大家在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，多少都碰到過這樣的情況：

保險(xiǎn)銷售推薦的產(chǎn)品，聽上去就是為自己量身定做的，等到投保后才發(fā)現(xiàn)，童話里都是騙人的，銷售賣給你的往往都是公司主推或者提成最高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

這些保險(xiǎn)產(chǎn)品中，不乏沒有實(shí)際保障意義、保費(fèi)貴保額低的產(chǎn)品，更有甚者在投保年齡50歲(含)以上的情況下出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象(即總保費(fèi)高于保額)。

可是，已經(jīng)投保了，想按撤回鍵是沒有機(jī)會(huì)了，那還能怎么辦呢?今天，就讓菜導(dǎo)來告訴大家。

01

聽清回訪電話內(nèi)容，在猶豫期內(nèi)退保

根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在猶豫期內(nèi)(保單生效后15天)給投保了一年以上保障期產(chǎn)品的投保人撥打回訪電話。

回訪電話內(nèi)容包含產(chǎn)品簡(jiǎn)述、繳費(fèi)期、保障期、投/被保人信息等，菜友們?cè)诮拥交卦L電話的時(shí)候只要仔細(xì)聽，就能發(fā)現(xiàn)客服所說的內(nèi)容與投保時(shí)保險(xiǎn)銷售介紹的是否一致。

回訪話術(shù)是事先經(jīng)過保監(jiān)會(huì)審核的，不可含有誤導(dǎo)消費(fèi)者、模棱兩可的詞匯，回訪電話需要錄音，保監(jiān)會(huì)也會(huì)不定期隨機(jī)調(diào)取抽查，內(nèi)容做不得假。

在往年開門紅時(shí)期投保萬(wàn)能險(xiǎn)的時(shí)候經(jīng)常就出現(xiàn)這樣的情況，保險(xiǎn)銷售忽悠說產(chǎn)品1年滿期、3年滿期，結(jié)果回訪電話所說的保障期是20年，而實(shí)際上售賣的就是一份20年保障期，1年或者3年賬戶價(jià)值回本且薄有盈利的萬(wàn)能險(xiǎn)。

遇到這樣的情況，菜友們要做的就是在猶豫期內(nèi)退保，只需要支付10元工本費(fèi)，就能拿回所交全部保費(fèi)。

當(dāng)然這個(gè)只適用于新投保的菜友，購(gòu)買產(chǎn)品超過一年的就不能用這一招了。

02

計(jì)算賬戶價(jià)值/現(xiàn)金價(jià)值，伺機(jī)退保

現(xiàn)金價(jià)值，即保單在指定時(shí)刻所具有的價(jià)值，分紅險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，都含此概念；

賬戶價(jià)值，概念與現(xiàn)金價(jià)值無(wú)異，但多用于萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。

通常，現(xiàn)金價(jià)值/賬戶價(jià)值都會(huì)打印在保險(xiǎn)合同上，但每年年度分紅、年度返還等內(nèi)容不會(huì)加入該數(shù)額中，菜友們預(yù)估退保金額的時(shí)候只需對(duì)照保險(xiǎn)合同上相應(yīng)年度的現(xiàn)金價(jià)值/賬戶價(jià)值，再加上每年年度分紅、年度返還即可。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，已交兩年以上保費(fèi)的，退保時(shí)退還保單現(xiàn)金價(jià)值，未交滿兩年保費(fèi)的，退保時(shí)扣除手續(xù)費(fèi)后，退還剩余保費(fèi)。越早退保，拿回的退保金額越少。

一般來說，保障期間越長(zhǎng)，所含附加保障越多(如固定返還、特設(shè)項(xiàng)目獎(jiǎng)勵(lì)金等)，頭幾年現(xiàn)金價(jià)值越低，現(xiàn)金價(jià)值回本的時(shí)間越長(zhǎng)。

以某公司的一款重疾+意外的綜合型產(chǎn)品為例，30歲男性，終身保障，主險(xiǎn)保額50萬(wàn)，重疾28萬(wàn)，繳費(fèi)期20年，年繳費(fèi)12527元，首年的現(xiàn)金價(jià)值僅有494元。

萬(wàn)能險(xiǎn)在這方面比較友好，尤其是這幾年購(gòu)買了萬(wàn)能險(xiǎn)的菜友們，基本前5年內(nèi)都能回本且收益還不錯(cuò)，對(duì)照賬戶價(jià)值表看看只要賬戶價(jià)值高于所交保費(fèi)，想退的話就退了吧。

除此之外，其他類別的產(chǎn)品現(xiàn)在退保損失一定很肉疼，需要壯士斷腕的決心。

菜導(dǎo)建議，有時(shí)候長(zhǎng)痛不如短痛，因?yàn)殚L(zhǎng)期交錢下去損失只會(huì)更多，但是需要注意的是，如果退的是意外與重疾險(xiǎn)，最好是在投保了新產(chǎn)品并且過了等待期之后再退，避免保障空窗期。

03

投訴至保監(jiān)局，與保險(xiǎn)公司協(xié)商退保

不到萬(wàn)不得已的情況，我們都不想那么暴力的解決，但若是在投保時(shí)保險(xiǎn)銷售有意誤導(dǎo)、所投保障與介紹不一致、夸大收益等情況，請(qǐng)拿起手邊的電話，撥打至當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局，將情況說明要求處理即可。

保監(jiān)局的處理流程一般是這樣的：

接到投訴后，轉(zhuǎn)至被投訴保險(xiǎn)公司要求3~5個(gè)工作日內(nèi)解決并跟蹤進(jìn)度，保險(xiǎn)公司會(huì)派處理人員聯(lián)系投訴人了解情況協(xié)商解決辦法。

中途多會(huì)調(diào)取當(dāng)時(shí)的回訪電話錄音，這是很關(guān)鍵的一步，如果投保人當(dāng)初接聽電話時(shí)，為求省事在未聽清楚內(nèi)容的情況下快速“了解”、“是”，那么處理時(shí)會(huì)被默認(rèn)為清楚知悉保單內(nèi)容，投訴處理比較吃虧。

不過如未接到過電話卻有回訪錄音則應(yīng)立即提出，并核對(duì)回訪電話號(hào)碼，不排除保險(xiǎn)銷售為求保單成功投保，預(yù)留了其他號(hào)碼由自己或他人代投保人進(jìn)行電話回訪。

但若回訪電話記錄顯示當(dāng)時(shí)回訪不成功，而保險(xiǎn)公司一直未作處理，那么投訴妥妥的贏了。

菜友們?cè)谕侗r(shí)一定要多點(diǎn)耐心，除了聽保險(xiǎn)銷售介紹之外，自己也要核對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容，即使不小心購(gòu)買了坑爹產(chǎn)品，在接到回訪電話的時(shí)候也要仔細(xì)聽清客服人員的產(chǎn)品簡(jiǎn)述，及早發(fā)現(xiàn)，及早處理。

以上就是應(yīng)對(duì)投保后悔的幾種方法。簡(jiǎn)單來說，投保前一定要了解清楚產(chǎn)品特點(diǎn)和自身需求，投保后一定要認(rèn)真仔細(xì)對(duì)待回訪電話，實(shí)在不行就去投訴，投訴不成擇機(jī)退保也不失為一種辦法。

文章來源：微信公眾號(hào)菜鳥理財(cái)