2. 一旦出意外，社保就是然并卵!

雖然人本能上都不愿相信自己會倒霉，但理性上考慮，不怕一萬就怕萬一。

上文說一旦得了大病，社保是不能完全覆蓋的，而且即使大病后治愈，你仍然需要考慮接下來的生活。

在醫(yī)學(xué)上有5年生存率的說法，意思是一個人得了大病，尤其是癌癥，治療結(jié)束后，如能平安地度過5年，一般就表示度過了危險期，再次復(fù)發(fā)的可能性就較小了。

也就是說，治療結(jié)束后的5年，要持續(xù)療養(yǎng)，要多休息，要保持心情樂觀，要多補(bǔ)充營養(yǎng)，不能太勞累……

基本上之前所從事的勞心勞力的工作，就不能做了。這意味著，生病后5年，要么沒收入，要么收入大幅降低。

如果不幸是家庭的頂梁柱，那5年所需的康復(fù)費(fèi)、家庭生活費(fèi)、子女教育費(fèi)、老人贍養(yǎng)費(fèi)，從哪里來?房貸車貸拿什么還?誰來還?……

這時候顯然只有社保是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。更何況，即使有社保，一旦出了意外，比如交通事故，社保是不給報銷的。

錢哥就看到有網(wǎng)友說，姐姐過馬路被車撞倒，住院花了好幾萬，可是社保不給!報!!銷!!!

其實，社保規(guī)定由于第三人侵權(quán)造成傷病的，醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該由肇事者承擔(dān)。超過第三人責(zé)任的部分，才由社保支付。

所以啊，社保并不能代替商保，即使有社保，我們?nèi)孕枰虡I(yè)保險。

3. 商業(yè)保險，到底有啥用?

社保咱們都知道，即使你有社保，生病時也得先拿出錢來才能看病。而且花多少按比例報銷，絕不可能花10萬賠12萬。

而商業(yè)保險就不一樣了。不同于社保的事后報銷，如果買有商業(yè)重疾險，保險公司就可以憑醫(yī)生的診斷說明書，確定重疾屬實后，就能提前給付現(xiàn)金。

而且賠多少錢，根據(jù)的不是花費(fèi)多少，而是根據(jù)你所購買的保額是多少。

比如，有的大病可能幾萬就能治好，但如果你買的是30萬的重疾險，那么一旦得病，不論你是花幾萬，保險公司都得按30萬賠付。

再比如，如果一個人不幸身故，之前交的社保大部分是拿不回來的，只有相關(guān)的養(yǎng)老金個人賬戶、醫(yī)療個人賬戶等可以當(dāng)作遺產(chǎn)由子女繼承，而單位交的大頭，則只能是給國家做貢獻(xiàn)了。

而如果他買了壽險，不幸身故的話，將可以直接獲得保險公司的巨額賠償，賠償?shù)谋ｋU金可能是所繳保費(fèi)的幾十倍!

還有，要想退休后也能享用社保，必須交夠年限才行。如果一個人很不幸得了重病，從此沒了收入來源，即使他已經(jīng)交了14年的社保，按現(xiàn)在的規(guī)定，如果以后不繼續(xù)交的話，退休后也無法享用。

而商業(yè)保險就不同了，有的保險合同規(guī)定在某些特定情況下，如喪失了工作能力，可以申請豁免保費(fèi)。也就是說不再繳納后續(xù)的保費(fèi)，也照樣能享用保障。

此外，商業(yè)保險還能避稅、保全財產(chǎn)等，比如一個人即使公司破產(chǎn)，欠下大量債務(wù)，但他的人壽保險賬戶里的錢，法院也是不能查封的。

4. 買不買保險，千萬不能走極端!

說了這么多，可能有錢粉會說了，錢哥你不會要賣保險吧，咋把保險說得那么好呢。

哥當(dāng)然不是推銷保險，哥要強(qiáng)調(diào)的是一種投資理財?shù)睦砟睢Ｑ巯潞芏嗳艘惶嵬顿Y理財，就考慮怎么賺錢;但忽視了保障，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，很可能竹籃打水一場空。

可能還有人說，既然錢哥說得那么好，那我就多買一些保險，讓家人都有保障。

千萬別!買什么保險，買多少保險，一定要量力而行，找到適合自己的。

如果一個人現(xiàn)在日子過得緊巴巴，吃了上頓沒下頓的，省吃儉用買投資型的保險?

純粹是有病!

還有，一個家庭，大人尤其是頂梁柱不舍得給自己買保險，反而給孩子買了很多保險，自以為是為孩子好，其實大錯特錯!

你想啊，大人尤其是頂梁柱有個三長兩短，誰來掙錢養(yǎng)孩子，孩子的生活怎么可能會有保障?!

還有，有人以為保險越多保障越好，于是買了很多同類型的保險。

其實有的保險采取的是差額賠付，也就是說，A保險報銷過的費(fèi)用，B保險并不會再予以賠付，買多了也并沒啥卵用。

總之，哥想說的是，如果你生活達(dá)到一定水平，尤其是收入比較高時，雖然有社保，但商業(yè)保險仍然是你資產(chǎn)配置的一個重要方面，不可忽視。

但具體怎么買，如何買，買哪種最適合，這個就需要綜合考量了。