20日，廣東樓市調控再升級。凌晨，一份由人民銀行廣州分行、廣東銀監局聯合發布的《關于加強個人消費貸款管理防范信貸資金流入房地產市場的通知》(以下簡稱《通知》)在微信朋友圈流傳。經多方求證，記者確認了該文件的真實性。分析人士表示，按照《通知》，目前市場中以消費貸支付購房首付款或償還首付款借款的現象將得到遏制。

不得用于支付購房首付

《通知》嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款行為，不得發放無指定用途消費貸款。對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。同時，原則上不發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。

事實上，“按照銀行個人消費貸的合同，這筆錢本來就不能用于生產經營、買房的，這份通知只是重申這一規定的重要性，防范消費信貸資金違規流入房地產市場。”一名接近監管人士向記者表示。

《通知》指出，有個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配，存在違規流入房地產領域的風險。記者查閱今年5月至7月廣東金融統計數據發現，近幾月廣東個人綜合消費貸款均保持較快增長，5月至7月單月同比增幅均在35%以上。以5月、6月、7月的數據來看，當月個人綜合消費貸款同比增速分別保持在36.5%、38.2%、39.1%的較高水平;而7月廣東中長期消費貸款余額更是同比增長了54.6%，比去年同期快20.4個百分點。

此外，《通知》還要求銀行嚴格貸前交易背景真實性調查，加強受托支付審查和資金流向監測，強化貸后貸款用途驗證和管控。按照規定，從下月開始，省內商業銀行每月12日須向人行、銀監系統報送個人消費貸款產品月度監測表。

有銀行未按新規執行

《通知》出臺后，有部分銀行負責人表示，其剛剛收到《通知》，“肯定會按照監管要求做，但具體是怎么執行，還未落到一線業務部門”。

按照《通知》，商業銀行原則上應不發放金額超過100萬元或期限超過10年的個人綜合消費貸款。但記者在廣州市內走訪發現，目前仍有銀行抵押消費貸款額度高于100萬元。有銀行抵押消費貸款額度甚至高達500萬元，期限為20年。記者以貸款人身份向市內某國有銀行咨詢申請裝修貸款時，銀行信貸人員仍表示，可以“以房屋首付一半的增值部分”來抵押申請消費貸款。而《通知》明確指出，對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

在純信用消費貸方面，記者發現，目前少有銀行純信用消費貸額度在100萬元以上。“我們最高額度只有50萬元，最長也只能貸5年，并且需要支付到第三方賬戶。”某國有銀行信貸業務員告訴記者。此外，農業銀行、交通銀行、中信銀行市內網點業務員均向記者表示，其純信用消費貸最高額度只有30萬元。而某國有大行信用消費貸最高可達80萬元，期限3年。

值得注意的是，按照《通知》，銀行應加強資金流向監測，強化貸后貸款用途驗證和管控。對此，不少銀行負責人坦言，即使是合規貸出的資金，銀行也很難監控到其是否通過其他渠道流入房地產市場。某股份制銀行廣州分行負責人告訴記者，其已收到相關通知，以后放款會嚴格審查用途，但預計執行的難度將較大。“客戶把錢套出去，真正做什么我們很難知道。比如常見的手段是，客戶做一個貿易合同說要付貿易款，貸款出來后再通過別的賬戶轉出來再轉給自己。”

記者了解到，在廣東(除深圳)出手嚴查消費貸之前，北京、深圳等地相關部門均已出臺規范消費貸的相關文件。不久前，人行深圳中心支行已針對其轄內商業銀行發布了一份風險提示，對個人消費貸款的貸款期限要求最長不超過5年，而且不得以未解除抵押的房產抵押(二次抵押)發放個人消費貸款。