年利率遠(yuǎn)超監(jiān)管規(guī)定“紅線”、收取高額“砍頭息”費(fèi)用?北京商報(bào)記者近日發(fā)現(xiàn)，一家名叫卡牛信用管家的借款平臺(tái)屢遭投訴。不少借款人對記者表示，自己無緣無故被收取了上千元的“砍頭息”服務(wù)費(fèi)用，且該平臺(tái)借款的年化利率奇高。記者親自借款調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借款1000元后，平臺(tái)收取了共120元的支付咨詢費(fèi)和還款保障金，該費(fèi)用并未在當(dāng)天扣除，實(shí)際年化利率逼近監(jiān)管規(guī)定的36%紅線。但此前兩位借款人因服務(wù)費(fèi)在放款后立即被扣除，導(dǎo)致實(shí)際利率超過36%紅線。

用戶被收取“砍頭息” ？ 調(diào)查：放款后暫未收取

因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)困難的李靜(化名)通過社交軟件接觸到了一家名為卡牛信用管家的借款平臺(tái)。在提交了簡單資料后，卡牛信用管家向李靜開出了5500元的借款額度，李靜向北京商報(bào)記者介紹稱，“在填寫資料時(shí)，我發(fā)現(xiàn)借款5500元分6個(gè)月還清，利息只需要600-700元左右，自己還可以承受，但在真正放款時(shí)，卻無緣無故被‘砍頭息’”。

李靜進(jìn)一步表示，她在卡牛信用管家平臺(tái)借款5500元實(shí)際到賬僅為4400元，該平臺(tái)收取了她共計(jì)1100元的“砍頭息”。做家裝定制生意的王博(化名)也遇到了這種情況，他告訴北京商報(bào)記者，自己在卡牛信用管家借款24000元，在借款成功后，平臺(tái)確實(shí)放款24000元，但在一分鐘不到，隨即便扣除了5760元的“砍頭息”費(fèi)用，實(shí)際到賬只有18240元。

為了驗(yàn)證借款人的說法，北京商報(bào)記者親自注冊卡牛信用管家并嘗試借款發(fā)現(xiàn)，在卡牛信用管家官方App首頁，不時(shí)滾動(dòng)著某借款人借款成功的信息。該平臺(tái)放款比較容易，只需要身份證、信用卡就可以進(jìn)行申請借款。但在審核資料方面，借款人需要提供身份證信息、通訊錄信息、刷臉認(rèn)證、工作單位、家庭住址所在地等個(gè)人信息。在填寫資料后，卡牛信用管家為記者審批了6500元的借款額度，月利率為0.83%。北京商報(bào)記者在該平臺(tái)嘗試借款1000元后發(fā)現(xiàn)，放款成功后銀行卡實(shí)際到賬1000元，該平臺(tái)并未收取“砍頭息”費(fèi)用。

公開資料顯示，卡牛信用管家是隨手科技旗下產(chǎn)品，上線于2012年5月，累計(jì)為超過8000萬用戶提供智能賬單管理、自動(dòng)化逾期提醒等一站式綜合賬單管理服務(wù)。在網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞看來，雖然監(jiān)管層多次發(fā)文要求清理整頓現(xiàn)金貸的“砍頭息”、高利借貸、暴力催收、濫用信息等問題，但受利潤因素驅(qū)動(dòng)，行業(yè)中“砍頭息”或變相“砍頭息”等現(xiàn)象仍較為常見、屢禁不止，目前“砍頭息”多以服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等形式存在。針對用戶投訴的收取高額“砍頭息”問題，北京商報(bào)記者向卡牛信用管家發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿，并未收到回復(fù)。

實(shí)際利率高于36%？ 調(diào)查：利率逼近紅線

北京商報(bào)記者注意到，在聚投訴平臺(tái)上，針對卡牛信用管家的投訴帖共有189條，解決量為52%，解決率僅為27.51%，除了高額收取“砍頭息”費(fèi)用外，“利率奇高”的案例也不在少數(shù)。據(jù)李靜提供的截圖，她這筆借款實(shí)際到賬4400元，借款12期總共需要還款7452.46元，利息高達(dá)3052.46元，用(IRR)單利公式計(jì)算可得，該筆借款年利率高達(dá)83.32%，用年金現(xiàn)值公式計(jì)算也可得出，該筆借款年利率為83.76%，遠(yuǎn)超監(jiān)管規(guī)定的民間借貸年利率36%紅線。王博實(shí)際借款18240元，每月需要還款2269.43元，借款期限為12期，最終需要還款32993.16元，用IRR公式計(jì)算可得，該筆借款年利率也高達(dá)81.34%，用年金現(xiàn)值公式計(jì)算也可得出，該筆借款年利率為81.84%。

同樣，卡牛信用管家給北京商報(bào)記者審批的借款金額1000元，分3期還清，每期的還款金額為353.51元，通過IRR公式可以算出，這筆借款的年利率為35.96%，逼近監(jiān)管規(guī)定的民間借貸年利率36%紅線。但值得關(guān)注的是，這筆借款借款人需要支付咨詢費(fèi)和還款保障金共120元。

北京商報(bào)記者以借款人身份對上述費(fèi)用一事咨詢卡牛信用管家在線客服，該客服人員表示，由于借款金額、用途、期限以及個(gè)人資質(zhì)不同，對應(yīng)的費(fèi)率也不相同，費(fèi)率的規(guī)定是在借款人提交信息后，系統(tǒng)審批決定的。上述客服人員還介紹稱，建議借款人保持良好的綜合情況，有助于降低費(fèi)用。當(dāng)記者問到平臺(tái)具體的審核方法時(shí)，該客服人員表示，信審原則是公司機(jī)密，不能透露。

“作為一個(gè)借款的中介平臺(tái)，為了平臺(tái)的長期發(fā)展，可以收取一定的服務(wù)費(fèi)，既可以向借款人單獨(dú)收取，也可以向提供資金的銀行就利息收入收取一定的分成。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，“但不管向何方收費(fèi)，服務(wù)費(fèi)加利息成本的總和除以借款金額后計(jì)算出的年化利率不得高于36%，不得觸碰監(jiān)管紅線。”

而此前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等，各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定等。對借款人來說，張葉霞建議，如果綜合資金成本超過36%則意味著平臺(tái)存在違規(guī)情況，借款人可以要求平臺(tái)返還超過36%的部分。針對上千元“服務(wù)費(fèi)”的收取明細(xì)，北京商報(bào)記者向卡牛信用管家發(fā)去采訪提綱，截至發(fā)稿并未收到回復(fù)。

股權(quán)信息牽金蝶國際“魅影” 投資人角色？

卡牛信用管家是隨手科技繼“隨手記”之后推出的又一款明星產(chǎn)品。而隨手科技與軟件供應(yīng)商巨頭金蝶國際有著千絲萬縷的聯(lián)系。

天眼查信息顯示，金蝶國際創(chuàng)始人、董事長徐少春是隨手科技大股東北京隨手科技有限公司的實(shí)控人。

金蝶國際近幾年也把目光轉(zhuǎn)向了金融領(lǐng)域，據(jù)金蝶國際2019年上半年財(cái)報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)，金蝶金融已拓展簽約交通銀行、富民銀行、瀚華金控等深度合作伙伴。據(jù)金蝶國際旗下金蝶效貸官網(wǎng)資料介紹，該產(chǎn)品額度為1萬-100萬元不等，期限1-24個(gè)月不等，月利率在0.4%-1.02%之間，據(jù)平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金蝶效貸注冊客戶數(shù)突破5萬家，平均審批通過率為30.25%，件均貸款20萬元。

“嚴(yán)格意義上講，隨手科技股東之中并沒有金蝶國際，同時(shí)，金蝶國際是港股上市公司，運(yùn)作應(yīng)該是非常規(guī)范的，應(yīng)該不太可能涉及到隨手科技的具體運(yùn)作，因此金蝶國際就隨手科技涉嫌“砍頭息”、利率高企等問題并不需要承擔(dān)法律意義上的責(zé)任。”何南野表示，但是從實(shí)際情況看，隨手科技是金蝶國際內(nèi)部孵化出來的一個(gè)企業(yè)，徐少春充當(dāng)投資人角色，兩者之間存在著千絲萬縷的關(guān)系，隨手科技出現(xiàn)的很多問題，很容易被外界理解為是金蝶國際的問題，無形之中給金蝶國際的企業(yè)聲譽(yù)造成較為負(fù)面的影響，這是金蝶國際及徐少春需要認(rèn)真考慮的。

對金蝶國際來說，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮強(qiáng)調(diào)，責(zé)任的承擔(dān)需要厘清該平臺(tái)是導(dǎo)流角色，還是有自營貸款產(chǎn)品。如有自營貸款產(chǎn)品，可能會(huì)帶來的后果有，若資金方為機(jī)構(gòu)，例如金融機(jī)構(gòu)等，出于合規(guī)要求和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避因素暫停與平臺(tái)的合作;若資金方為P2P資金，根據(jù)近期頒布的P2P接入央行征信的相關(guān)內(nèi)容，超過法定利率的逾期信息不被支持，從而加劇貸后管理的難度;若為自有資金，牌照監(jiān)管方根據(jù)后續(xù)調(diào)查可能采取相應(yīng)懲罰措施。

“金蝶國際屬于關(guān)聯(lián)公司，并不是直接參與方，不過如果負(fù)面輿情過多的話，勢必也會(huì)對公司聲譽(yù)及形象產(chǎn)生較大影響。”張葉霞如是說道。針對卡牛信用管家一事為金蝶國際帶來的影響，北京商報(bào)記者嘗試致電金蝶國際總部進(jìn)行采訪，但電話未有人接聽。