2008年的時候，馬云說：如果銀行不改變，我們就改變銀行！

5年后，余額寶橫空出世，從2013年到2017年，短短4年過去了，余額寶真的創造了奇跡。

根據天弘基金的最新公告，截至6月30日，余額寶規模已達到了1. 43 萬億元。

1.43萬億是什么概念呢?

被稱為第五大行的招商銀行(600036,股吧)，2016年底的個人存款余額活期加定期也就1.3萬億元，也就是說余額寶規模已經僅次于四大行個人存款規模。

如果余額寶按照當前速度繼續發展的話，預計到今年9月，余額寶的規模就能超越四大行之一的中國銀行(601988,股吧)在2016年全年的個人平均存款余額。

之前，菜導寫過《再把所有錢放在銀行，你就虧大了!》，就分析過伴隨著銀行理財神話的終結，理財市場將迎來重新洗牌的局面。

理財產品規模紛紛過萬億

就在余額寶規模超越銀行吸引眾人目光的時候，P2P貸款余額也悄悄爬上了萬億規模。

根據最新數據，截至今年6月底，網貸行業貸款余額增至10449.65億元，環比增加4.85%，首次突破萬億元大關。

P2P網貸歷史長達10年，但行業真正開始發展是在2013年，但和余額寶一樣，P2P也用了短短4年，迅速成長為萬億規模的理財產品。

其他傳統理財產品的規模從高到低依次是：銀行理財(30萬億)，信托(20萬億)，私募基金(12萬億)，公募基金(10萬億)。

其中，公募基金規模也是剛剛突破10萬億，貨幣基金成為增長的主力軍，總規模為51124億元，占據過半江山。

至此，大家平常接觸到的主要的理財產品規模全部跨過萬億大關。

理財市場重新洗牌

雖然銀行理財占據理財市場的龍頭，但今年受到金融去杠桿的政策影響，特別是對同業理財業務的限制，銀行理財增長速度已經大幅度放緩。

雖然央媽收緊水龍頭導致市場錢荒，資金成本利率走高，從而推動理財收益率走高。

但從收益對比來看，銀行理財的收益仍然不及P2P，而以余額寶為代表的貨幣基金收益率又在追趕銀行理財，并且具有更好的流動性。

在這種前有狼后有虎的困境下，銀行理財確實已經失去了往日的風光，這也為理財市場的重新洗牌提供了機會。

余額寶也好、P2P也好，其實都屬于廣義上的互聯網金融領域，而銀行理財、信托等則屬于傳統金融領域。

與其說是理財市場的重新洗牌，不如直接看作是互聯網金融與傳統金融在理財市場的博弈。某種程度上，也可以理解為理財人群的“二八對決”。

什么叫“二八對決”呢？

二八原理大家都知道，理財市場過去幾百年都是服務于20%的高凈值人群，越有錢的人投資方式就越多，而80%的普通人除了把錢存在銀行并沒有更多的選擇。

馬云說了，未來兩三百年金融體系是“八二理論”，也就是說要去幫助支持那些80%沒有得到金融支持的人，如何讓無數沒有得到金融服務的小企業、消費者得到增長。

而“八二理論”最大的機會在互聯網金融。

隨著互聯網金融的崛起，服務80%人群的余額寶、P2P等體量開始迅速擴大，規模效益并不比20%高凈值人群帶來的效益差。

因此，從這個角度看理財市場的重新洗牌無疑是一次歷史性的“二八對決”。

越來越多的數據也說明，年輕人開始更傾向互聯網金融理財的方式。光是余額寶，2016 年年底已經擁有了3. 25 億的存量客戶。

伴隨著監管落地行業規范，P2P也開始從當初的野蠻生長進入二次爆發，截至今年6月貸款余額首破萬億，也說明投資者熱情有增無減，而今年上半年問題平臺同比已經減少超過六成。

理財要跟上變化

時至如今，還有很多朋友對P2P帶有偏見，提起P2P就覺得是騙子。

當然，這其中有P2P行業過去爆發的種種負面新聞的影響，但是菜導始終認為理財最好的方式是保持好奇心和學習。

有句話不是說了嘛，進攻才是最好的防守，在理財上也是一樣，固守傳統單一的理財方式實際上也容易增加理財風險。

最近，銀行理財爆出這么多丑聞，一會是企業被騙10億，一會是銀行被騙99億，也足以說明銀行理財并不像大家所想的那樣固若金湯。

而且，從目前的監管方向來看，銀行正在回歸存貸款主業，銀行理財的吸引力長期必然看弱。

如果你還不去體驗貨幣基金管理現金的魅力，還不去感受互聯網金融的玩法，在理財觀念和方式上遲早會掉隊。

掉隊還不是最可怕的，最可怕的是因為掉隊很可能成為被詐騙的對象，而愈加不能踩準理財的節奏。

結果當別人在不斷學習和接受新事物的過程中獲得了更高的回報，而你永遠只能問自己：我的錢到底放哪里好?

最后再說一句，結合當前中性偏緊的貨幣政策來看，下半年貨幣基金和P2P還有不少機會，再加上行業洗牌監管落地，相信互聯網金融未來會成為更加主流的理財方式。

時代開始變了，理財的方式也開始變了，你調整你的思維了嗎？

文章來源：微信公眾號菜鳥理財