風控之難

翼龍貸所遭遇的風波，或許折射了目前農村金融風控的操作難度，即在缺乏征信數據的情況下，如何篩選出合格借款人。

打開翼龍貸官網，可以看到大多數借款人來自農村及三四線城鎮，而且借款用途也十分接地氣，包括購買種子、雞苗等生產物資，或是擴大經營規模。

根據中國社科院2016年發布的《“三農”互聯網金融藍皮書》，自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元。而在學生、白領等人群被逐漸攻陷的情況下，農村金融的市場潛力依然巨大。

但農村金融也是一塊難啃的骨頭。其中，最大的問題在于征信數據缺失。沐金農創始人王曾認為，農村企業和農戶貸款難很大程度上掣肘于不完善的征信體系，對信貸和金融交易而言，存在嚴重的信息不對稱問題。

這意味著，互聯網金融公司所擅長的大數據征信，在面對農村金融業務時，不那么好使了。反而一些傳統的、更接地氣的征信方式行之有效。

山水普惠CEO張翼認為，傳統的種養殖客戶，長期生活在一種非正式、非標準化的環境下，因此傳統金融機構沒有嚴苛的標準可以去衡量他們的收入，但這并不代表此類用戶的信用狀況不好。

重慶海爾小額貸款有限公司總經理汪傳國此前在接受《國際金融報》記者采訪時指出，農村金融需要對交易場景進行控制，確保每個環節都有風控手段，“要么控制現金流，要么控制物流或者是信息流”。

“比如養豬戶需要買飼料，那我把飼料錢直接打給飼料公司，而不會直接把現金交給農民。等到豬賣掉后優先償還借款，剩余的錢再打給農民。”汪傳國告訴《國際金融報》記者。

寧夏貸CEO王治強認為，短期內，農村金融的風控，恐怕只能如此之重，早期這些傳統的玩法，反而更有優勢。(陳凱茵)