不知道大家有沒有發現一個規律，只要每次你的信用卡產生了大額消費，過幾天就會收到銀行發來的關懷短信。

而關懷的方式，一般是邀請你辦理信用卡分期：

其實，我們常見的信用卡分期廣告分為四種模式：

免息免費!

前X期免息!

利率9折!

免息券大放送!

看上去好像很厲害的樣子。但自古深情留不住，總是套路得人心，分期/貸款看上去美好，但其中的利息，你算清楚過嗎?其實很多人都被銀行誤導了。

手續費之謎

我們先舉個例子，比如小西曾經信用卡分期10000元，銀行告訴她12個月免息，分期手續費率在0.6%。

如果簡單計算一下，你可能會得出這樣的結論：小西總共要交的手續費是10000*0.6%*12=720元，總共欠銀行的本金是10000元，把這兩個數據除以12折算一下，每月要付833的本金，還有60元的手續費。

然而現實并非如此，每月60元的這個手續費，一直是按照小西10000元的本金來計算的，實際上貸款本金是在下降的，在還到第三個月的時候，本金早就變為11250-1250*3=7500元了，但手續費還在按全額負債來算，完完全全都沒有改變!

是不是愧對數學老師了?實際上你一年內的平均負債都在下降，銀行收你的錢的真實年化利率要超過13%。

超低“日息”

現在不僅僅是信用卡可以分期，很多電商平臺也可以享受“借條”模式。但為了營銷效果都不說實際的“年利率”到底有多高，而是用“日息”這種方法來投機取巧。比如借1萬元，每天只需4元利息!超低!

日息萬分之四，看起來好像還挺低。那我們就來算算實際年利率到底有多高。

最簡單的計算方法是用Excel表格，假設小西借錢10000元，日息萬分之四，每月只還利息，1年后還本金。

我們可以在Excel表格的第一列輸入實際的資金收支情況(A2:A14)。注意，這里是按天計算的，像8月份有31天，利息就是124塊。

在格的第二列輸入收支發生的時間(B2:B14)。

比如下面這張表格，就是在5月31號，借了10000元的例子：

最后，在下一行輸入內部收益率公式XIRR即可。最終計算的結果是15.62%!

如果直接告訴你，實際的年利率是15%+，你還借嗎?

挖財君在網上找到了一張常見的簡易利率換算表格，分享給大家，大家平時看利率之前，也多張個心眼吧：

如果你還算不清楚，挖財君再給你分享一個分期計算神器：

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還款方式有陷阱

基于上面的計算結果，可能有人還是懵逼的，為什么說好的1天4元，最后竟然這么多?

貓膩其實藏在還款方式里。

上面的還款方式屬于先息后本，每月償還的是利息，最后才還本金。

套用剛剛的例子，每月都在還120塊錢左右的利息，也就是說實際上你的借款本金每月都在降低，可每月還的利息卻沒有減少，1年后還要還1萬塊的本金，利率自然高了。

除了先息后本，常見的還款方式還有一次性還本付息，等額本息，等額本金等等。

其實，銀行除了拿“日息”的宣傳方法之外，還有好多含蓄的隱晦表達，什么分期啦，優惠啦!都是基于大家想占便宜的心情完成針對性打擊的。

另外提醒一句，千萬別辦理了分期之后又因為后悔而提前還款。因為你提前償還分期余額，那就一定要一次性支付沒償付的分期余額及手續費。這樣還款對你來說還有什么意義呢?

這些小九九，作為信用卡使用者來說，還是要做到心里有數的。

文章來源：微信公眾號挖財