案例回看

月月，是好規劃的粉絲，同時也是我們的老朋友。以前也咨詢過規劃君關于理財的問題，現在新的一年了，她準備繼續加油做好家財大管家，所以有些新的問題需要規劃君的幫忙。

我們先來看一下月月提供的家庭收支和資產情況，表述的很詳細，規劃君整理成兩個表：

除此資產外，月月還把家庭的實物資產也提供給了規劃君，主要是：一套市值550萬的自住房，一套市值160萬的學區房(投資用)以及一輛市值11萬的汽車。

理財目標

1、今年想要先給自己購置保險，看了好規劃推薦的兩款重疾險，拿不定主意，請規劃君給些建議，本人33歲，選消費型的還是終身型的，建議保額是多少?還需再投保壽險嗎?

2、想給老公配置一個意外險，請規劃君推薦產品和多少保額比較合適?

3、10年內，存夠第一個100W，并且給孩子攢下30W教育金。

4、對比我的理財目標，現在我的資產配置有什么不合理的地方嗎?應該如何調配?

結合月月家的實際收支和資產情況，規劃君給出了如下幾點建議：

1.財務狀況良好，建議繼續保持當前收支

根據月月發來的資產和收支情況看，目前家庭的總資產(暫且不算實物類資產)共36.32萬元，負債38.6萬元，雖然單看負債率比較高，但由于每月房貸完全由公積金支付，并不會給家庭帶來額外的經濟負擔，因此整體看家庭的負債壓力不大。

收支方面，目前每年的年總收入為20.76萬元，年總支出11.3萬元，年結余9.46萬，結余率約46%，收支情況良好。隨著以后工資收入和理財收入的增加，結余資金也會更多，這都有利于家庭資產的積累和財富的增值。

2. 重疾險，建議選擇「健康之享重大疾病保障計劃」

根據月月發來的家庭財務和資產情況，在好規劃目前在售的兩款重疾險中，規劃君推薦安邦保險的「健康之享重大疾病保障計劃」。原因有二：

一是，這款重疾險一大優勢在于，投保后第二年保額翻倍。舉個例子：按照月月目前33歲的年齡，保額選擇30萬，保障期限至80周歲，20年繳費的話，每年要交的保費是7817元。第二年開始至80周歲，這款保險的保額就會翻倍至60萬元，相當于你花了30萬保額的錢，買了一份60萬保額的重疾險。性價比很高。

二是，雖然華夏關愛寶是一份終身重疾險并且還附加身故保障和疾病終末期保障，相當于一份壽險，但是如果自己有理財能力的話，沒必要每年多交保費去買個終身壽險，況且關愛寶所能提供的身故賠償，遠不及單獨購買終身壽險的保額充足。因此綜上，規劃君推薦月月本人選擇健康之享重大疾病保障計劃。

至于保額，考慮到目前重疾的普遍治療費用，建議選擇30萬為宜。

是否還需購買壽險？

這要看自己所承擔的家庭責任和實際經濟情況。如果本人是家庭的主要經濟來源，并且承擔著贍養父母和撫養子女的重任，那么有必要額外選擇一份保障期限在20-30年的壽險，如果本人無需承擔全部重任，那么建議給家庭收入最多的那個人配置一款壽險即可。

3.給老公配置意外險，「安心無憂」很合適

意外險可以說是除了社保以外最基礎的保障了。因此無論是小孩、老人還是年輕人，都要配置。

這款安心無憂意外險，保障范圍涵蓋意外身故/殘疾、意外醫療和意外住院津貼，保障很全面，并且有三種保障方案可以選擇，分別是基礎款、尊享款和豪華款。不同方案，對應的保額不同。

按照月月家目前的情況看，建議給老公購買豪華款，保費一年180元，可以獲得30萬意外身故/殘疾、3萬意外醫療和180元/天的意外住院津貼，性價比較高。

其實除了意外險，建議月月還可以根據家庭的經濟狀況，再考慮給老公選擇一款重疾險，畢竟從現實情況看，目前家里還有房貸要還，孩子要養，可能雙方父母未來也要由夫妻二人贍養，多重壓力下，夫妻二人誰發生風險事故，都會給家庭造成經濟負擔，所以給男主的保障也要全面一些。

具體重疾險，同樣可以選擇上述推薦的「健康之享重大疾病保障計劃」。

綜上，保險配置后，家庭每年的保費支出大約為1.6萬元。約占家庭年總收入的8%，符合保費支出的比例。

4.資產配置整體良好，高風險資產建議縮減

我們先說說月月目前的資產配置吧。現有的36.32萬元資產中，高風險資產，比如基金、基金定投、黃金、股票占將近57%，無風險資產，比如現金和活期約占7%，中低風險資產(固定收益類)約占36%。

雖然當前的資產配置整體看比較合理，也符合月月的風險承受能力，但是考慮到未來資本市場仍然具有不確定性，而家庭支出可能會有所增加(比如額外的保險費用)，因此建議適當減少一些高風險資產，特別是股票上的投入，轉而增加中低風險資產的配置。

基金定投要繼續堅持，股票資產可以根據行情逐步減少5萬元左右的投入，這筆錢可以轉投至P2P資產中。現金和活期的資金量保持當前的水平即可，因為按照月月家每月4000元的支出金額看，2.47萬元的資金量，符合緊急備用金的需求。

調整后，高風險資產約占43%，低風險資產約占50%，無風險資產占7%。

如果我們假設高風險資產的年收益為15%，低風險資產為8%，無風險資產為2%，那么該投資組合的平均年收益為10.5%。

5.10年內攢夠100萬，給孩子攢30萬教育金，不難實現

我們先拋開月月家每年的結余資金，單從家庭現有的資產來看，36.32萬元，按照調整后資產組合的收益率10.5%計算，10年后的總資產共計98.57萬元。

同理，如果我們計算家庭年結余在未來10年的增值情況，刨去新增的1.6萬元保費支出，年結余按7.86萬元計算，在同樣的年收益下，10年后結余資金的總和將為128.3萬元。這還不算期間工資的漲幅，無論是攢夠100萬，還是單獨給孩子攢夠30萬的教育金，都能實現。

其實月月目前的理財思路還是很清晰的，現在要做的就是堅持理財，合理規劃結余資金，目標才能輕松實現。

以上就是規劃君給出的幾點建議。祝月月，包括所有好規劃的粉絲們，2017年理財順利，家人健康快樂!

文章來源：微信公眾號好規劃網