受宏觀經(jīng)濟(jì)和金融監(jiān)管趨嚴(yán)的影響，銀行業(yè)利潤增幅趨緩、息差收窄，向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造輕型銀行和價值銀行，成為眾多銀行的戰(zhàn)略選擇，“得零售者得天下”獲得業(yè)界共識。

其中，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行零售轉(zhuǎn)型的重要突破口。近日，由銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(2019)》(以下簡稱“藍(lán)皮書”)數(shù)據(jù)顯示，2018年信用卡的交易金額達(dá)到了38.2萬億元，其增速24.9%是5年來的最高水平。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段以及消費(fèi)升級推進(jìn)，信用卡業(yè)務(wù)仍存在巨大的市場空間，銀行應(yīng)充分挖掘市場需求，借助金融科技，為客戶提供更好的體驗(yàn)。

信用卡發(fā)卡量和交易金額猛增

在消費(fèi)升級大浪潮驅(qū)動下，消費(fèi)金融正在成為助力美好生活需要的重要利器，信用卡業(yè)務(wù)也在這樣的背景下進(jìn)入快速繁榮時期。

2018年，商業(yè)銀行信用卡擴(kuò)張進(jìn)一步提速，交易額、活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來的最高水平。藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，2018年國內(nèi)銀行卡的發(fā)卡量為78.3億張，較上一年增長11.4%。但是信用卡發(fā)卡量9.7億張，同比增速為22.8%。信用卡活卡率達(dá)到了73.2%，人均持卡量0.7張，兩項(xiàng)指標(biāo)均處于歷史高位。

銀行卡專業(yè)委員會主任、光大銀行副行長武健表示，2018年，銀行卡產(chǎn)業(yè)繼續(xù)平穩(wěn)向好，整體風(fēng)險平穩(wěn)可控，累計發(fā)卡和交易規(guī)模持續(xù)增長;受理環(huán)境不斷優(yōu)化，境外受理國家和地區(qū)持續(xù)增加;支付更加活躍便捷，對消費(fèi)的支持和拉動作用日益主動、全面。

這一趨勢在上市銀行年報中也有所體現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示，招商銀行2018年的信用卡交易額同比增長27.74%，平安銀行則大幅增長76.1%。截至2018年年底，招商銀行信用卡流通卡數(shù)8430.44萬張，同比增長34.98%，流通戶數(shù)5802.93萬戶，同比增長23.61%;浦發(fā)銀行累計發(fā)卡5650.54萬張，同比增長37.26%，流通卡數(shù)3750.36萬張，同比增長39.5%;平安銀行同期流通卡量達(dá)5152萬張，同比增長34.4%。

值得關(guān)注的是，當(dāng)前，我國人均持有信用卡數(shù)量與發(fā)達(dá)國家相比仍然較低。有數(shù)據(jù)顯示，2007年美國人均持信用卡4張，超過14%的人持卡10張以上，金融危機(jī)過后，美國人均持卡數(shù)字持續(xù)下降，截至2016年年底，美國人均持有信用卡仍高達(dá)2.9張。而與我國消費(fèi)習(xí)慣比較接近的日本、韓國，信用卡人均持有量也都超過兩張。有專家預(yù)計，隨著百行征信等機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，我國信用卡發(fā)卡規(guī)模和人均持有量仍有較大增長空間。

消費(fèi)金融市場潛力巨大

大量增加的信用卡發(fā)卡量，帶來了透支和信用卡貸款的增長。藍(lán)皮書數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年末，信用卡未償余額6.85萬億元，同比增長23.2%。

年報數(shù)據(jù)顯示，截至2018年年底，招商銀行信用卡貸款余額5755元，同比增加約841元，增幅為17%;平安銀行此類貸款余額4732.95億元，同比大幅增長55.9%。中信銀行、浦發(fā)銀行2018年的信用卡交易額也分別達(dá)到2.08萬億元、1.8萬億元，貸款余額4420.46億元、4333.29億元，同比增長32.63%、3.65%。

《金融時報》記者注意到，各家銀行積極發(fā)掘信用卡盈利空間，除了常規(guī)的信用卡貸款業(yè)務(wù)，還推出了各種分期產(chǎn)品和延期還款產(chǎn)品，解決用戶的短期資金周轉(zhuǎn)問題。這些產(chǎn)品一方面鞏固了銀行信用卡的競爭力;另一方面也成為信用卡的重要增收手段。根據(jù)銀聯(lián)公布的數(shù)據(jù)，2018年銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶的信用卡分期收入占比36.7%，超越占比30%的利息收入，成為信用卡業(yè)務(wù)的第一大收入來源。

平安銀行董事長謝永林曾公開表示，該行零售金融的“尖兵”是信用卡、消費(fèi)金融和汽車金融三大業(yè)務(wù)。他認(rèn)為，零售金融核心業(yè)務(wù)增長，包括信用卡的貸款余額增長、新E代余額增長等，尤其是信用卡。

分析人士認(rèn)為，隨著征信體系的完善和消費(fèi)需求的持續(xù)增長，我國消費(fèi)金融將迎來發(fā)展機(jī)遇期，而銀行信用卡及消費(fèi)金融公司等金融持牌機(jī)構(gòu)無疑將成為消費(fèi)金融的主力。

銀行卡委員會專職副主任金淑英表示，我國消費(fèi)金融市場釋放出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ袌鲆?guī)范度不斷提升、金融科技蓬勃發(fā)展、支付市場加大開放，為銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了再續(xù)黃金10年的重要機(jī)遇期。未來，一是要強(qiáng)化合規(guī)意識，堅(jiān)守合規(guī)經(jīng)營底線，加強(qiáng)行業(yè)自律;二是要堅(jiān)持風(fēng)險管理文化理念，構(gòu)建智能化風(fēng)控體系，嚴(yán)控業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險;三是要聚焦普惠，服務(wù)民生，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

零售業(yè)務(wù)核心在于用戶體驗(yàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計算、生物識別等技術(shù)的快速發(fā)展與運(yùn)用，客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣和交易習(xí)慣正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。對于銀行來說，建立智能化、差異化的客戶服務(wù)模式，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)，成為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心。

以信用卡業(yè)務(wù)為例，“傳統(tǒng)信用卡只是作為單一的支付工具來使用，以前我們更多的是圍繞如何提升支付效率來做文章。到了互聯(lián)網(wǎng)的時代，信用卡不僅僅局限于一個支付的工具，而是將消費(fèi)場景、支付、商品服務(wù)等多元因素聯(lián)系在一起，成為一個消費(fèi)的樞紐。”平安銀行信用卡中心副總裁蔣永軍認(rèn)為，未來信用卡依托科技的發(fā)展會將極致的金融服務(wù)體驗(yàn)嵌入其中，圍繞人的金融需求，定制一站式解決方案，成為一對一的個人金融管家。

《金融時報》記者在采訪中了解到，借助“金融科技”優(yōu)化用戶體驗(yàn)已成為趨勢。在線下，一方面，銀行紛紛設(shè)立以客戶體驗(yàn)為中心的零售門店式物理網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化場景化設(shè)計，在非營業(yè)時間持續(xù)為社區(qū)居民提供金融服務(wù)，舉辦多種多樣的社區(qū)活動增加客戶黏性;另一方面，銀行也在加速已有傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級，智能投顧、自助貸款、刷臉取款等各種新型智能設(shè)備紛至沓來，節(jié)約用戶辦業(yè)務(wù)的等待時間。

而在線上，多家銀行則推出APP、微信銀行、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，滿足用戶日常的轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、理財、貸款、結(jié)算等剛性需求，同時，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升營銷的人性化。

“銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)要考慮線上與線下的結(jié)合，尤其是與場景的結(jié)合。需要根據(jù)客戶行為習(xí)慣的變化，發(fā)揮銀行在線下既有優(yōu)勢的同時，結(jié)合線上的習(xí)慣，創(chuàng)造更好的環(huán)境。未來的趨勢是要讓零售客戶獲得一站式、全方位、快捷的服務(wù)。”業(yè)內(nèi)專家表示。