提起養(yǎng)老，就不得不說(shuō)養(yǎng)老金。

很多人都以為現(xiàn)在交的養(yǎng)老金，是給自己退休后養(yǎng)老的。先不說(shuō)這錢夠不夠你以后養(yǎng)老，單就說(shuō)你現(xiàn)在交的養(yǎng)老金，真的是給你留著養(yǎng)老的嗎?

昨天一則“養(yǎng)老金個(gè)人繳費(fèi)只記賬不做實(shí)”新聞?wù)ㄩ_了鍋，又把養(yǎng)老金空賬問(wèn)題推上風(fēng)口浪尖。

用大白話來(lái)說(shuō)，就是以后可能你交的養(yǎng)老金只記個(gè)虛賬，你個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里面其實(shí)并沒(méi)有錢，等你退休了再把養(yǎng)老金退給你。

問(wèn)題是：現(xiàn)在沒(méi)有錢，等到退休了就有錢了嗎?

你交的養(yǎng)老金已經(jīng)被用掉了

大家可能對(duì)現(xiàn)在的養(yǎng)老金機(jī)制不太了解，很多人以為自己交的養(yǎng)老金一直存在賬戶里面，等到老了就能取出來(lái)用。

但實(shí)際上并非如此，這要從養(yǎng)老金制度說(shuō)起。

我們現(xiàn)在的養(yǎng)老金制度叫做統(tǒng)賬制度。什么意思呢?就是社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合，一部分用于現(xiàn)在養(yǎng)老，一部分積累起來(lái)用于以后養(yǎng)老。

具體來(lái)說(shuō)，就是社會(huì)統(tǒng)籌部分的養(yǎng)老金現(xiàn)收現(xiàn)付，現(xiàn)在年輕人交的錢支付給現(xiàn)在的老年人養(yǎng)老;個(gè)人賬戶部分的養(yǎng)老金不斷坐實(shí)積累，用于以后自己退休養(yǎng)老。

看上去，既兼顧了社會(huì)公平也照顧了繳費(fèi)群體的利益。但現(xiàn)在實(shí)際發(fā)放養(yǎng)老金的過(guò)程中，現(xiàn)收現(xiàn)付的養(yǎng)老金越來(lái)越不夠用了，只能動(dòng)用個(gè)人賬戶部分來(lái)填補(bǔ)養(yǎng)老金缺口。

比如說(shuō)，2010年中央特批遼寧省向已經(jīng)做實(shí)的個(gè)人賬戶基金借支發(fā)放養(yǎng)老金，這意味著遼寧做實(shí)個(gè)人賬戶的試點(diǎn)幾近失敗。到目前為止，做實(shí)個(gè)人賬戶的試點(diǎn)省份也只有13個(gè)省份。

現(xiàn)在大部分地區(qū)的養(yǎng)老金只能勉強(qiáng)支撐現(xiàn)收現(xiàn)付，數(shù)據(jù)顯示2016年三分之二的省份養(yǎng)老金當(dāng)期不夠發(fā)。

換句話說(shuō)，大家交的養(yǎng)老金很多都已經(jīng)被用掉了，你的養(yǎng)老金賬戶只是個(gè)空殼而已。

8.31%的記賬利率你接受嗎?

養(yǎng)老金個(gè)人賬戶空殼化，也就是通常所說(shuō)的養(yǎng)老金空賬.

養(yǎng)老金出現(xiàn)大面積空賬，原因在于養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大，為什么養(yǎng)老金缺口越來(lái)越大呢?原因在于未富先老。

目前，中國(guó)60歲及以上老年人口超過(guò)2億，占總?cè)丝诘?5.5%，可以說(shuō)是跑步進(jìn)入“老齡社會(huì)”。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，老年撫養(yǎng)比將由目前的2.8∶1達(dá)到2050年的1.3∶1.

另外一方面是因?yàn)轲B(yǎng)老金投資收益低下，年均投資收益率連2%都不到，我們養(yǎng)老金的實(shí)際購(gòu)買力每年都下降10%左右。是不是突然覺(jué)得，還不如我們?nèi)ベI余額寶?呵呵!

這也給養(yǎng)老金空賬合法化提供了依據(jù)。不少專家認(rèn)為，坐實(shí)個(gè)人賬戶，相當(dāng)于把錢發(fā)放給個(gè)人存進(jìn)銀行，趴在賬面上的錢無(wú)法用于有效投資，必然面臨貶值的尷尬。

更何況在現(xiàn)在的情況下，也沒(méi)有坐實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的現(xiàn)實(shí)條件。

所以，我們也就看到了文章開頭提到的新聞：養(yǎng)老金個(gè)人繳費(fèi)只記賬不做實(shí)，先試點(diǎn)將8%的個(gè)人賬戶作為個(gè)人權(quán)益記錄。

而且，國(guó)家還承諾不是光記賬，還給你算上利息。最近新聞?dòng)终f(shuō)了，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶2016年記賬利率提升到了8.31%。而在此之前，記賬利率平均水平為2%~3%。

超過(guò)8%的收益，聽上去高過(guò)很多理財(cái)產(chǎn)品的收益。但是與買理財(cái)產(chǎn)品不同的是，你買理財(cái)是去賺錢的，而養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的錢被現(xiàn)收現(xiàn)付給老年人發(fā)了養(yǎng)老金之后，就是空賬了。

不管記賬利率有多高，現(xiàn)在來(lái)看都是紙面財(cái)富。有網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，92%的網(wǎng)民不相信空賬會(huì)被填上。

這樣的承諾，你接受嗎?

養(yǎng)老還是得靠自己

從養(yǎng)老金繳費(fèi)率來(lái)看，國(guó)內(nèi)目前企業(yè)負(fù)擔(dān)20%和個(gè)人負(fù)擔(dān)8%的繳費(fèi)率仍然幾乎是全球最高。

在高繳費(fèi)率下實(shí)行養(yǎng)老賬戶空賬化，雖然緩解了目前財(cái)政支付的壓力，但卻實(shí)實(shí)在在傷害了個(gè)人繳納養(yǎng)老金的積極性。

這是政策的失誤還是時(shí)代的過(guò)錯(cuò)?評(píng)論這種事情已經(jīng)沒(méi)有什么實(shí)際作用。但當(dāng)下年輕人以后的老年生活，或許可以從正在緊步推進(jìn)的延遲退休政策中窺探意會(huì)一下吧。

對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老金其實(shí)就是基礎(chǔ)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，既然這個(gè)保險(xiǎn)靠不住了，那就去找靠得住的保險(xiǎn)。最新的政策不也說(shuō)了嘛，從今年7月開始，購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)可以抵扣個(gè)稅。

所以，養(yǎng)老關(guān)鍵還是得靠自己。與其擔(dān)憂養(yǎng)老金到底有沒(méi)有，倒不如現(xiàn)在早作準(zhǔn)備，主動(dòng)為自己的人生加上保障，盡快為自己規(guī)劃商業(yè)保險(xiǎn)體系。