在大家印象中，意外險好像很萬能，摔傷了賠、撞車了賠……總之人生充滿意外，意外險就該為這些意外負(fù)責(zé)。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，意外險并沒有那么萬能，其實(shí)有很多常見情況意外險是賠不了的。那么問題來了，買意外險該注意什么呢?

菜保很早以前就跟大家說過，在保險的定義里，很多常用的詞匯跟日常解釋是有區(qū)別的。

比如重疾。常規(guī)意義上的理解就是很嚴(yán)重的病，像是原位癌這種治愈率很高的初期癌癥，在我們平時看來都應(yīng)該屬于重疾的范疇。

而在保險的定義中，重疾指的是治療花費(fèi)非常高，一病就能讓你百萬身家變成百萬負(fù)債的病癥。

同樣的，保險中定義的意外跟我們普通理解的意外也有所不同。

在意外險理賠的時候，除了要符合保險規(guī)定的意外，還要看發(fā)生的事故是否符合投保產(chǎn)品的保障范圍。

接下來，菜保和大家好好聊聊意外險中的意外到底是個什么玩意。

01

保險中的意外長什么樣

我們?nèi)粘Ｖ姓f的意外，跟保險定義的意外有著很大的不同。

保險定義的意外，是指在被保險人沒有預(yù)見到或違背被保險人意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。

從定義來看，保險中的意外需要同時具備“外來”、“突發(fā)”、“非本意的”、“非疾病”四條件。

看起來，好像跟平時說的意外沒什么卻別?這里舉幾個例子你就明白了。

比如，暑假總有熊孩子無視警告跑去野泳，結(jié)果發(fā)生了意外溺水，像這種情況意外險是不會賠的。

雖然游泳溺水確實(shí)符合外來的、突發(fā)的情況，但并不是非本意的。已有警告牌做出明顯的風(fēng)險提示，但選擇無視并主動靠近風(fēng)險，這不僅不符合保險中的意外定義，還觸及了意外險的免責(zé)項目，被保人的故意行為不賠。

簡單來說，主動作死，意外不賠。

還有一種常見會混淆的情況是普通摔死。

普通的摔倒一般不太容易致死，除非是有一些連帶反應(yīng)，但這些不在我們今天討論的范疇內(nèi)。我們要說的，是摔倒后死亡的情況。

這一類意外死亡的原因通常是摔倒事故誘發(fā)了體內(nèi)某種疾病(如腦血管破裂)，摔倒這個意外只是誘因，疾病才是意外致死的直接原因。

這種情況同樣不滿足保險定義“非疾病”的條件，所以這類事故意外險也是不賠的。

還有大家常說的“猝死”。猝死在醫(yī)學(xué)界已經(jīng)被定義為疾病了，不屬于意外范疇。

之前還有菜友專門給我留言，說自己經(jīng)常要求負(fù)責(zé)設(shè)計的同事改方案，很擔(dān)心自己有一天被同事人身攻擊，不知道意外險賠不賠。

這個情況其實(shí)有點(diǎn)難定義，不過如果是剛蹂躪完設(shè)計就立即被打了，一般是不會賠的，因?yàn)檫@涉及到意外險中“主動挑釁發(fā)生的意外不賠”的免責(zé)約定。

總之，意外險到底能不能賠，關(guān)鍵要看發(fā)生意外的起因是什么。

02

要看清意外險的保障范圍

意外險賠不賠的另一個參考點(diǎn)，就是意外險的保障范圍。

雖然意外險的保障都包含意外身故與傷殘，但產(chǎn)品與產(chǎn)品之間的差距還是很大的。

有的產(chǎn)品只保身故與傷殘，這是傳統(tǒng)意外險;有的產(chǎn)品還保意外醫(yī)療，這是附加了意外醫(yī)療險;有的產(chǎn)品只保在交通工具上發(fā)生的意外，這是交通意外險。

比如安意保，就是在基礎(chǔ)的意外身故、傷殘保障之上，附加了意外醫(yī)療跟突發(fā)疾病身故的保障。

有小伙伴因意外赴院治療但未至傷殘，如果想通過意外險理賠的話，就要看看自己投保的意外險中是否含有意外醫(yī)療這項保障了。

其實(shí)跟大家說那么多，并不是說保險理賠有多難，只要符合合同約定都是可以順利拿到理賠金的。

只是平時在買意外險的時候，很多人都懶得看保險合同的條款內(nèi)容，想當(dāng)然以為這也能賠那也能賠，結(jié)果真到了理賠的時候就傻眼了，原來這也不能賠那也不能賠。

最后再提醒大家，買保險的時候任何口頭承諾都是沒有用的，只有寫進(jìn)了保險合同的保障才是真的有用，多點(diǎn)耐心看清楚保險的條款內(nèi)容，才能明白保險真正的保障作用在哪里，日后理賠也才會更加順利。