每個人都想要把手里的財富合理分配，投資股票、房產、黃金、債券……在諸多選擇中，投資者該如何選擇?

我們結合小白案例，開始今天的故事：

1

家庭介紹：小A，男士。已婚育有一個男孩，妻子懷了二胎，目前辭職在家，有房無車無貸。

小城市體制內工作性質，每月純收入大約5K+，年終績效加獎金大約2萬。

花銷情況：他的妻子還上班的時候，基本上兩個人就是月光族。家庭收入全靠他每月的固定收入。

在小城市，花銷不大，5千塊錢負擔一家三口的日常生活，但如果買幾件衣服，吃幾次餐館，大概就只剩月光了。

當前境況：小A也很苦悶，常常懊惱自己一個大男人養不起家。

你沒看錯，小夫妻結婚7年沒有任何存款，小A是家中獨子，父母接濟已是很平常的事情。

這次，有父母逼迫的原因，也下決心要獨立，給了他10萬塊錢作為本金，再不敢亂花了。

2

家庭介紹：小B，女士。已婚育，剛生二胎。小B夫妻都是穩定工作，小B夫妻每月收入8K左右，年底績效獎金有3-4萬。

花銷情況：結婚幾年，存下大約10萬存款。之前買車花了7萬。

平時兩個孩子，老大上公立幼兒園，開銷不大。老二需要雇保姆，每月2500，這還是親戚友情價。這樣每月剩余5K.

當前境況：小B說，生娃前能結余一半，現在每個月都存不下錢。

不過她略有欣慰的說，爺爺奶奶幫不了看孩子，每年會給我們補貼2萬塊錢，年底給。

3

小城市生活，如何實現經濟獨立

小城市的人們，過得安逸。賺的不多花的也不多，距離父母又很近，因此大多和父母有扯不清的經濟關系。

房子車子大部分由父母提供，孩子也由父母養著，可這樣怎么才能獨立呢?

當體制不再安穩，這些人是否有能力養活自己，當父母漸漸老去，沒有了他們的幫襯，這些人又如何過活呢?

有人幫襯的，要無限感恩，父母這輩人不容易，千萬別視之為理所當然。

沒人幫襯的，也不要羨慕，啃老太久的人跑不過靠自己奔跑的人。一輩子很長，路還是得靠自己。

針對上面情況，有哪些理財建議：

1、無論如何不要動用現有存款

小A的10萬元存款，無論如何不能用于消費了。這10萬元是小家庭的第一桶金，承擔財富增值的重要作用。

如果好好打理，能實現10%的年利率，那么10年后，這筆錢就變成26萬，20年后變成67萬，30年后是174萬。

別以為夸張，做好投資，10%的年利率是有容易達到的，10萬，一年就能獲得利息1萬，將利息繼續復投，10年后的利息就有10多萬了。

小B家已經買了車，現有3萬元存款，一定要牢牢抓好，不能遇到用錢的時候，就去動用這筆資金。

保住理財的本金，一是留下小家庭財富積累的種子，二是以此體會“錢生錢”的樂趣，認識復利的巨大作用。

這對實現財富積累，最終實現財富自由，具有至關重要的意義。

2、再難也要攢下收入的10%

開源節流是理財的第一步，作為體制內的人士，在收入上已經面臨天花板，增長較為緩慢。

如果沒有好的開源項目，只能依賴節流和強制儲蓄了。

事實上，每個月的開銷如果減少10%，并不會對生活水準造成質的改變。

小A家目前結余有困難，但是妻子生了寶寶過半年，建議出去工作，體制內的收入已經很低了。

光靠一個人的收入很難維持，想要實現財富積累幾乎是不可能的事情，另外一個女人不工作只在家帶孩子，也很容易造成家庭矛盾。

小B夫妻現在的月光情況完全可以改觀。每個月收入8000元，10%是800元。

按照目前的消費水準，能做多少事情呢?小B夫妻每人少買一件衣服也就省出來了。

如果每個月可以攢下800元，把錢按照52周攢錢法存起來，一年下來妥妥的1萬元就有了，一年后每個月還有錢陸續到期。

不要小看這1萬塊，家里一旦有急用錢的時候，這筆錢就派上了用場。

用不到的話，每年存下1萬塊，按照10%的年化收益率，20年后會變成一個大數目，孩子的教育金有了一定保障。

3、避免有錢就想買東西的惡習

相信很多人都曾經擁有過不少一萬塊，如果夫妻兩個人都工作還沒孩子的時候，稍有結余很容易就攢出1萬元。

但是很多人的一萬元從來沒有在他的賬戶上常住過，因為有錢就想買東西。

理財，最根本的在于有財可理。沒有儲蓄，理財也就無從談起。

單身時月光尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，還任性地月光，就太不負責任了。

孩子的教育，老人的養老，自己相對有尊嚴的退休生活，都需要相當數量的財富積累。

有個關于理財的公式，我們一定要熟記于心，那就是：

自由=能力-欲望。

并不是賺的多就一定更有錢，賺的少也有可能實現財富自由。

關鍵在于我們去衡量這樣兩個關鍵點，一是自己的賺錢能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。

對于家庭財富方面，一般都建議投資者最好將家庭財富分成三份來打理：一份是應急的錢;一份是保命的錢;還有一份是閑置的錢。

但是這三部分錢也要學會讓其“動”起來才行，而不是任其“沉睡”。財富只有“動”起來才真正實現它的價值。