大家好，我是簡七產品研究組的Frank。

要說哪里投資比較安全，你是不是最先想到的是銀行?在咱們眼中，銀行幾乎是“低風險”的代名詞：“把錢放銀行總是安全的吧”。

但我也發現，最近銀行有了不少新變化：比如有了高收益存款產品，一個月收益就有4.3%左右，這類產品安全嗎?再比如，現在有不少凈值型銀行理財，這類產品能買嗎?今天，我們就來詳細聊聊TA們的區別，以及你該怎么選擇吧～

先來說說銀行存款先來說說低風險的銀行存款。銀行存款，其實是把錢借給銀行，銀行支付給我們利息。換句話說，在銀行存下一筆錢，你就是銀行的債主，背后有銀行信用做擔保，安全性是比較高的。比如拿1萬元存了1年期的銀行存款，利率是1.8%;那么1年之后，銀行需要連本代利返還我們。包括1萬元本金和180元利息。當然，每家銀行的利率會略有不同，一般來說，四大行的存款利率都比較低，而中小銀行利率通常更高一些。*注：2015年，央行就放開了存款利率的上浮限制，各家銀行可根據自己的需求情況自行決定利率。比如，你在支付寶、京東金融上看到的一些高利率的存款產品，基本都是中小的民營銀行、城商商發行的。

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可能有朋友會問：很多小銀行我都沒聽說過，如果倒閉了，我的錢該怎么辦?銀行作為金融市場中，非常重要的機構;如果發生極端風險，監管通常也會介入，自然倒閉的概率是比較低的。另外，為了保障咱們普通儲戶的權益，監管層面還設立了存款保險制度。

你在單家銀行存款本息不超過50萬，是可以獲得全額保障的，這也是存款不同于其他投資品的原因，安全性是比較高的。

剛好上周，給大家介紹了一個加息活動，投資這類存款產品，可以加息3.6%，持續30天。

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再來看看銀行理財而我們再說銀行理財，這和銀行存款，可完全不是一回事兒。所謂的銀行理財，是指我們把錢委托給銀行，讓銀行幫我們去做投資，然后按約定給付我們收益。

換句話說，買了銀行理財，你就是雇傭了銀行這個“投資中介”，幫你做投資，相應的，銀行也會收取一定的“中介”費用。

所以，在銀行理財產品中，銀行更像是一個資金的募集管理人和投資通道。而且，這兩年銀行理財其實也發生這么2大變化：1)高風險的產品的占比越來越高

的確，之前銀行理財，低風險的產品占比挺多的，大家都對銀行理財比較放心，但隨著資管新規的落地，現在高風險的產品是越來越多的了.這怎么區分呢?一個比較簡單的方法，我們可以看下產品的風險評級：一般來說R2以下的產品，風險是比較低，收益達成的概率也比較高;R3以上，風險就比較高，需要注意了。

2)凈值型產品越來越多過去，你買銀行理財，一般會告訴你預期收益是多少;但中間到底是賺了，還是虧了，我們幾乎不知情，一般是等到期結束才能看到。但根據資管新規要求，2020年底，理財產品都要轉為凈值型產品，就像你投資的公募基金一樣：可能初始凈值為1，3個月后漲到了1.1，說明你賺了10%;如果降到了0.9，說明你虧了10%。

以凈值形式來展示，是賺是虧你都能直觀看到，更真實。

所以，總的來說：銀行存款，是銀行找我們借錢，有銀行信用做擔保，只有存款受50萬存款保險制度保護。銀行理財，是銀行做為資產管理機構，幫我們投資不同金融資產，風險和投向有關。

做個總結

可能有朋友會覺得，區分這些概念好煩呀，反正我賺到錢不就行了嘛，不用管那么多。但其實在我來看，學會分辨各類理財產品，穿透現象看本質，不僅能讓你更了解這些投資品，而且也能培養你自我保護的能力。金融產品是會不斷變化、不斷迭代的。像我們今天看到的一些產品，可能往前推幾年，TA跟本就不存在，是一類比較新生的事物。如果只用舊的知識去看待，很容易虧錢;就像之前的不斷暴雷的那些P2P產品，就是很典型的例子。所以，越早掌握分析產品的技能，可以越早保護自己，避免一些不必要的虧損，還是挺不錯的一件事，你覺得呢?

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