經常關注菜保文章的小伙伴也許就知道，其實現在我們很多的保險，在保障上是存在一些重疊的地方。

比如說，壽險保身故跟傷殘，有的重疾險除了重疾保障外，也保身故跟傷殘，如這兩種產品都投保了，那在身故跟傷殘保障方面，就有了重疊。

那在理賠的時候，這重疊的部分，能否疊加理賠呢?

具體可不能單單以險種而論，還需分情況而言。

01

以人身為保障對象可疊加理賠

根據相關規定，以人身為保障對象的保險，是可以疊加理賠的。畢竟人命無價嘛。

簡單來說，壽險、重疾險、意外險這些保障重疊的部分，是可以疊加理賠的。

比如有人買了多份重疾險，只要出險，這幾份重疾都可以申請理賠，保額累積是多少，就能拿到多少理賠金。

細心的菜友一定發現了，我說的這個是同種險種可以疊加理賠，那要是保障重疊但險種不同的情況呢?

以文章開頭的例子而言，一個人同時投保了壽險跟包含身故責任的重疾險，如其不幸身故，除了能從壽險獲賠外，這份重疾也能申請身故理賠。也就是在這樣的情況下，可疊加理賠。

還有一種情況，是意外險跟壽險的疊加理賠。

一般來說，如果同時投保了壽險跟意外險，如被保人因意外身故，那么這兩份保險是可以疊加理賠的。

但若是被保人的身故原因非意外，那么意外險是不賠的，只有壽險賠。

舉個例子，一個悲傷的碼農猝死了，那么意外險是不賠的，因為猝死屬于疾病身故，不是意外身故，這時就只有壽險賠。

不過現在很多意外險都額外增加了猝死保障，那這個情況下，這位碼農同學就可以獲得意外險中猝死保障的理賠金，跟壽險的理賠金。

02

以財物為保障對象看情況而論

所謂以財物對象為保障的保險，像是我們常見的家財險、車險，甚至醫療險，都可以歸到這類。

那大家可能會覺得很神奇，為什么醫療險也在。

因為醫療險實際是按照治療花費實報實銷，花多少報多少，保障對象是被保人的醫療花費，而不是被保人的人身情況。

這類保險可能很多保險銷售會跟大家說不能疊加理賠，因為他們的保障對象是有明確價值的，跟人命無價不是一個概念。可即便如此，也依然有可疊加理賠的時候。

舉個簡單的例子：一棟價值200萬的房產，在A公司投保了200萬，在B公司投保了100萬，那要是房子在保障范圍內出險了，A公司賠了200萬，那B公司就不會賠了。

但是，這棟房產在A公司投保了100萬，在B也投保了100萬，當它出險時，就可以獲得兩家公司的理賠。

以財物為保障對象的話，理賠金是不可以超過實際價值的。

對應到醫療險也是這樣。

最近剛好有菜友問我，自己買了兩份醫療險，不知道能不能疊加理賠。這種情況的話，就要對應到醫療險的保障范圍跟保額了。

如果兩份醫療險都只保醫保目錄內的治療項目，那很難有疊加理賠的機會。

因為醫保報銷后，只要一份醫療險基本就能負擔剩下的醫保目錄內的治療花費，另一份難派上用場。

但要是有一份醫療險是不限醫保目錄的，就可以用他來報銷掉目錄外的治療支出。這也算是一種疊加理賠。

不過這要投保的是諸如臻愛醫療、尊享e生這樣的百萬醫療險，疊加理賠的話一般有這兩種情況：

一是實際花費大于保額。比如說治療癌癥花了500多萬，投保的保額累積起來才到這個數，那可以疊加。

但是現在這些醫療險保額都很高，癌癥保額至少能有600萬，沒啥疊加的機會。

二是搭配低端醫療險投保。低端醫療險負責的是門診醫療這種金額比較小的治療花費，具體保障內容可閱讀《買了醫療險卻無法理賠醫療費，你也要小心!》一文。

可先通過低端醫療險報銷掉門診醫療的花費，剩下住院的花費就靠百萬醫療來報銷。這也是一種可以疊加理賠的情況。

想要了解自己的保障能不能疊加理賠，就要先弄清楚保單的具體保障，能拿到的賠償金可千萬不要漏掉哦。