全國(guó)首例“個(gè)人破產(chǎn)”案辦結(jié)，214萬(wàn)債務(wù)僅需還3.2萬(wàn)。賈躍亭在美申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)重組。

“浙江溫州，浙江溫州，江南皮革廠倒閉了……”幾年前，一段神曲走紅網(wǎng)絡(luò)，“黃鶴老板”逃債的真假一度成為熱門(mén)話題。近日，溫州市中級(jí)人民法院聯(lián)合平陽(yáng)縣人民法院召開(kāi)新聞通報(bào)會(huì)，對(duì)全國(guó)首例具備個(gè)人破產(chǎn)實(shí)質(zhì)功能和相當(dāng)程序的個(gè)人債務(wù)集中清理案件進(jìn)行了介紹。在一些公開(kāi)的評(píng)論中，此案被視作個(gè)人破產(chǎn)制度的“破冰”或試水。

10月14日，賈躍亭債務(wù)處理小組發(fā)布聲明稱(chēng)，賈躍亭已于美國(guó)當(dāng)?shù)貢r(shí)間10月13日根據(jù)美國(guó)相關(guān)法律第11章主動(dòng)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)重組。而賈躍亭在國(guó)內(nèi)的債務(wù)尚未清償完畢，兩相對(duì)比，又帶動(dòng)了個(gè)人破產(chǎn)話題的走熱。

溫州“準(zhǔn)個(gè)人破產(chǎn)”試點(diǎn)能否全面推廣?如何規(guī)避趁機(jī)逃債的老賴(lài)，趨向興利和除弊的平衡?伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融興起而產(chǎn)生的“年輕老賴(lài)”們?cè)撊绾握晜€(gè)人信用?新京報(bào)記者采訪了法律、金融界人士。

個(gè)人破產(chǎn)制度

破冰意義何在？

專(zhuān)家表示，社會(huì)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度的需求愈發(fā)急迫，可彌補(bǔ)制度短板。

“隨著個(gè)人負(fù)債率的高企及個(gè)人創(chuàng)業(yè)的勃興，越來(lái)越多的人背上了巨額債務(wù)。”在蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言看來(lái)，個(gè)人破產(chǎn)制度的缺失，將在一定程度上抑制個(gè)體創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新激情，也無(wú)法有效應(yīng)對(duì)個(gè)債批量逾期后的處置善后問(wèn)題，整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度的需求正愈發(fā)急迫。

國(guó)家發(fā)改委等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)的《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》提出，分步推進(jìn)建立自然人破產(chǎn)制度。其中，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。

浙江法院網(wǎng)9月12日刊載來(lái)自浙江法制報(bào)的文章稱(chēng)，在破產(chǎn)法尚未修改的情況下，溫州、臺(tái)州兩地在現(xiàn)有法律框架下積極探索個(gè)人債務(wù)清理，為推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)制度的建立提供浙江經(jīng)驗(yàn)。溫州中院公布的《關(guān)于個(gè)人債務(wù)集中清理實(shí)施意見(jiàn)》(下稱(chēng)《實(shí)施意見(jiàn)》)明確，個(gè)人債務(wù)集中清理程序定義為執(zhí)行中的特別程序(非審判程序)。

北京盈科(上海)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳曉薇律師認(rèn)為，溫州中院公布的《實(shí)施意見(jiàn)》具有重大積極意義。從債務(wù)人的角度來(lái)講，可幫助債務(wù)人重拾希望，再次回歸社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活。在債務(wù)人經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)情況下，承諾清償相當(dāng)比例的債權(quán)，對(duì)于債權(quán)人來(lái)說(shuō)，也會(huì)抱有希望，部分債權(quán)未來(lái)可期。如果發(fā)現(xiàn)債務(wù)人惡意逃債等不誠(chéng)信行為，債權(quán)人可以恢復(fù)執(zhí)行原債務(wù)額等，對(duì)債權(quán)人的債權(quán)進(jìn)行了全面保護(hù)。而基層法院的執(zhí)行案件長(zhǎng)期、大量積壓，給執(zhí)行工作帶來(lái)巨大阻礙。《實(shí)施意見(jiàn)》的出臺(tái)，可以使相當(dāng)部分執(zhí)行案件轉(zhuǎn)為個(gè)人債務(wù)清理案件，節(jié)省司法資源，樹(shù)立法律權(quán)威，體現(xiàn)法律人文關(guān)懷的熱度。

在溫州市中級(jí)人民法院等披露的案件中，某破產(chǎn)企業(yè)股東蔡某對(duì)該破產(chǎn)企業(yè)214萬(wàn)余元債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任，而蔡某家庭長(zhǎng)期入不敷出，確無(wú)能力清償巨額債務(wù)。經(jīng)4名債權(quán)人了解和同意后，蔡某僅需償還3.2萬(wàn)元，便有機(jī)會(huì)在3年后恢復(fù)個(gè)人信用。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示，溫州平陽(yáng)的案件值得肯定。因?yàn)橐晟剖袌?chǎng)主體退出制度，必須彌補(bǔ)現(xiàn)在只有企業(yè)能夠申請(qǐng)破產(chǎn)，而自然人包括投資者、消費(fèi)者和企業(yè)家不能申請(qǐng)破產(chǎn)的制度短板。在劉俊海看來(lái)，很多人參與創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新活動(dòng)，有的人經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)失敗，得包容他們，讓他們能夠有東山再起的機(jī)會(huì)，看到生活的希望。借鑒國(guó)際上自然人破產(chǎn)制度的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，允許自然人依法申請(qǐng)破產(chǎn)，了斷債權(quán)債務(wù)，以便東山再起，很有必要。

如何規(guī)避趁機(jī)逃債的老賴(lài)？

專(zhuān)家建議明確破產(chǎn)濫用的刑事責(zé)任，通過(guò)立法構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)的制度框架。

“破產(chǎn)”這一源自西方的法律制度中，債務(wù)人資不抵債、不能清償所有到期債務(wù)時(shí)，可由法院協(xié)調(diào)，讓債務(wù)人留下必要的生活費(fèi)用后，將其所有資產(chǎn)在債權(quán)人處平均分配。法律學(xué)者繆因知認(rèn)為，破產(chǎn)制度顯然更照顧債務(wù)人的利益。

而和個(gè)人破產(chǎn)制度相伴而生的一個(gè)疑問(wèn)是，如何規(guī)避趁機(jī)逃債的老賴(lài)?

在前述案件中，債務(wù)人蔡某宣讀了《無(wú)不誠(chéng)信行為承諾書(shū)》，同時(shí)承諾，清償方案履行完畢之日起六年內(nèi)，若其家庭年收入超過(guò)12萬(wàn)元，超過(guò)部分的50%將用于清償全體債權(quán)人未受清償?shù)膫鶆?wù)。債權(quán)人也明確，六年期內(nèi)若發(fā)現(xiàn)債務(wù)人未申報(bào)重大財(cái)產(chǎn)，或者存在欺詐、惡意減少債務(wù)人財(cái)產(chǎn)或者其他逃廢債行為的，債權(quán)人可以請(qǐng)求恢復(fù)按照原債務(wù)額進(jìn)行清償。

劉俊海認(rèn)為，興利就面臨著除弊的問(wèn)題。他不否認(rèn)會(huì)出現(xiàn)一些老賴(lài)趁機(jī)逃避債務(wù)、假破產(chǎn)真逃債的可能?，F(xiàn)在的企業(yè)破產(chǎn)法落實(shí)當(dāng)中，同樣也有這個(gè)問(wèn)題。但這些不是衡量這個(gè)制度要不要建立的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。“個(gè)人建議，為了興利除弊，還是要依法出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法，但首先要明確，不是老賴(lài)都能享受破產(chǎn)法保護(hù)，僅限于那些誠(chéng)信、合法經(jīng)營(yíng)又沒(méi)能力清償債務(wù)的自然人。有的老賴(lài)有能力清償債務(wù)，把騙來(lái)的錢(qián)雪藏在別人找不到的地方或者國(guó)家，最后回過(guò)頭來(lái)申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)法保護(hù)，這不能被允許，必須把所有財(cái)產(chǎn)拿出來(lái)清償。即使享受個(gè)人破產(chǎn)保護(hù)，后來(lái)被發(fā)現(xiàn)啟動(dòng)破產(chǎn)前雪藏大量財(cái)富，還得拿出來(lái)分給債權(quán)人。”

劉俊海還表示，濫用破產(chǎn)的非法逃債不是一般的失信行為，是犯罪行為。他建議，下一步不僅要出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法，還要修改刑法典，把自然人破產(chǎn)濫用的刑事責(zé)任也寫(xiě)進(jìn)去。“這樣就沒(méi)人敢，也沒(méi)人會(huì)濫用破產(chǎn)制度了。”

陳曉薇用溫州的實(shí)踐做了解釋。她認(rèn)為，《實(shí)施意見(jiàn)》將民法中的“誠(chéng)實(shí)信用”原則納入基本原則。條文明確規(guī)定，債務(wù)人的不誠(chéng)信行為將導(dǎo)致的可能結(jié)果是恢復(fù)原債權(quán)額度執(zhí)行。另外，個(gè)人債務(wù)集中清理程序中會(huì)設(shè)立“管理人制度”、“債權(quán)人會(huì)議制度”等，管理人負(fù)責(zé)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行盡職調(diào)查，核查相關(guān)情況是否屬實(shí)，制作債務(wù)人及家庭財(cái)產(chǎn)狀況報(bào)告等，從操作層面給予保障。

“在個(gè)人債務(wù)集中清理程序中，債務(wù)人會(huì)將其獲益(即減少的債權(quán)、恢復(fù)個(gè)人信用、重新參加經(jīng)濟(jì)生活等)與不誠(chéng)信行為導(dǎo)致的可能結(jié)果(即恢復(fù)原執(zhí)行額度、再次列入不誠(chéng)信被執(zhí)行人、經(jīng)濟(jì)生活受限等)相比較，相信債務(wù)人會(huì)選擇前者。”陳曉薇說(shuō)。

在繆因知看來(lái)，前述溫州平陽(yáng)案件的做法只是體現(xiàn)了個(gè)人破產(chǎn)制度的部分功能，要想形成具有完整效力的破產(chǎn)制度，仍有很長(zhǎng)的路要走。首先需要通過(guò)立法來(lái)構(gòu)建個(gè)人破產(chǎn)的制度框架。而如何全面有效地平衡破產(chǎn)債務(wù)人和債權(quán)人、債權(quán)人和債權(quán)人的利益，仍然需要立法者根據(jù)客觀實(shí)際以及制度環(huán)境來(lái)審慎推進(jìn)。

薛洪言認(rèn)為，就現(xiàn)階段來(lái)看，國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信環(huán)境有了顯著進(jìn)步，但對(duì)債務(wù)人的約束力仍局限于信貸領(lǐng)域，尚未建立起系統(tǒng)的社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境應(yīng)用約束體系，個(gè)人破產(chǎn)制度落地條件不算成熟。綜合來(lái)看，應(yīng)當(dāng)立法先行，先把制度和規(guī)則立起來(lái)，在落地執(zhí)行過(guò)程中，初期可適當(dāng)從嚴(yán)，后隨著社會(huì)誠(chéng)信體系的優(yōu)化改善逐步放松，力求用其利減其弊。

如何對(duì)待“輕齡老賴(lài)”群體？

專(zhuān)家表示，不需要特殊處理，年輕人要清楚信用積累的不易。

近些年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸的觸角得到極大延伸，而“過(guò)度負(fù)債、無(wú)力償還”的現(xiàn)象也時(shí)常在收入來(lái)源單一的年輕人，甚至無(wú)收入來(lái)源的學(xué)生群體中出現(xiàn)。例如，潁上縣人民法院4月19日公布的失信被執(zhí)行人名單顯示，曹某某身份證上出生日期為1998年，執(zhí)行標(biāo)的為17.67萬(wàn)元及利息。

融360曾發(fā)布消費(fèi)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)90后在借貸市場(chǎng)上的占比高達(dá)49.31%，在亞洲同齡人中排第一。這其中有29.6%的人使用消費(fèi)貸款，就是為了償還其他貸款。

在個(gè)人破產(chǎn)制度的安排中，“輕齡老賴(lài)”群體是否需要特別關(guān)注?陳曉薇認(rèn)為，這一部分人，年齡相對(duì)較小，如果因?yàn)榫W(wǎng)貸等無(wú)法償還，很多人會(huì)對(duì)生活失去希望，有的會(huì)選擇逃避，有的甚至可能選擇輕生來(lái)擺脫壓力。個(gè)人債務(wù)集中清理制度能給他們重燃生活的希望。就《實(shí)施意見(jiàn)》來(lái)看，已經(jīng)給予這部分人相當(dāng)?shù)目善诶妫曳刹⒉荒芨F盡所有個(gè)例，所以并不需要特殊處理。

“年輕老賴(lài)常因高消費(fèi)，超越自己的償還能力。我想原則上，不能說(shuō)企業(yè)家適用了，大學(xué)生不適用，恐怕也不合適，涉及公民平等的問(wèn)題。”劉俊海說(shuō)，年輕群體、大學(xué)生不能隨便消費(fèi)，還不完債就可以耍賴(lài)。“要重新積累信用挺不容易的，必須告訴別人你被宣告破產(chǎn)了，將來(lái)個(gè)人的高消費(fèi)要受限制。所以，不是難言之隱、一破了之，要清除這種錯(cuò)誤觀念。”