25歲至40歲之間，有太多要花的錢：收入波動(dòng)大，又得存錢買房、買車，還要養(yǎng)活兒女，能存下的錢相當(dāng)有限。

40歲到55歲，正值人生巔峰，職位與收入往往是一生當(dāng)中最輝煌的階段。孩子也大概到了中學(xué)，開銷反而降低。

55歲之后，要考慮開始退休養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也低，很多錢要用在消費(fèi)上而非投資上

因此，盡管說愈早開始理財(cái)越好，但是最有效的理財(cái)時(shí)間可能就是十年，剛開始的時(shí)候要學(xué)習(xí)難免效果不佳，到老了又因?yàn)橐１径ズ芏鄼C(jī)會(huì)，因此，在40歲的理財(cái)黃金十年到來前，要做對(duì)下面的9件事，即使不會(huì)成為巨富，也不至于離窮。

方案1 ：養(yǎng)成記賬習(xí)慣

不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應(yīng)該先養(yǎng)成“記賬”的好習(xí)慣，除可清楚掌握金錢花費(fèi)流向外，更可藉此了解各項(xiàng)生活消費(fèi)的價(jià)格，培養(yǎng)對(duì)數(shù)字的敏感度，未來購(gòu)物時(shí)只要貨比三家，就不會(huì)太吃虧。

方案2 ：制定下一年度的家庭預(yù)算

一般來說，家庭收支預(yù)算包括年度收支總預(yù)算和月度收支預(yù)算。按照量入為出的原則，制定年度收支總預(yù)算，首先要先知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達(dá)到家庭資產(chǎn)按計(jì)劃增長(zhǎng)的目的，同時(shí)還要防備未來的各種不時(shí)之需。

方案3:避免獨(dú)居

獨(dú)居雖然自由自在，卻成本高。理財(cái)專家最常給年輕人的建議是：結(jié)婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因?yàn)槭″X效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可以住較大的房子，還擁有各自獨(dú)立的房間，同樣可以達(dá)到省錢效果!

方案4 ：晚5年買車

投資理財(cái)最重要的原則之一是：盡量及早買進(jìn)會(huì)增值的東西，盡量延后買進(jìn)會(huì)貶值的東西。因此，晚點(diǎn)買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價(jià)是一大筆支出，每年的停車費(fèi)用、牌照稅、燃料費(fèi)、第三人責(zé)任險(xiǎn)、保養(yǎng)費(fèi)、驗(yàn)車費(fèi)用，加起來是一筆極可觀的開銷。同樣要開車，年輕人不如選擇在最需要的時(shí)候租車。