如何“強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能”?保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極釋放在金融支持方面的價(jià)值，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金的跨周期資產(chǎn)配置和長(zhǎng)周期價(jià)值防御優(yōu)勢(shì)。

一方面，通過(guò)多渠道有效對(duì)接和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面，有力促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本市場(chǎng)長(zhǎng)期資金，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

5月20日至22日，廣東省出現(xiàn)今年強(qiáng)降水。根據(jù)廣州市巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)條款約定，本輪強(qiáng)降水成災(zāi)指數(shù)在27%以上，觸發(fā)了賠付。5月22日下午，人保財(cái)險(xiǎn)廣州市分公司向廣州市地方金融監(jiān)督管理局遞交巨災(zāi)保險(xiǎn)預(yù)付賠款書，按條款先行向成災(zāi)指數(shù)最高、受災(zāi)最嚴(yán)重的黃埔區(qū)、增城區(qū)政府分別預(yù)付賠款100萬(wàn)元，用于區(qū)內(nèi)救災(zāi)救助和災(zāi)后重建等工作。

“保險(xiǎn)業(yè)作為社會(huì)管理的輔助手段，正在積極參與城市風(fēng)險(xiǎn)管理與預(yù)防，推動(dòng)創(chuàng)新城市運(yùn)行管理機(jī)制和政府職能轉(zhuǎn)變。”全國(guó)人大代表、中國(guó)太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳表示，城市風(fēng)險(xiǎn)管理，已成為今后我國(guó)城市治理的重中之重。作為保險(xiǎn)業(yè)的人大代表，她今年就建議，探索將法定傳染病流行風(fēng)險(xiǎn)納入巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍。

抗疫專屬理賠達(dá)4.39億元

新冠肺炎疫情突如其來(lái)，城市風(fēng)險(xiǎn)管理者、自身健康管理者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障更加關(guān)注。此前，融360維度發(fā)布的一份調(diào)查顯示，超過(guò)七成受訪者表示今后會(huì)增加重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)最重要的功能。正因如此，近年來(lái)政府工作報(bào)告每每提及“保險(xiǎn)”，均強(qiáng)調(diào)“保障”二字。從2018年的“拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能”，到2019年的“增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能”，再到今年的“強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能”，保障已成為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略中不可或缺的一部分。

“這表明國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了更高的要求和期待。”大家保險(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理徐敬惠對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，“這相當(dāng)于在行業(yè)頂層設(shè)計(jì)層面再次明確‘強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能’。雖然回歸保障本源已成為行業(yè)發(fā)展的共識(shí)和主基調(diào)，但在疫情當(dāng)下，‘強(qiáng)化’一詞又增添了別樣含義。”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，截至5月18日，保險(xiǎn)行業(yè)抗疫專屬理賠累計(jì)19.71萬(wàn)件，累計(jì)賠付金額4.39億元。其中，人身險(xiǎn)公司累計(jì)賠付2.91億元，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)賠付1.48億元。面對(duì)新冠肺炎疫情這場(chǎng)考驗(yàn)，保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)疫情發(fā)展不同階段的不同風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)創(chuàng)新服務(wù)，強(qiáng)化理賠，讓保險(xiǎn)這把大傘能夠覆蓋更多人群、擋住更多風(fēng)雨。比如，在疫情暴發(fā)之初，保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、延長(zhǎng)保障期限、積極向醫(yī)護(hù)疾控人員贈(zèng)送保險(xiǎn);隨著疫情得到控制，保險(xiǎn)業(yè)為復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)學(xué)面臨的風(fēng)險(xiǎn)“量體裁衣”，為企業(yè)和個(gè)人解除后顧之憂。

“像我們這類中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這個(gè)保險(xiǎn)就是‘及時(shí)雨’，為我們的復(fù)工復(fù)產(chǎn)注入了強(qiáng)心劑。” 說(shuō)這句話的是寧波宏特工貿(mào)有限公司的負(fù)責(zé)人。2月20日，寧波市出臺(tái)《關(guān)于開展政策性小微企業(yè)復(fù)工防疫保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)推廣符合企業(yè)需求、多樣化的商業(yè)性復(fù)工防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品作為補(bǔ)充，滿足企業(yè)多層次的保障需求。文件出臺(tái)24小時(shí)內(nèi)，中國(guó)太保簽發(fā)了寧波首單小微企業(yè)政策性復(fù)工防疫保險(xiǎn)，而寧波宏特工貿(mào)有限公司就是首批投保企業(yè)。

據(jù)了解，小微企業(yè)政策性復(fù)工防疫保險(xiǎn)保費(fèi)2000元，其中，政府補(bǔ)貼50%。無(wú)論是在本企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所還是周邊區(qū)域出現(xiàn)疫情，導(dǎo)致企業(yè)停工停產(chǎn)，按照3500元每天給予定額賠付，累計(jì)最高賠償限額10萬(wàn)元，保險(xiǎn)放大倍數(shù)達(dá)50倍。

保險(xiǎn)保障功能仍需強(qiáng)化

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，保險(xiǎn)業(yè)為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)6470萬(wàn)億元，承保保單件數(shù)495億件，累計(jì)賠付支出1.29萬(wàn)億元。不過(guò)，光大證券分析師王一峰在對(duì)比往年數(shù)據(jù)后認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)承保規(guī)模穩(wěn)步提升，但賠付支出金額相對(duì)平穩(wěn)。

在兩會(huì)召開前，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人公開表示，從新冠肺炎疫情發(fā)展情況看，的確也存在一些未被覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)敞口。比如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，企財(cái)險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的覆蓋面還有待提升。從人身保險(xiǎn)方面看，雖然行業(yè)疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品不少，但與我國(guó)14億人口基數(shù)相比，真正購(gòu)買了商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)占比依然很低，商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足。特別是在應(yīng)對(duì)大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風(fēng)險(xiǎn)保障上，保險(xiǎn)業(yè)尚有進(jìn)一步提升的空間。這些保障缺口既是當(dāng)前存在的問(wèn)題，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的潛力和方向。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生表示，保障是保險(xiǎn)最重要的功能。對(duì)于壽險(xiǎn)而言，要向“以保障功能為基礎(chǔ)，兼顧財(cái)富管理”轉(zhuǎn)型。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，要求進(jìn)一步提升滲透率，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。同時(shí)，做好防災(zāi)減損，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。

對(duì)于如何“強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能”，徐敬惠建議，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極釋放在金融支持方面的價(jià)值，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金的跨周期資產(chǎn)配置和長(zhǎng)周期價(jià)值防御優(yōu)勢(shì)。一方面，通過(guò)多渠道有效對(duì)接和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面，有力促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本市場(chǎng)長(zhǎng)期資金，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。立足行業(yè)本源，為人民生活增添安全感、為經(jīng)濟(jì)建設(shè)增添發(fā)展助力，將始終是保險(xiǎn)人共同努力的目標(biāo)和方向。

出口信用保險(xiǎn)覆蓋面繼續(xù)擴(kuò)大

除了再次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)保障功能外，今年政府工作報(bào)告第七部分“推進(jìn)更高水平對(duì)外開放，穩(wěn)住外貿(mào)外資基本盤”中明確提出：擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面。

這是自2009年以來(lái)，政府工作報(bào)告連續(xù)第六年提及“出口信用保險(xiǎn)”。2015年，政府工作報(bào)告提出，擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)規(guī)模，加大對(duì)大型成套設(shè)備出口融資應(yīng)保盡保;2016年，增加短期出口信用保險(xiǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)成套設(shè)備出口融資保險(xiǎn)應(yīng)保盡保;2017年，擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，對(duì)成套設(shè)備出口融資應(yīng)保盡保;2018年，擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，整體通關(guān)時(shí)間再壓縮三分之一;2019年，擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面。

“受新冠肺炎疫情影響，很多外貿(mào)企業(yè)受到直接沖擊，訂單大幅度減少。出口信用保險(xiǎn)能夠幫助企業(yè)更好地提升出口，這也是擺脫目前困境很重要的一個(gè)政策工具。”朱俊生說(shuō)。

2月份，商務(wù)部聯(lián)合中國(guó)信保對(duì)7000多家外貿(mào)企業(yè)進(jìn)行的調(diào)查顯示，新冠肺炎疫情發(fā)生后，約有九成以上企業(yè)存在出運(yùn)和收匯被迫推遲的情況。針對(duì)這一情況，商務(wù)部當(dāng)月便發(fā)布了《關(guān)于應(yīng)對(duì)新冠肺炎疫情做好穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)外資促消費(fèi)工作的通知》，要求加強(qiáng)出口信用保險(xiǎn)支持，幫助企業(yè)應(yīng)對(duì)訂單取消、出運(yùn)拒收等風(fēng)險(xiǎn)。

就在2月下旬，湖北一家整車制造商由于非洲買方惡意拖欠貨款向中國(guó)信保提出索賠申請(qǐng)。正值疫情防控最吃勁的關(guān)鍵時(shí)期，企業(yè)身負(fù)加緊生產(chǎn)1800余臺(tái)防疫車輛的艱巨任務(wù)，在積極復(fù)工復(fù)產(chǎn)、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，面臨著較大的資金流轉(zhuǎn)壓力。中國(guó)信保成立了專門工作組，僅用2個(gè)工作日便完成了案件定損核賠工作，向企業(yè)支付賠款111萬(wàn)美元，保障企業(yè)心無(wú)旁騖投身戰(zhàn)“疫”。

記者從中國(guó)信保了解到，一季度，該公司支持我國(guó)企業(yè)出口和投資1353.2億美元，同比增長(zhǎng)9%;向企業(yè)支付賠款2.8億美元，同比增長(zhǎng)24.2%;服務(wù)支持小微企業(yè)近8萬(wàn)家。

在幫助外貿(mào)企業(yè)擺脫當(dāng)前經(jīng)營(yíng)困境的同時(shí)，王一峰提醒道，短期出口信用保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司具備過(guò)硬的技術(shù)力量和操作復(fù)雜業(yè)務(wù)流程的能力。疫情下，保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)不同行業(yè)的企業(yè)在不同國(guó)家和地區(qū)、不同時(shí)間節(jié)點(diǎn)的外貿(mào)行為更應(yīng)周密考慮，否則可能面臨較大風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)經(jīng)營(yíng)造成壓力。

政府工作報(bào)告說(shuō)“保險(xiǎn)”

2020年

●今年繼續(xù)執(zhí)行下調(diào)增值稅稅率和企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率等制度，新增減稅降費(fèi)約5000億元。

●前期出臺(tái)6月前到期的減稅降費(fèi)政策，包括免征中小微企業(yè)養(yǎng)老、失業(yè)和工傷保險(xiǎn)單位繳費(fèi)等，全部延長(zhǎng)到今年年底。

●強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能。賦予省級(jí)政府建設(shè)用地更大自主權(quán)。促進(jìn)人才流動(dòng)，培育技術(shù)和數(shù)據(jù)市場(chǎng)，激活各類要素潛能。

●圍繞支持企業(yè)增訂單穩(wěn)崗位保就業(yè)，加大信貸投放，擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面，降低進(jìn)出口合規(guī)成本，支持出口產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷。

●擴(kuò)大失業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，將參保不足1年的農(nóng)民工等失業(yè)人員都納入常住地保障。

2019年

●繼續(xù)提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障水平，居民醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)增加30元，一半用于大病保險(xiǎn);降低并統(tǒng)一大病保險(xiǎn)起付線，報(bào)銷比例由50%提高到60% 。

●建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度;下調(diào)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)單位繳費(fèi)比例，各地可降至16%;加快推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌改革，繼續(xù)提高企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑比例;改革完善醫(yī)養(yǎng)結(jié)合政策，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。

●繼續(xù)執(zhí)行階段性降低失業(yè)和工傷保險(xiǎn)費(fèi)率政策。

●完善退役士兵基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險(xiǎn)接續(xù)政策。

●擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革試點(diǎn)。

●擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面。

●深化財(cái)稅金融體制改革，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

2018年

●拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能。

●深化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中央調(diào)劑制度。

●提高基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)保障水平，居民基本醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險(xiǎn)。

●擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)覆蓋面。

●放開外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)范圍限制。(記者付秋實(shí))