對于大多數人而言，100萬存款應該算一筆很漂亮的資產。對于這筆漂亮的資產，很多人覺得是攢出來的。

的確，在保證收入來源越來越好，最起碼不會降低的情況下，以時間為成本，縮減開支，通過日積月累，最終能夠湊齊百萬資產。對此，美國某投資理財網站還給出過一個建議：

避免生活水平隨著收入的增長而增長

即便收入增加，也不能將這筆錢過多的花在提高生活質量上，而應該選擇儲蓄

將意外所得放入存款中

制定短期儲蓄目標

克制消費，過度儲蓄不利于你增加財富

這個建議存在很大的缺陷，就是應用性不強，因為幾乎很少有人能夠堅持下來。

這個建議看似很有道理，但大家不妨結合自己收支情況，對比一下就能發現，

不難看出，這個建議的核心觀點不在于儲蓄，而是不要隨著收入的增加而擴大消費，然而這幾乎是不可能的。

人們在通過辛勤勞動獲得報酬后，往往想的第一件事不是將這筆報酬攢起來，而是先拿出一部分犒賞自己。對于這一點，想必各位公司人最有體會，發工資的前一天是一個月里最窮的，發工資的后一天，是一個月里最富裕的。

我們在北京針對部分白領有過一個統計，他們中的80%在發工資后的一周里，消費頻次最高，一個月里的最大筆支出，幾乎也都是發生在這一個星期里。這周過后，他們的消費行為明顯降低。

這里面其實是有理論依據的，人是一種動物，雖然他很高級，但他依舊是動物。跟大多數動物一樣，他們的行為需要激勵，以此來回報自己的付出，并激勵自己應對新的挑戰，把以后的事做得更好。

這有點像“重賞之下，必有勇夫”的意思，將軍領兵打仗，總是會通過物質鼓勵來激勵將士。

這里面的邏輯很大層面就是通過增加將士們的收入，來提高他們的消費預期，從而激勵他們戰斗。倘若將軍說幫他們把錢攢起來，等他們退役了在發給他們，效果肯定是不一樣的。

消費能增加你的軟資產，軟資產會幫你獲得更多財富

如果一個人真的把貨幣收益全部用來儲蓄，那么他獲得貨幣收益的增量有很大可能性會降低。因為增加儲蓄，意味著降低支出，削減軟資產，而這些軟資產在某些時候能夠帶來更多的物質資產。

這些軟資產包括通過購物帶來的身心愉悅、花錢社交帶來的人際收益、改善出行節約的時間成本，以及通過增加消費預期激勵自己獲取財務的精神動力等。

花卷通過對北京近30名年收入在20萬左右的中層白領進行調查發現，他們消費(不算買房)增長主要集中在提升生活舒適度、節省時間和增加社交，而他們每年的固定存款卻并沒有減少，反而有不同程度的增加。

這個調查說明，那些看似可有可無的花費，實際上都在增加他們加薪的概率。比如，他們在社交上的花費，通過請客吃飯，消遣娛樂等增加了人際資源，擴展了人脈圈子，無形中提高了他們賺錢效率和成功率。

對于一個上班族，你的每筆消費都應該是有目的的。每個月進行消費結算時，不妨細想一下這些花費給你的生活或者工作帶來了什么，是否提高了你的生活水平，讓你每天都過的很舒適;是否擴展了你的人脈圈子;是否提高工作效率等。

如果你的花費為你增加了軟資產，那么這筆花費是劃算的，即便他們的價值不能立即體現。這就像消費品公司投廣告一樣，你不能因為計算不了廣告帶來的時機銷量就忽略這筆廣告費用的作用，認為投遞廣告是無效的。

一個年輕人最大的價值不是現金，而是時間和選擇。我們姑且可以將22~35歲的人都算作年輕人。

必須清醒的認識到攢錢對于第一桶金的重要性

不鼓勵強行儲蓄，更不鼓勵無腦消費。如果你以提升軟資產為由，去做一些沒必要甚至超出自身承受范圍的消費支出，那么這筆消費是毫無價值的。

一定要明白，你的每一筆消費都在透支著你的時間跟身體，即便你掙到了人生第八個100萬，也沒必要在可以選擇商務艙的時候，選擇一個頭等艙。

如今，一個上班族很難通過攢錢掙到人生第一個100萬，因為你面臨著更豐富的消費選擇，擁有更多的消費動機。所以一味克制自己的消費，很可能會起到適得其反的作用，縮窄你的社交圈子。

但有一點需要注意，不要過分克制自己花錢，并不代表抹去攢錢的重要性，沒有一第一桶金，你會發現你的生財之路寸步難行。

第一桶金該如何配置

如果你覺得自己總是攢不下錢，不妨通過投資理財來聚集自己的第一通金，指數定投就是一個不錯的選擇。因為總體來看，投資指數基金，基本不會虧損，還能攢錢。

當你固定存款超過5萬后，可以通過購買銀行定期理財產品，或者參與一些低風險投資，為自己的資產保值。

記住一點，如果你沒房沒車沒背景，既不是富二代也不是拆遷戶，高風險投資不要超過個人總資產的4%。更應該禁止自己在擁有第一個100萬或者第一個10萬時，做出孤注一擲的投資決定，比如稀里糊涂的去創業、到澳門去賭博。

如果非要做一次孤注一擲的投資，請先給自己買一套自住房。

總之，如果你的家底很薄，很不容易的掙到了人生第一個100萬，或者說10萬，請不要覺得這是一筆意外之財，如果說讓我給你一個投資建議，我會這樣跟你說：

1、保持對風險的敏感性，相信自己做每一投資都有虧損的可能。說直白些就是在弄懂投資品之前，不要給它交學費。

2、雞蛋不要放在一個籃子里，但也別放在太多的籃子里。從風險評級來看，在保證應對突發情況及日常開支所需現金流的前提下，我建議你：

4成資產配置低風險理財產品，比如銀行理財產品、貨幣基金等應對通脹風險

3成投資指數基金

1成用于股票投資(強烈安利《聰明的投資者》一書

1成配置風險對沖產品，比如黃金

1成用來增加對表現較好的投資品，閑置期間可放在余額寶里，或者每天購買10塊錢的彩票，記住不要超過10塊，夢想還是要有，萬一實現了呢!

永遠不要參與賭博，小賭害自己，大賭害家人

決定創業一定要慎重之后再慎重

3、永遠不做孤注一擲的投資，你的人生還沒悲慘到那個程度。

文章來源：微信公眾號花卷財團