綜合來(lái)看，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售中的違規(guī)現(xiàn)象正在成為違規(guī)檢查的重點(diǎn)。

近日，兩家銀行因在開展基金銷售與托管業(yè)務(wù)中存在相關(guān)人員未取得基金從業(yè)資格等問(wèn)題而被廣東證監(jiān)局要求責(zé)令改正。

而同時(shí)，記者注意到，今年來(lái)，因?yàn)檫`規(guī)銷售的問(wèn)題，至少已有幾十家機(jī)構(gòu)收到了銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰，主要違規(guī)事實(shí)包括：未實(shí)施“雙錄”、誤導(dǎo)銷售、理財(cái)送禮等一直以來(lái)屢禁不止的現(xiàn)象。

日前，最高人民法院就《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要(征求意見稿)》(簡(jiǎn)稱《會(huì)議紀(jì)要》)向全社會(huì)公開征求意見，涉及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)共計(jì)6條。雖理財(cái)產(chǎn)品銷售中的投資者權(quán)益保護(hù)相關(guān)制度逐步健全，機(jī)構(gòu)的違法成本將提高，也將逐步讓理財(cái)市場(chǎng)加走向規(guī)范。

監(jiān)管盯緊

理財(cái)銷售未“雙錄”

《證券日?qǐng)?bào)》記者初步梳理了今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)因理財(cái)產(chǎn)品銷售不合規(guī)而對(duì)銀行及其員工施行的行政監(jiān)管措施或行政處罰。

從事由來(lái)看，證監(jiān)會(huì)方面出具行政監(jiān)管措施的原因主要集中在銀行員工銷售基金資格方面。昨日，廣東證監(jiān)局公布了兩份監(jiān)管措施決定書，涉及廣東地區(qū)的一家城商行以及一家農(nóng)商行，監(jiān)管措施決定書顯示，兩家銀行因基金銷售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、部分從事基金核算業(yè)務(wù)的人員未取得基金從業(yè)資格等因素被證監(jiān)局要求責(zé)令改正。

而從銀保監(jiān)會(huì)的行政處罰來(lái)看，原因主要集中在銷售行為違規(guī)上。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者初步統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，僅因?yàn)橘Y管產(chǎn)品銷售違規(guī)，銀保監(jiān)會(huì)便已開出了數(shù)十張罰單。從違規(guī)事由來(lái)看，未實(shí)施“雙錄”、誤導(dǎo)銷售、理財(cái)送禮等。其中，以未實(shí)施“雙錄”而受到處罰最為頻繁。

2017年8月份，原銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售自身依法發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱自有理財(cái)產(chǎn)品)及合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱代銷產(chǎn)品)，應(yīng)實(shí)施專區(qū)“雙錄”管理，即設(shè)立銷售專區(qū)，并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng)，對(duì)每筆產(chǎn)品銷售過(guò)程同步錄音錄像。

《證券日?qǐng)?bào)》記者發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)至少有5筆行政處罰直接原因，為商業(yè)銀行在銷售資管產(chǎn)品時(shí)未“雙錄”，相關(guān)罰款金額多數(shù)為20萬(wàn)元。

從違規(guī)銷售中涉及的資管產(chǎn)品來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品占了絕大多數(shù)，而且違規(guī)事由多樣，涉及保險(xiǎn)的違規(guī)主要有：未進(jìn)行“雙錄”、非銀行營(yíng)銷人員駐點(diǎn)營(yíng)銷等。其中，非銀行營(yíng)銷人員駐點(diǎn)營(yíng)銷這一問(wèn)題，盡管很多年前便已被監(jiān)管命令禁止，但直到目前仍頻發(fā)，記者發(fā)現(xiàn)，今年至少有兩家銀行因此收到行政處罰。

銀行代銷基金

誤導(dǎo)銷售頻發(fā)

記者發(fā)現(xiàn)，投資者因在銀行購(gòu)買基金產(chǎn)品而與銀行產(chǎn)生糾紛并不少見。相關(guān)情況從行政處罰中也能體現(xiàn)。今年6月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)曲靖監(jiān)管分局曾對(duì)某股份行曲靖分行開出罰單，原因?yàn)?ldquo;誤導(dǎo)銷售基金產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶投資損失”，被判罰款人民幣20萬(wàn)元。

資管新規(guī)要求，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行和銷售資管產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，禁止欺詐或者誤導(dǎo)銷售。有分析人士認(rèn)為，在上述代銷銀行被判全賠基民損失的案例中，主要問(wèn)題在于理財(cái)銷售者的“投資者適當(dāng)性管理未到位”。隨著相關(guān)相關(guān)制度的健全，機(jī)構(gòu)的違法成本將提高，才能逐步讓理財(cái)市場(chǎng)更加走向規(guī)范。

近日，最高人民法院就《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要(征求意見稿)》(簡(jiǎn)稱《會(huì)議紀(jì)要》)向全社會(huì)公開征求意見，其中指出：賣方機(jī)構(gòu)未盡適當(dāng)性義務(wù)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)過(guò)程中遭受損失的，可以請(qǐng)求金融產(chǎn)品的發(fā)行人、銷售者共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任等等。

有分析人士在接受采訪時(shí)表示，《會(huì)議紀(jì)要》將金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)糾紛案件單獨(dú)列出，就法律適用、責(zé)任主體、舉證責(zé)任分配、免責(zé)事由等問(wèn)題進(jìn)行了明確說(shuō)明，體現(xiàn)了打擊金融亂象，依法保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范賣方機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的審判思路。本報(bào)記者 徐天曉