情況3

網(wǎng)銀轉(zhuǎn)走 持卡人擔(dān)一半損失

2015年10月27日，魏女士一張銀行卡內(nèi)資金被人通過網(wǎng)上銀行的方式分13筆轉(zhuǎn)出61萬余元，前12筆轉(zhuǎn)賬數(shù)額均為5萬元，第13次轉(zhuǎn)賬14600元后，此時魏女士的賬上僅有94.58元。當(dāng)天，該卡收到魏女士之前做理財?shù)幕乜?00萬元及8000余元利息。此時，魏女士并未發(fā)現(xiàn)錢被轉(zhuǎn)走，還在網(wǎng)上購買了酒水，并通過支付寶從該銀行卡賬戶中支出3120元。此后，該卡繼續(xù)被人通過網(wǎng)上銀行分21筆轉(zhuǎn)賬100.53萬元，余額僅剩58.15元。

魏女士稱，案發(fā)當(dāng)天她正在河北參加親戚婚禮，未收到賬戶余額變動的提醒短信，也沒有收到動態(tài)驗證碼短信。直到10月30日，魏女士發(fā)現(xiàn)賬戶160余萬被盜，才趕快報警。

但銀行方面提供的發(fā)送短信記錄顯示，當(dāng)天銀行向魏女士發(fā)送了余額變動通知和動態(tài)密碼短信。而涉案網(wǎng)銀交易的IP地址經(jīng)查詢?yōu)榘不帐「逢柺小ｃy行方面認(rèn)為，網(wǎng)銀操作不同于柜臺劃轉(zhuǎn)，安全保障取決于網(wǎng)銀登錄密碼、支付密碼以及動態(tài)交易密碼三項的組合，這三項均由魏女士自行掌握、保管。

依據(jù)雙方違約程度和過錯程度，法院判決，前13筆的61萬余元損失，魏女士承擔(dān)40%，銀行承擔(dān)60%;后21筆100余萬元損失，魏女士承擔(dān)60%，銀行承擔(dān)40%。據(jù)此，銀行總計賠償魏女士存款損失77萬余元，及相應(yīng)的利息損失。

法官解析

王麗英表示，手機動態(tài)口令雖有一定的安全性，但是也存在口令密碼被盜取的可能。在魏女士一案中，涉案網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交易明顯與日常正常的轉(zhuǎn)賬交易操作模式不符，銀行未能對高風(fēng)險操作進行識別或采取有效的控制措施防止儲戶存款損失進一步擴大。由此可以看出，銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)所具備的風(fēng)險防范水平與其應(yīng)負(fù)有的保護儲戶存款安全的義務(wù)并不一致，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為銀行未能履行保障儲戶存款安全的合同義務(wù)，存在一定違約行為。

作為持卡人，亦應(yīng)對自己的存款安全負(fù)有謹(jǐn)慎的注意義務(wù)。在涉案網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交易過程中，魏女士曾使用過銀行卡進行網(wǎng)上購物，同日又有理財回款到賬，其應(yīng)當(dāng)注意到短信通知存在異常情況，并應(yīng)當(dāng)對賬戶中的資金變動情況進行查證。但魏女士卻疏于履行審慎的注意義務(wù)和查證義務(wù)，亦存在違約行為。

現(xiàn)象

無卡類盜刷增多需警惕

近幾年，銀行卡盜刷案件不斷增多。根據(jù)朝陽法院的統(tǒng)計，2016年該院共受理涉銀行卡盜刷案件108件，而2015年是60件，2014年僅16件，呈現(xiàn)較大的增幅比例。

銀行卡盜刷類案件也表現(xiàn)出新的特點：利用新型支付方式盜刷案件逐漸增多。2016年，朝陽法院共受理無卡類盜刷案件23件，占全部盜刷案件的21.3%。

在金融創(chuàng)新背景下，一些銀行開通了“超級網(wǎng)銀”、“無卡取現(xiàn)”等新業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)雖在一定程度上增加了交易便捷性，但同時也增大了持卡人的資金風(fēng)險，造成盜刷并引發(fā)訴訟。

此外，法院在審判中還發(fā)現(xiàn)，銀行卡盜刷案件普遍存在盜刷筆數(shù)多，90%的案件均存在以連續(xù)多筆方式盜刷的特點;異地盜刷多，能夠判斷交易發(fā)生地的其中90%以上的案件均為異地盜刷，包括香港以及東南亞、歐洲、美國、加拿大等境外消費;部分持卡人表示曾登錄過不明網(wǎng)站或者發(fā)現(xiàn)中過木馬病毒。

王麗英庭長告訴記者，與傳統(tǒng)偽卡盜刷相一致，無卡盜刷的裁判也包括兩個主要方面：一是“盜刷”事實的認(rèn)定，這是討論銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)的前提;二是雙方責(zé)任的承擔(dān)。但不同于傳統(tǒng)的偽卡盜刷類案件，在無卡盜刷類案件中，對“盜刷”事實的確認(rèn)及銀行責(zé)任的承擔(dān)均存在難點，司法實踐中也存在一定爭議。

“所謂無卡盜刷就是不需要制作偽卡，完全憑借個人身份信息、銀行卡相關(guān)信息及手機號、動態(tài)密碼等信息進行網(wǎng)絡(luò)或手機操作。如雙方均無特別明顯過錯，責(zé)任承擔(dān)存在探討空間。當(dāng)然，如果是否為盜刷——這個事實本身都無法查明，是有可能駁回持卡人的訴求的。”王麗英說。

法官支招

如何防范盜刷?

1、更換銀行卡，將磁條卡換成芯片卡。目前各大銀行均在推廣使用芯片卡，芯片卡從信息保存、克隆難度等方面都更具有安全性。

2、減少使用儲蓄卡消費，養(yǎng)成儲蓄、消費分離的習(xí)慣，從而減少大額存款被盜風(fēng)險;同時因信用卡支付有限額，刷卡與銀行實際扣款之間有時間間隔，故建議盡量使用信用卡消費。

3、妥善保管銀行卡和密碼。不要交給他人使用或告知他人密碼。提高對釣魚網(wǎng)站、不安全鏈接、詐騙電話的警惕度，不在不安全環(huán)境下輸入密碼，避免信息泄露。

4、開通短信提醒功能并隨時關(guān)注，隨時掌握資金變動情況，提高反應(yīng)速度，防止損失擴大。

遭盜刷后如何處理?

1、第一時間在最近處進行取款、消費或吞卡操作，證明人卡未分離及發(fā)生時的人卡地點;

2、立即通過電話或至柜臺辦理掛失止付;

3、持卡前往公安機關(guān)報警;

4、如涉及第三方支付平臺，立即電話聯(lián)系控制款項劃出。

.北.京.晚.報