保險作為風險管理的重要手段，具有經濟“減震器”和社會“穩定器”作用。3月中旬，省保險行業協會發布了過去一年山西保險業典型理賠案例，對產險和人身險保險企業回歸風險保障本源、服務經濟社會發展的做法和成效進行了盤點。透過這些理賠案例看，我省保險服務有哪些創新和突破?人們的保險消費有哪些新的動向?

創新產品保“三農”穩增收

我省農業發展受自然災害影響較大，需要保險織起“保障網”。經過十多年的發展，目前我省農險規模持續擴大，各類創新產品不斷推出，保障功能覆蓋了“三農”的方方面面。

省保險行業協會發布的理賠案例顯示，2019年9月20日24時，經氣象數據監測，沁縣谷子氣象指數保險因當地降雨量較少，觸發了旱災指數理賠條件。根據保險條款，中煤保險山西分公司快速啟動理賠機制，在確認所觸發旱情結束后，6日內完成了對各鄉鎮投保谷子的賠付工作，總賠付金額57.16萬元。這一理賠案例，體現了天氣指數創新型農險產品的優越性。

記者了解到，近年來，我省保險業面向特色農業發展，加快構建雜糧農產品新型風險保障體系，調動農民生產積極性。以中煤保險為例，除谷子保險外，首創玉米天氣指數綜合保險，將旱災作為首要的保險責任進行了指數化建模，同時將風災、凍災、洪澇、暴雨等自然災害進行了指數化設計，解決了傳統農業保險服務模式的技術瓶頸。中煤保險還推出“遙感技術下的馬鈴薯區域收入保險”，將衛星遙感測產技術與馬鈴薯收入保險深度結合，在地理信息采集、產量測定等方面實現了無縫對接。

在脫貧攻堅戰中，各類帶動產業扶貧、防止因病因災返貧的保險創新不斷涌現。如人保財險山西分公司在翼城等地推出了蘋果“保險+期貨”試點，將保險經濟補償功能和期貨風險對沖機制組合起來，保障果農穩定增收。與此同時，人保財險山西分公司、國壽財險山西分公司等機構還在我省開辦了返貧險，為建檔立卡貧困戶或貧困邊緣戶因病、因意外、因災等出現返貧提供風險保障，為我省建立防止返貧長效機制作出了保險探索。此外，中國人壽山西分公司發揮人身險優勢，推出“扶貧保”團體意外傷害保險。

責任保險促經濟惠民生

責任保險是一種針對民事損害賠償責任的險種，在參與社會管理、服務實體經濟、保障民生等方面具有重要作用。責任保險都保什么?距離我們生活有多遠?理賠案例告訴你，它和老百姓密切相關。

2019年，我省某市一家旅游公司車輛在省外發生單方交通事故，保險公司奔赴現場開展查勘理賠，賠付500多萬元，及時解決了被保險人流動資金不足、無力承擔高額墊付款的困難，使受害者及時獲得賠償。該旅游公司投保的保險產品為承運人責任險。事實上，對于投保企業來說，責任保險是一種風險轉移工具，在降低本單位經營風險的同時，保護了老百姓的合法權益。例如，旅行社在組織安排游客出游過程中，會投保旅行社責任保險。投保后，對于意外事故導致的游客人身傷害或財產損失，依法應由旅行社承擔的經濟賠償責任將由保險公司負責賠償。

從理賠案例能看出，在我省，責任保險保障的領域日益廣泛。

呂梁市在全市煤炭行業推行安全生產責任保險，中煤保險山西分公司作為牽頭承保單位，形成了“大數據+安責險+風險管理”的“呂梁模式”。安責險保障范圍包括人員傷亡(含第三者)、第三者財產損失、搶險費用、醫療救護費用、事故鑒定費用、訴訟受理費等，傷亡賠償不少于每人30萬元。

在建筑行業，雇主責任險有效保護了企業員工權益。我省某建筑勞務公司投保該險種，在2019年發生理賠案件125件，共計賠款270萬余元。在廣大校園，“校(園)方責任險”為學生提供保障。

此外，還有一些專業保險為經濟發展護航。如中銀保險、陽光財險等為基礎設施建設項目承保。省內某高速項目受暴雨影響，受到不同程度損壞。保險公司為其承保建筑工程一切險，賠付近200萬元。某單位天然氣管道因不明原因發生破裂后，保險公司支付賠款65萬元。某大型企業投保企業財產險，發生事故后，我省兩家保險公司賠款總額達1700萬余元。某公司在省內一家風電場作業時，起重機因風電扇葉墜落而受損。保險公司按照起重機綜合保險條款，賠付470萬余元。這些保險賠款為企業恢復生產注入了動力。

健康保險供給足受青睞

我省消費者張某在泰康人壽投保后，確診某重大疾病。保險公司第一時間啟動探視及理賠流程，及時給付重大疾病保險金100萬元。這是省保險行業協會發布的一起理賠案例。

不久前，國家出臺關于深化醫療保障制度改革的意見，商業健康保險發展被重點提及。《意見》明確加快發展商業健康保險，豐富健康保險產品供給。數據顯示，2013年至2019年，健康險保持高速增長，實際保費增速均在30%以上。特別是2019年，健康險成為拉動保費增長的主力，全年保費收入7066億元。隨著人們保險意識不斷提升，健康險發展潛力巨大。

省保險行業協會負責人介紹，我省各保險公司目前針對各種高發疾病推出了多樣化的重疾保障產品。例如，我省任先生投保了新華人壽山西分公司某重大疾病保險，同時附加住院費用。任先生在家兩次受傷，住院進行手術治療，后確診為腦惡性腫瘤，多次住院化療。保險公司先后多次給付重大疾病保險金、醫療保險金共計44萬余元。在健康險理賠中，一些公司通過科技賦能，實現了快賠、閃賠。省保險行業協會發布的一起案例顯示，消費者武女士在申請理賠時，僅用時17分鐘就收到了理賠通知，獲賠4.8萬余元。

稅優健康險作為社保的有效補充，為消費者解除了后顧之憂。蘇女士在人保健康山西分公司投保了稅優健康險，保額15萬元。去年，她多次因病就診于各大醫院，共產生醫療費用12.27萬元，經社保報銷后仍需個人負擔費用6萬余元，且多為社保目錄外費用。經保險公司理賠，最終蘇女士僅需個人承擔醫療費8700余元。

業內人士認為，隨著居民收入提高，未來居民健康保障需求將更加迫切，對保障型產品的消費能力會持續上升。在此形勢下，保險企業應抓住機遇，回歸保障初心，進一步豐富產品供給，讓商業健康保險惠及更多消費者。