讀者：我今年45歲，兒子已經上大學了，房貸也還清了，該是考慮養老問題的時候了。距離退休還有15年，時間上似乎有點緊張。我們家庭的年收入在25萬元左右，孩子讀大學的費用差不多每年4萬元，日常的開支每年在8萬元左右?，F有70萬元的金融資產，請問我還需要積累多少退休金，才能過上安穩的退休生活。

讀者：胡先生

胡先生，你好!

要計算需要多少退休金，首先要知道你和太太會在什么時候退休。雖然正式的文件沒有出臺，但從2022年起延遲退休方案將正式實施，按每年延長3個月計算，你很可能要工作到接近64歲才能退休，工作年限將延長近4年。

工作年限延長，必然會提高退休金水平。以你們家庭目前的收入水平看，按現在的退休年齡計算，養老金的替代率在30%～40%，年退休收入為7.5萬～10萬元。如果延遲退休4年，你們的養老金替代率會有5%以上的提升，年退休收入將增加到8.75萬～11.25萬元。

從支出的角度看，你們現在還要負擔兒子讀書的費用，幾年后兒子工作了，這筆費用將降低。如果今后不再貼補兒子，你們每年的花費也就是8萬元?？紤]到還有通脹的因素，花費肯定會有所上升，按3%的通脹率計算，19年后你們的年花費將達到約14萬元，退休后第一年的資金缺口最多為5.25萬元。退休后，雖然物價會上漲，但退休金也會上漲，資金缺口可能還會小幅上升，但這個缺口不會超過10萬元。換句話說，只要理財收入能彌補10萬元的資金缺口，養老就不存在問題。

目前，你們的年度結余是13萬元，兒子工作后，你們補貼給兒子的錢會有所降低，按每年2萬元計算，可多結余出2萬元。就算你們的工資不增長，支出按3%的通脹率上漲，結余的資金不做任何投資，19年的時間你們也可以結余出228萬元的資金，加上現有的70萬元，累計的金融資產接近300萬元。很顯然，你們肯定會做一些投資，以加快資金的積累。就算購買風險較低的銀行理財產品，一年也可以獲得3.5%的收益率，這樣算下來，19年后，你們將積累起456萬元。有了這筆資金，只要投資收益率超過2.2%，你們就可以每年獲得額外的10萬元理財收益，養老基本上無憂。

問題是你們還有一個兒子，未來你們是否還要為他花錢，我也不太清楚。如果兒子結婚要你們幫助買婚房，這勢必要消耗掉你們大量的資金。在這種情況下，你們的養老金可能會受到一定的影響。底線是到退休時，你們需要積累至少200萬元的資金，在投資收益率達到3.5%的情況下，你們每年可以花費10萬元，直到99歲。在此之后，你們的金融資產將全部耗盡，只能依靠養老金過活。

好在你們手中還有一套房，即便壽命再長，你們仍然可以過很不錯的生活，資金實在不夠還可以通過以房養老的方式，解決資金問題。因此，你們大可不必為養老問題擔憂。