種明智的選擇。在職場上賺取高薪是擴大家庭財富的基礎(chǔ)，收入高加上善于理財，家庭財富積累之路才會越走越寬廣。

擴大收入來源

不論是增加儲蓄還是進行樓市、股市投資，首要的一個前提就是要有資本。工薪族是靠每月進賬來養(yǎng)家糊口，能攢錢的屬于會過日子。要想積攢更多的財富，如何擴大收入來源就顯得很重要。 在現(xiàn)有的社會職業(yè)中，只有少數(shù)人能進入高薪職業(yè)，多數(shù)人仍處于中等收入的水平。在這種情況下，工薪族如何來增加收入呢?美國人不懶也肯吃苦，因此在維持一個職業(yè)的情況下，人們也會同時想方設(shè)法尋找第二職業(yè)或是利用自己的專長來額外賺錢。 美國有一對夫婦，一個是工程師，一個是銷售經(jīng)理，本來兩人的收入已經(jīng)不菲，但為了積攢更多的家庭財富，這對夫婦利用業(yè)余時間當起了陪狗師，每年就會有額外1萬美元的收入進賬。而這些額外收入就成為他們投資的資金來源，擴大了以錢賺錢的渠道。

擁有住房

對于工薪族而言，家庭財富主要來自房地產(chǎn)，而住房則是家庭財富的根基。在現(xiàn)代社會，住房的含義已不僅僅是個棲身之地，而且成為投資的目標。富人可以通過投資房地產(chǎn)來快速積累財富，普通工薪族也可以通過擁有住房來實現(xiàn)財富的積累。 不論在美國還是中國，住房已成為眾多工薪族所擁有的主要財富。房價未必會漫天漲，美國次貸危機中，不少家庭家庭財富就因房價下跌而縮水。 但從長期趨勢來看，住房價格會向上走，而且也會獲得一定的投資回報。樓市和股市是人們最常見的兩個投資領(lǐng)域，如果樓市萎靡不振，資金就會流向股市;反之，如果股市陷入熊市，資金就會滑向樓市。從投資的角度看，對于工薪族而言，投資樓市的風(fēng)險要比投資股市小，而且擁有住房既能解決棲身之地問題，也能獲得房屋價值上升的回報。

投資股市要選擇入場時機

股市是投資風(fēng)險較大的一個投資領(lǐng)域，但股市確實也能讓人們快速積累財富。當然，如果被股市套牢，也可能血本無歸。正是因為股市這種可讓人們快速致富的特性，炒股也就吸引了一大批人下海。 在股市投資，如何避險是最重要的。在股市機制健全的情況下，理財專家自然會推薦實行長期投資策略，而不是投機性炒股。但如果股市機制不健全，投資股市就需要謹慎行事。 面對風(fēng)云多變的股市，理財專家所給的基本忠告是，雞蛋不要放在一個籃子里，分散風(fēng)險很重要，同時不要跟風(fēng)，要盡可能選擇理想的進場時機， 低買高賣是最普通的投資策略。在股市投資上應(yīng)盡量避免賭徒心態(tài)，也要避免將全部資金都壓在股市上，因為沒有了資金，投資就成了一句空話。股市投資中有一句箴言：不輸就是贏。

要為養(yǎng)老及早攢錢

在生活中，人們更多地關(guān)注時下的生活怎么過，對于為養(yǎng)老攢錢不一定排放在重要位置。因此在家庭理財上，既要考慮當下生活的必要支出和維持一定的生活水準，也要未雨綢繆，將積攢養(yǎng)老錢放在適當?shù)奈恢谩?不論是在美國還是中國，自我攢錢養(yǎng)老越來越成為趨勢。美國私營企業(yè)雇員的退休金主要是來自雇主和雇員共同出資設(shè)立的401K退休儲蓄賬戶，中國也實施個人繳納養(yǎng)老保險費用，也就是工作期間繳納一定金額的養(yǎng)老保險費用，退休時領(lǐng)取養(yǎng)老金。 美國理財專家認為，積攢養(yǎng)老錢時間因素起著很大作用，可謂越早越好。美國人自我攢錢到底能攢下多少養(yǎng)老錢，這主要看個人在401K退休儲蓄賬戶投入多少錢和加入這一計劃的時間。加入401K退休儲蓄計劃時間越長、投入的資金越多，加上在金融市場上投資的獲利，到退休時能攢上百萬美元的人也是大有人在。

保護好家庭財富

在談到家庭理財上，人們更喜歡如何快速積累財富，而理財專家在家庭理財上給出最有價值的一個忠告是不論家庭財富多還是少，采取適當措施保護好家庭財富至關(guān)重要。 人們常說富不過三代，那通常講的是人為因素，家中出了敗家子自然要敗家。但在現(xiàn)實社會有許多外界因素也會對家庭財富造成損害，比如自然災(zāi)害、意想不到的事故，甚至是病魔纏身，都會使家庭財務(wù)安全受到影響。美國家庭比較流行的保護家庭財富手段是購買保險，如汽車保險、住宅保險，一旦發(fā)生車禍或是住宅失火，只要有適當?shù)谋ｋU，就能避免家庭財富因這些意外而受損。 美國家庭在購買住宅后除了最基本的火險外，不同地區(qū)的居民也會購買地震險、水災(zāi)險，為防止造成他人人體傷害，不少家庭會購買傘險，傘險的好處是在自己住宅范圍內(nèi)一旦有外人受到傷害，保險公司會負責(zé)賠償。 為了預(yù)防人老后在醫(yī)療照料上的龐大支出侵吞家庭財富，美國還流行購買長期照料保險，在有護理的養(yǎng)老院生活，一年的開銷至少在10萬美元，一般的工薪族對這樣的費用多是難以承擔(dān)，而長期照料保險則可解決老年人晚年需要照料的資金問題，也可避免老年人因為晚年為了看病或需要照料而將家底耗費光。

□ .田.野