11月5日，韋博教育6個北京的校區(qū)顯示全部關(guān)停。在國貿(mào)校區(qū)，門外上了鎖，門內(nèi)有人正在搬東西。崇文門校區(qū)已經(jīng)人去樓空，留下一地零碎的桌椅腿。部分校區(qū)已經(jīng)貼出了新的招租啟事，即將翻過韋博英語這一頁，但被韋博英語“坑過”的學(xué)員們的問題依舊沒有解決。

在上海、天津、成都等地的韋博機構(gòu)大量關(guān)門的情況下，10月下旬，對外宣稱“獨立運營”的南京韋博也倒下了。同樣的劇情再次上演，學(xué)員上不了課，退不了費，最慘的是機構(gòu)都跑了，卻仍要繼續(xù)為它還貸。在這場學(xué)員、教育機構(gòu)、貸款機構(gòu)三角的關(guān)系之中，學(xué)員成了“最受傷”的人。

套路深？“辦卡免息” 與“不敢不還”

目前，培訓(xùn)機構(gòu)的學(xué)費少則幾千，多則幾萬元，甚至更貴，一些人沒有能力一次性付清，于是很多教育機構(gòu)引入了教育貸款。目前，培訓(xùn)機構(gòu)有全額支付和分期支付兩種付款模式。記者走訪某教育機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，一個為期一年的線上英語培訓(xùn)課程約為400節(jié)，學(xué)費一萬多元，其中，使用分期支付比全額支付多出約1000元。

在天津上大學(xué)的王曉就是教育貸的使用者，本想提升英語，為以后求職鋪路，沒想到卻給自己挖了個坑。2018年8月，她報名韋博英語的成人課，兩年半的學(xué)費為2萬多元。她先交了5000元的首付，剩下的錢通過貸款分期付款。在簽訂合約的當(dāng)天，在韋博機構(gòu)里，設(shè)了很多貸款機構(gòu)的點，一些是銀行信用卡機構(gòu)，還有一些互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機構(gòu)。一些機構(gòu)表示，只要辦卡就能免息。

據(jù)王曉的了解，與韋博英語合作的都是正規(guī)金融機構(gòu)，于是，她申請了一張銀行信用卡，辦理了為期一年分期貸款，算下來，可以免息逾2000元。之后，只需要按月往卡里打錢，到日子銀行就把錢劃走了。本來，課程應(yīng)該上到2021年2月，現(xiàn)在課上不了了，每個月要還1000多元的貸款，這種日子將持續(xù)差不多一年。

在大量韋博機構(gòu)的校區(qū)關(guān)閉后，深圳新東方、VIPKID、英孚教育等機構(gòu)表示，愿意在學(xué)員轉(zhuǎn)學(xué)或員工招聘上提供幫助，目前，大部分機構(gòu)具體的轉(zhuǎn)學(xué)或者應(yīng)聘方案細節(jié)還未披露。VIPKID回應(yīng)中國青年報·中國青年網(wǎng)記者，從以學(xué)生為本和履行社會責(zé)任的出發(fā)點，結(jié)合自身情況，將承接韋博英語在線業(yè)務(wù)“嗨英語”的部分學(xué)員，為這些學(xué)員免費提供1對1外教課程和服務(wù)，首批120名學(xué)員正在溝通中。

王曉表示，在天津，多家教育機構(gòu)接收了韋博機構(gòu)青少兒英語、雅思、四六級的學(xué)員，但是成人英語目前還沒有任何動靜。“我們沒有任何止損措施，只能等待。”

“我們也想停止分期，哪怕之前的錢不能退也行。”10月中旬，她給銀行信用卡機構(gòu)打過電話，想停止分期。但該機構(gòu)客服告訴她，學(xué)費已經(jīng)一次性給韋博英語付清了，不能停止分期。如果不還，意味著她可能會被上報征信，影響個人信用。“我們不敢不還。”

那些退不出來的錢可能去了哪？

為什么教育機構(gòu)跑路了，學(xué)員課上不成，不僅退費無門，還要月月還貸款?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，根據(jù)貸款機構(gòu)與不同的教育機構(gòu)簽訂的合約，存在一次性付清和按月支付學(xué)費兩種形式，而一次性將學(xué)費打給教育機構(gòu)是最常見的形式，這在一定程度上有利于教育機構(gòu)預(yù)付費資金池的形成，一旦教育機構(gòu)跑路，風(fēng)險則更多地集中在學(xué)員身上。

10月12日凌晨，韋博英語創(chuàng)始人高衛(wèi)宇向韋博英語總部及上海中心員工發(fā)出公開信，表示由于經(jīng)營失敗導(dǎo)致資金鏈斷裂。而據(jù)央視報道，韋博英語在全國60多個城市擁有超過200家門店，主要通過預(yù)付款的方式收取學(xué)費，學(xué)費一般在3萬～4萬元左右，有些甚至高達10萬元。那么像韋博英語一類跑路的教育機構(gòu)收取的預(yù)付費都去了哪里?

“教育機構(gòu)主要靠開業(yè)后收取學(xué)生的預(yù)付款運營，抗風(fēng)險能力是非常差的。”黎響在廣州的培訓(xùn)機構(gòu)從業(yè)十年，先后輾轉(zhuǎn)過多個教育機構(gòu)，做過咨詢、老師、教務(wù)班主任、教學(xué)主管、校區(qū)負責(zé)人等崗位，對于教育機構(gòu)的運營模式非常了解。他表示，在廣州，開設(shè)一個一對一的教育培訓(xùn)校區(qū)，前期投入大概在30萬-100萬元左右，一個校區(qū)的面積一般為600-1000平方米，單月房租為幾萬元，水電費大概需要一萬元，地推廣告一個月一萬元起步，運營人員的工資(不算老師)大約為十幾萬元。一些培訓(xùn)機構(gòu)支付起這些基本費用后，就開始營業(yè)。

同時，為了刺激業(yè)績，培訓(xùn)機構(gòu)往往會給銷售增加提成獎勵，一般教育機構(gòu)給銷售的提成獎勵在2%～3%之間，一些機構(gòu)可能提到10%，并給學(xué)生贈送課時，由此導(dǎo)致生源獲取費用過高，甚至虧本搶生源。在這種情況下，教育機構(gòu)成本較高，如果能夠拉到融資，也許能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展。否則，可能會一直處于透支狀態(tài)，短短幾個月可能就倒閉了。

“公司賬上是沒有什么錢的。”黎響表示，韋博英語出問題后，消費者想要退費幾乎不可能。即使正常經(jīng)營，一些教育機構(gòu)退費也非常困難。因為退費跟校區(qū)校長、咨詢師、教務(wù)人員的工資都是掛鉤的，一旦退費，他們會面臨扣提成、被罰款。“一般是能不退堅決不退，能拖就拖。”

“一些教育機構(gòu)拼命擴張。”黎響指出，在一些地方，每隔200米，就能看見一個新校區(qū)。當(dāng)一個校區(qū)業(yè)績不錯時，就會開設(shè)一些新校區(qū)，新校區(qū)的業(yè)績可能一個月虧損20多萬元，導(dǎo)致老校區(qū)的業(yè)績不斷被壓縮，一些教育機構(gòu)就這樣倒了。

此外，教育機構(gòu)預(yù)付款被挪用是很常見現(xiàn)象。黎響觀察到，一些企業(yè)的法人挪用預(yù)付款買房買車，不在意企業(yè)的經(jīng)營;也有一些企業(yè)是真的經(jīng)營不善，因為行業(yè)競爭太激烈，利潤太低而難以存活。“不擴張是等死，擴張可能死得更快。”

多主體風(fēng)控審查與全過程資金監(jiān)管

通過貸款向教育機構(gòu)進行預(yù)付費，給學(xué)員帶來了一定的風(fēng)險。北京威諾律師事務(wù)所馮巍律師表示，有的教育機構(gòu)盲目擴大規(guī)模，培訓(xùn)人員素質(zhì)參差不齊、影響培訓(xùn)質(zhì)量，培訓(xùn)預(yù)付費過高、合理退費難，給學(xué)員帶來較大風(fēng)險。當(dāng)遇到個別教育機構(gòu)跑路的情形時，學(xué)員應(yīng)該保存好與教育機構(gòu)簽訂的各項協(xié)議和繳費憑證，理性地向相關(guān)教育主管部門合法合理地反映問題，如果問題不能得到有效解決，可以向人民法院提起訴訟并及時采取保全措施，查封或凍結(jié)該機構(gòu)的資產(chǎn)。另外，如果有證據(jù)證明培訓(xùn)機構(gòu)人員存在挪用或者侵占單位資金的情況，應(yīng)及時向公安機關(guān)報案或舉報。

韋博事件也引起了人們對教育機構(gòu)跑路、學(xué)員被迫還貸這一現(xiàn)象的探討，是預(yù)付費模式存在著問題?還是教育信貸走得太快?西財中國家庭金融調(diào)查與研究中心副主任何欣表示，“從2019年中國家庭金融調(diào)查與研究中心(CHFS)調(diào)查數(shù)據(jù)來看，目前擁有‘成人教育/職業(yè)教育培訓(xùn)’貸款的人僅占所有擁有教育類貸款家庭的1.2%，人數(shù)不算多，但這類貸款涉及的金額通常較大，存在一定的潛在風(fēng)險。”

“目前的問題是監(jiān)管需要同步跟上，對這類教育貸款進行多主體風(fēng)控審查和全過程資金監(jiān)管。”何欣指出，教育貸的消費場景涉及到教育機構(gòu)、學(xué)生、金融機構(gòu)三方，金融機構(gòu)的風(fēng)控既要關(guān)注借貸者，也要關(guān)注貸款流向的教育機構(gòu)，尤其要注意對教育機構(gòu)的資格審查和信用評估。

其中，資本市場的一些傳統(tǒng)作法可以借鑒，例如，可以引入第三方或由政府相關(guān)部門對教育機構(gòu)開展評級，定期向社會大眾公布，增加消費者做貸款和消費抉擇的信息;在貸款資金撥付過程中，金融機構(gòu)也可以按過程按節(jié)點進行劃撥，不要一次性撥付，避免出現(xiàn)教育機構(gòu)將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給學(xué)員的現(xiàn)象。當(dāng)然，金融監(jiān)管部門也需嚴(yán)格審查金融機構(gòu)這類教育貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性，杜絕金融機構(gòu)和教育機構(gòu)聯(lián)手誘導(dǎo)消費者。

同時，教育貸款可能涉及到跨部門的監(jiān)管。何欣認為，首先，認真落實國務(wù)院辦公廳在2018年印發(fā)的《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機構(gòu)發(fā)展的意見》中“校外培訓(xùn)機構(gòu)不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”這一規(guī)定。第二，應(yīng)該對這類教育貸款進行多主體風(fēng)控審查、全過程資金監(jiān)管，跨部門的監(jiān)管合作是必要的，比如教育部門、行政部門定期將教育機構(gòu)的資質(zhì)信息、工商注冊信息等與金融機構(gòu)共享，以便讓金融機構(gòu)對這類教育貸款進行動態(tài)監(jiān)控。

馮巍也認為，要改變這一現(xiàn)象需要有效的監(jiān)管和防控。一方面，應(yīng)按照《教育部等六部門關(guān)于規(guī)范校外線上培訓(xùn)的實施意見》實施備案審查制度，對教育機構(gòu)的資質(zhì)、培訓(xùn)人員等實施更為嚴(yán)格的審查;另一方面，銀行或金融機構(gòu)在向培訓(xùn)機構(gòu)預(yù)支付學(xué)費的時候，盡量將支付費用的時間跨度縮短。“預(yù)付3個月的學(xué)費對學(xué)生學(xué)員來說也是一筆不小的數(shù)目，可以考慮在簽訂合同時約定為一個月以內(nèi)。”

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，近期行業(yè)頭部貸款機構(gòu)正在探索按培訓(xùn)機構(gòu)提供服務(wù)的進度進行打款的模式。如果教育機構(gòu)存在跑路的風(fēng)險，則可以通過凍結(jié)資金、緩釋解凍等手段實現(xiàn)機構(gòu)風(fēng)險可控。一旦真的跑路，可以向?qū)W員退還機構(gòu)未提供服務(wù)部分的費用，保障消費者權(quán)益。

此外，教育信貸擴展了年輕人投資自己的資源邊界，是一個好的工具。但是任何事物都有兩面性，對這一工具的使用要量力而行。何欣希望年輕人在參與教育貸時，首先正確評估自身的還款能力，其次加強對教育機構(gòu)資質(zhì)和發(fā)展能力的了解，最大限度地控制風(fēng)險。