最近，菜導發現很有意思的一個現象：很多人談戀愛的時候，各種花銷各種出游;結婚以后后，開銷收緊很多，小兩口也就一年出游一次;有了小孩以后，很多家庭連旅游也沒有了。

這個過程中，到底發生了什么呢?從戀愛到結婚，雖然收入從一個人變成兩個人，但是要買房買車;從結婚到有小孩，要換改善房甚至是學區房。【掘基下半年投資機會】

簡單來說，雖然表面上看兩個人加起來的收入更多了，但是買房教育的負債增長更快，所以家庭結余就更少了，這也就導致消費更少了。

實際上，這樣的劇情正在一線城市全面上演。

你的債務正在升級

負債這個詞，對于偏愛儲蓄的國人來說，曾經是多么可怕的一個詞。然而，房子改變了一切。

想要在大城市扎根，想要結婚，想要自己的孩子上好學校，想要享受更好的醫療水平，你都離不開一套房。

對于絕大多數人來說，只有背上房貸才能撬動起這些夢想。還一生房貸，已經成為現在城市白領的真實寫照。

特別是當優質的教育醫療資源也和房子綁在一起的時候，房子帶來的債務規模變得越來越大：為了改善住房為了學位房，往往賣掉首套房只夠二套房的首付，二套房的房貸又遠超首套房的規模。

在這個過程中，還有限購限貸等監管政策帶來的風險。

購房首付不斷增加，貸款資格不斷被壓縮，而房貸利率不斷走高，一方面意味著想成為房奴需要背負的債務越來越高，另一方面換房帶來的債務也越來越高。

尤其是在當下，監管凍住樓市交易，想要通過賣房減少負債也越來越難。三者相加，房奴身上的債務自然越來越重，而沒有購房的人更不敢花錢，總想著哪天才能買房上車。

除了房貸債務這座大山以外，大城市高昂的交通成本、教育成本、醫療成本等等，都成為債務升級的推手。

消費升級變降級

伴隨著債務升級而來的，就是消費減少，以前的消費升級面臨著消費降級的尷尬，快餐式的消費模式正在成為一二線城市的主流。

比如說，比星巴克便宜的各種奶茶飲料店如火如荼;再比如說，模仿無印良品的各種低價產品備受追捧;還比如說，迷你的KTV和健身房大行其道，速食型的餐飲更受歡迎。當然，還有越來越成為消費主流的網購、團購等。

當然，你可以稱之為理性消費，但也不得不承認，很多時候是因為囊中羞澀。市場的變化是最好的證明，消費趨于低價化、平民化是不爭事實，而這樣的商業模式更受到資本的熱捧，也足以說明消費趨勢的扭轉。

誰能想得到，在光鮮亮麗的大城市，消費升級卻開始掉頭向下變成消費降級。這也足以說明，房奴的資金鏈條是多么脆弱，除了勉力支撐房貸，已經無力再顧及其他。

債務升級的速度狠狠壓制消費升級的速度，大家連日常消費都只能低端化。

真是應了那句話：

除了房子，我們一無所有。沒有房子，也是身無保障。

你的債務在升級嗎？

如今，消費升級開始向三四線城市蔓延，債務升級其實也在向三四線城市蔓延。

大家可以去看看，在一二線樓市冰封以后，三四線房價已經漲得飛快，大量的資金涌入購房。與此同時，三四線城市的汽車、美妝、奢侈品消費需求猛增。

這背后的邏輯是一樣的：三四線城市居民目前的資產負債率較低，負債的升級速度還壓制消費的升級速度，大家在買房之余還能夠承受中高端的消費。

但不得不讓人擔憂的是，目前三四線城市房價的上漲，到底是自然的居住需求還是一二線城市資金溢出效應呢?或者說，是去庫存政策下的倒逼呢?

相信大家明白這話里面的意思：一旦三四線城市的房價大幅回調，手中幾套房身上好多債的人就會死得很慘。

話說回來，無論是債務升級也好，還是消費升級也好，從現在的形勢來看，對于大部分人來說，風險都太大了。

所以還是那句話，勒緊褲腰帶管好現金流，少花點錢不會死人，借錢花可是真會死人的。

文章來源：微信公眾號菜鳥理財