菜導(dǎo)不久前收到一位菜友的留言，說自己買了很坑爹的保險，想要退保，可面對退保后的損失又猶豫不決，這保險究竟該不該退?

這并不是個案，很多保戶都會遇到這樣的情況：沒有了解保險之前，別人說啥就買啥，結(jié)果交了昂貴的學費，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不僅浪費錢保障還低，但長期型的產(chǎn)品退保只能拿回現(xiàn)金價值，分紅險的話就帶一丁點微薄的紅利。

退保到底劃不劃算，是大家決定要不要退保最核心的問題。但這件事，具體還需看產(chǎn)品類型而定，菜導(dǎo)這就來個大家分析分析。

萬能險

萬能險相對比較簡單，退保金額也很好估算，只要查詢其對應(yīng)投保時間的現(xiàn)金價值即可。

在萬能險的條款中，會明確規(guī)定最低保障收益(一般為2.5%，即圖中低檔收益計算比例)，以及滿期前退保需要收取的手續(xù)費比例。

菜導(dǎo)以某公司的一款萬能險產(chǎn)品為例：

(該產(chǎn)品條款截圖)

(該產(chǎn)品每個保單年度的現(xiàn)金價值表)

以這款產(chǎn)品看來的話，投保滿三年后退保不僅不會損失，還薄有收益。

萬能險想要退保的話只要查好對應(yīng)的現(xiàn)金價值并扣減掉退保手續(xù)費，剩余金額只要高于所交保費，想退就退吧。

因其相對而言沒什么實質(zhì)保障，意外、重疾之類的保障還沒給自己上的話，菜導(dǎo)并不建議大家急著購買萬能險。

分紅險

分紅險跟萬能險在退保方面的計算方式類似，不同的是分紅險的現(xiàn)金價值多比萬能險低，退保時除了獲得現(xiàn)金價值外，還有保單存續(xù)期間累計的紅利。

最重要的是，分紅險的現(xiàn)金價值幾乎不可能有在滿期前超過所交保費的情況，而紅利是浮動的，究竟加上紅利是不是能超過所交保費收益豐厚，5~10年的產(chǎn)品我們尚能估算，幾十年甚至是終身型的產(chǎn)品，說句不好聽的，真的是鬼才知道。

那么分紅險退保究竟劃不劃算呢?

具體看保障細節(jié)還有保障時限，如果是5~10年的產(chǎn)品，保費也不是特別貴，繳費期已過半或是已經(jīng)結(jié)束了，那就等著滿期吧。

如果保障期超過10年，繳費期超過5年，保費只交了前2年，退了別猶豫，如果保費臨近交完，退保也沒必要了。

值得一提的是香港保險的重疾險都帶有分紅功能，保額逐年增加，獲得的保障越積越高，如已投保就別考慮退了。

其他產(chǎn)品

長期型意外險、重疾險、年金險等都放在這一項，因為情況比較類似，就不做單獨分類講解了。

這類產(chǎn)品退保需要一點壯士斷腕的決心，因為就單一情況看來，肯定是不劃算的，但從長遠的保障配置花銷來說，就不一樣了。

菜導(dǎo)再跟大家舉個例子，選取一個某公司熱銷產(chǎn)品：

其主險為壽險，附加重疾、長期意外、意外醫(yī)療、重疾豁免的產(chǎn)品，投保男性30歲，主險保額30萬，重疾28萬，自駕及公共交通意外保障50萬，意外醫(yī)療5萬(免賠100元)。

除意外保障至70歲，意外醫(yī)療繳費期內(nèi)可續(xù)保外，其他保障期都是終身，繳費期20年，年交保費12527元(最后一年保費為11628元)，總保費合計249641元。

而且這款產(chǎn)品的身故與重疾只賠其中一樣，花了快25萬只有30萬保額還給我精彩二選一，我真是謝謝你哈~。

而這保費對應(yīng)的第一年的現(xiàn)金價值僅有494元！

菜導(dǎo)按照上述被保人的情況，隨便組合個類似的保障計劃給大家算一算，為了不被你們說打廣告我也是操碎了心。

終身壽險(30萬)：4380元

終身重疾險(重疾30萬+輕癥9萬)：4731元

住院醫(yī)療險(該項菜導(dǎo)用了兩款產(chǎn)品組合，保障均為累加值，意外身故/傷殘50萬，意外醫(yī)療5萬，疾病住院5萬，0免賠額)：550元

組合保費合計9661元/年，持續(xù)繳費20年則保費總額為193220元。

而且就算將菜導(dǎo)組合的產(chǎn)品計劃中的重疾提高到50萬重疾保額+15萬輕癥保額，保費上增加了3154元，每年的繳費額度也為12815元，只比某熱銷產(chǎn)品高了288元，各項保障互不占用保額，同時有效。

好的，你們自己告訴菜導(dǎo)，這種情況退保另投會不會比較劃算?

保險畢竟是一個漫長的過程，遇到坑爹的產(chǎn)品及早退保雖有損失但能止損，大家切莫被眼前的利益蒙蔽雙眼讓坑越挖越大。

文章來源：微信公眾號菜鳥理財