近日，羅蘭貝格與建元資本聯(lián)合發(fā)布《2016中國汽車金融報告》，報告指出，2001年-2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。

目前，銀行，小貸公司，汽車金融公司等各類機(jī)構(gòu)成為了汽車信貸競爭市場的主力軍。特別值得注意的是，汽車金融公司個人零售貸款的增長近些年來保持在高位，根據(jù)報告數(shù)據(jù)顯示，2015年，汽車金融公司提供的個人零售貸款為3051.54億元，較2014年增長了28.69%。

上述機(jī)構(gòu)中，對于借款人的利率與審批要求各不相同。以銀行為例，其車貸的平均利率在7%左右，優(yōu)質(zhì)客戶甚至可以更低，隨著汽車貸款競爭的日趨激烈，貸款利率近兩年來逐漸走低。而汽車金融公司貸款利率近些年來也逐步下降，縮小了與銀行的差距，甚至部分汽車金融公司提供的貸款利率已經(jīng)可以與銀行比肩。

利率優(yōu)惠比拼：

近年來，汽車消費(fèi)貸款市場的爭奪已經(jīng)日趨白熱化。截至2016年8月份，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已經(jīng)成立或者正在籌建汽車金融公司。

《2016中國汽車金融報告》指出，2001年-2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。背后的驅(qū)動力主要包括中國汽車消費(fèi)市場的快速增長、消費(fèi)主體和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場參與者日趨多樣化、汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富、個人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等。

然而，眾多的貸款渠道也為消費(fèi)者帶來了一定的“糾結(jié)”，銀行貸款與汽車金融公司等其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品到底哪個更好，消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇，則成為了讓人幸福的煩惱。《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，單從利率上來看，銀行的貸款產(chǎn)品目前仍有一定的優(yōu)勢，但是與其他產(chǎn)品的差距正在縮小。

以東風(fēng)日產(chǎn)全新天籟2.0XW時尚版為例，其汽車零售價為175800元，東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融為這款車型提供四種汽車貸款方案，三種為標(biāo)準(zhǔn)信貸，一種為結(jié)構(gòu)性貸款隨心貸，后者的特點(diǎn)是，每月月供較低，只有貸款金額的1%-3%，但是每年末需要一次性支付一筆金額較大的年度還款。

如果消費(fèi)者購買該款車型，選擇月供壓力較小的結(jié)構(gòu)性貸款，首付20%，貸款期限為24個月，那么每個月客戶需要還款4317元，年度一次性還款為28128元，以此計算，客戶總計需要支出利息19224元，年化利率約為6.8%。本報記者還計算了東風(fēng)日產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)信貸貸款利率，大約在7.3%到7.5%之間。

消費(fèi)者若選擇銀行進(jìn)行貸款，以農(nóng)業(yè)銀行為例，其12個月、24個月、36個月的貸款利率均不相同，費(fèi)率分別為4.5%、8%和10%，工商銀行12個月、24個月、36個月的利率則分別為3.9%-5%、6.9%-8%和12%;建設(shè)銀行12個月、24個月、36個月的利率分別為4%、8%和12%。中國銀行12個月、24個月、36個月的利率分別為3.9%-5%、8%和12%。

從上述數(shù)據(jù)不難看出，銀行的一年期利率相當(dāng)有優(yōu)勢，基本持平于當(dāng)下的一年期貸款基準(zhǔn)利率，與房貸利率相差無幾，而隨著貸款時間的增長，銀行貸款利率的優(yōu)勢則逐漸喪失，三年期的貸款利率甚至普遍高于了汽車金融公司。

銀行辦理汽車貸款的另一個途徑為汽車分期，例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費(fèi)為3.5%，24期手續(xù)費(fèi)為7%。不過，不同銀行的信用卡分期費(fèi)率都有差異，總得來看，一般12期(一年)的分期費(fèi)率在3%-5%之間，24期(二年)在4%-8%之間，36期在9%-12%之間。

小貸公司的汽車貸款相對于上述銀行與汽車金融公司而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此計算，貸款10萬元買車、一年期限，向小貸公司借錢要比找銀行多支付大約5000元利息。