核心提示：很多人買重疾險都想著買終身型，但是終身型重疾險不僅貴，而且有可能性價比并不高，來看看力哥是怎么說的。

什么保險是性價比最高的?

什么保險是最迫切需要買的?

什么保險是對你來說最有意義的?

——“用你能承受的小錢，去防范發生概率不大，但也不算非常小，同時一旦發生又危害很大的風險。小錢、概率不算非常小、危害卻很大——這三條要素，一條不能少。”

答案都一樣

比如航空意外險，小錢，危害很大，但發生概率太小，所以不是最重要的。

再比如航班延誤險，小錢，發生概率還挺高，但危害很小，無非在機場多浪費點時間，所以也不是最重要的。

再比如附帶重疾保障功能的儲蓄型壽險，發生概率不小，危害也很大，但需要付出的保費也相當昂貴，比如一年收入10萬，為了獲得這么高的保障，保費要2萬，那你其他更重要更迫切的理財需求用什么錢去滿足呢?所以也不是最重要的。

還有60歲以上老人的重疾險也一樣，保費太貴，這錢說不定都夠你看病了，所以也不是最重要的。

20-50歲之間的成年人重疾險則完美符合這三條標準：錢不多，哪天突然被診斷出CA也不是什么不可能發生的事，而且一旦發生，整個家庭都將陷入無法扭轉的巨大悲劇之中。

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同樣是在上面這兩篇大部頭保險干貨帖中，我還在反復強調一個我個人對保險的認知：重疾險保到70歲就足夠了。

但每次力哥提出這個觀點，都有人質疑，認為力哥的這種說法不科學也不聰明。

反對的理由無非這兩條。

“一是未來醫學進步，人的壽命會越來越長，到現在這代80-90后年輕人老了的時候，70歲可能只是剛剛踏入老年門檻(現在國家認定的老年門檻是60歲)，未來還有20-30年可以活，在幾乎板上釘釘的長壽風險面前，這么重要的保險才保到70歲，以后的漫長歲月該如何保障?

二是既然長壽風險越來越大，你很可能會健健康康活到80-90歲，如果重疾險只保到70歲，有很大概率你這幾十年里繳的保費都打水漂了，虧大發了。”

未來充滿不確定性，所以只有買保終生的重疾險，才能一勞永逸，徹底規避風險。

每次看到這樣的質疑，我都懶得反駁。但昨天看到一個理財自媒體專門聊到重疾險應該保到幾歲的問題，他給出的答案是：因人而異。

如果你的收入不錯，預算充足，希望得到更持久的保障，終身型重疾險更適合你;

如果你的保險預算有限，就只能“抓住重點矛盾”了——通過適當縮短保障期限，在負擔重大經濟責任的時期(工作期)，保有充足的保額。

他還舉了兩個栗子，一個朋友年薪6萬+，體制內工作穩定但上升空間有限，如果要保終生，每年保費5000+，壓力太大，但如果只保到70歲，每年保費3000+，能承受，所以建議保到70歲。

另一個朋友收入高，每年能拿出來的保費預算就有1.2萬，理財觀也偏保守，所以更建議保終生。

這個邏輯非常符合教科書說法，中規中矩，是一個普通理財師會給客戶提出的標準建議，但我認為這套邏輯在現實中站不住腳。